投資盲目追求高收益 小心養老錢“打水漂”
【現實挑戰】
禁不住“熟人”忽悠，追求高額收益，導致涉老“投資理財”糾紛案件時有發生
【應對策略】
理財選擇正規金融機構，不要貪小利“跟風”投資；留存書面證據，及時主張權利
將多年積蓄投給了理財公司進行理財，怎麼就落入“陷阱”，甚至吃上官司了呢？近年來，涉及老年人“投資理財”糾紛的案件時有發生。日前，北京市第二中級人民法院通報了部分典型案例，提醒老年人謹慎投資理財，減少相關糾紛發生。
陷阱一 高收益低風險？
“每月10日支付收益2%，即2000元，每月10日支付借款分紅4%，即4000元。”“若延遲支付利息及分紅，每延遲一日，應當以所借款金額爲基數，按照每日1%的標準，支付違約金，直至本金及收益清償完畢爲止。”
聽聞這樣“天上掉餡餅”的好事，2017年9月，85歲的陳先生與前來推銷理財產品的某公司業務員簽訂了《借款合同》，約定由公司向陳先生借款10萬元，進行不良資產包收購業務，陳先生獲得收益及分紅。陳先生想，投資10萬元太少了，於是又於當月追加了5萬元，可在連續兩個月收到高額分紅後，業務員就再也聯繫不上了……
實際上，陳先生與該公司在《借款合同》中約定的月息爲2%，分紅爲4%，共計6%，已超過法律規定上限。根據今年新修訂的《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，民間借貸利率的司法保護上限爲一年期貸款市場報價利率的4倍，相較於過去的24%和36%大幅下降。
按照2020年7月20日發佈的一年期貸款市場報價利率3.85%的4倍計算，民間借貸利率的司法保護上限爲15.4%。如果老年人遇到理財產品月收益率達6%，年化率就達72%，這樣的理財產品顯然是不合法的，超出部分也是不受法律保護的。
李先生退休後，擔任某理財公司的顧問，負責發展理財客戶。2017年7月，李先生介紹劉大爺與該理財公司簽訂了《客戶理財託管協議書》，劉大爺將理財款項178.8萬元轉賬至李先生的賬戶，後李先生將共10人總計1200餘萬元的理財款轉賬至理財公司賬戶。
其間，爲了讓親朋好友相信併購買理財產品，李先生出具了《誠信承諾函》，承諾如理財公司違約，李先生本人承擔法律責任，賠付投資人的本金及利息。後理財公司未能按期給付，李先生也被投資人訴至法院。經法院一審、二審判決，均認定誠信承諾函具備法律效力。
現實中，理財公司的“業務員”爲招攬客戶，經常以自己名義向他人出具“承諾函”或“保證書”，承諾理財公司到期不還款，由其承擔還款責任。一旦理財公司“跑路”，業務員應當按照約定承擔相關責任。同理，老年人也要謹慎向他人推薦理財產品，且儘量避免向他人出具類似“承諾函”或“保證書”的文件，以免承擔相應的法律責任。
陷阱三 跟風投資是機會？
劉大爺與許大爺是多年鄰居，兩人相繼退休後，手裡都有一定存款。2018年7月，許大爺向劉大爺介紹，現在“炒外匯”很賺錢，並邀請劉大爺一同前往境外某外匯公司進行實地考察。後劉大爺委託許大爺將7萬元的投資款上交至該外匯公司的北京負責人手中。在許大爺的協助下，劉大爺還下載了該公司App註冊了賬號，以便隨時能查看資金收益情況。讓劉大爺沒想到的是，還沒使用多久，該“跟單系統App”就無故關閉，直至今日都未恢復使用。劉大爺認爲，是許大爺介紹他進行投資理財的，他委託許大爺將理財投資款投入該外匯公司，所以許大爺應當對理財投資款的安全和收益負責。故劉大爺向法院起訴要求判令許大爺返還其投資款7萬元及利息。
委託合同是委託人和受託人約定，由受託人處理委託人事務的合同。本案中，在劉大爺自行享有投資決策權的情況下，劉大爺通過許大爺進行了轉款操作，但不能證明轉款的目的是委託對方進行投資。因此，不能證明劉大爺與許大爺之間存在委託投資的關係。最終，法院對於劉大爺要求許大爺返還投資款及利息的主張，不予支持。
案件背後
老人投資追求高收益
多與“熟人”介紹有關
北京二中院通報的一組數據顯示，2017年至2019年，北京二中院審理60歲以上的老年人“投資理財”類民事案件共計195件，案件量呈逐年上升趨勢。
追求高額收益是老年人“投資理財”類糾紛案件案發的一個重要原因。大部分糾紛案件中，老年人輕信“理財方”的“100%高利息”“保證100%高收益”等承諾，盲目投資追求高額收益。
北京二中院民三庭庭長葛紅介紹，幾乎所有的“投資理財”案件，均涉及老年人的多年積蓄、拆遷款或名下房產，少則數十萬元，多至成百上千萬元。如有的老年人將多年積蓄或拆遷款一次性或分批次投給了“投資理財”公司進行理財，有的老年人將房產證“出借”給他人，並配合辦理抵押、甚至過戶手續，以期獲得所謂的“利息”。
數據還顯示，涉老年人“投資理財”糾紛案件多與“熟人”介紹有關。案件中，有部分老年人經鄰居介紹，與“投資理財”公司簽訂投資理財合同或被撮合與其他人簽訂“借款”合同；有的老年人經不住好朋友勸誘，跟風“投資”項目；有的老年人在理財公司人員多次送米送面送油等“小恩惠”後，礙於情面簽訂投資理財合同；有的老年人在前期獲取高額“分紅”後，主動招攬親朋好友以賺取“提成費”等等。
提個醒
理性理財不貪圖小利
留存證據及時主張權利
北京二中院法官在此提醒老年人：理性理財，樹立風險意識。首先，不要輕易相信高收益承諾。不貪圖小利，不輕易接受“理財方”送米送油等小恩小惠，尤其是警惕“理財方”的高息承諾。其次，不要盲目“跟風”投資。對於鄰居、朋友的介紹，一定要保持理性，切莫“眼紅”他人“分紅”，切忌盲目跟投。再次，要了解“理財產品”，瞭解“理財方”相應資質、經營項目、還款能力，必要時要求其提供擔保，並辦理相應權屬登記。最後，若確需理財，建議選擇正規金融機構，在固定金融場所簽訂理財合同，進行投資理財。
此外，注意留存證據，及時主張權利。要儘可能保留書面證據，比如，對方出具借條或“理財合同”等，如有利息和還款期限的預期，也應一併明確。款項支付應儘量採取轉賬方式，避免現金交付。一旦發生違約事件或“理財方”有可能發生逾期違約時，一定要及時主張權利，避免超過訴訟時效時間導致喪失勝訴的風險。
最後，要多和子女溝通，必要時應在子女幫助下詳細瞭解相關“理財產品”具體情況，或尋求專業機構、人員幫助，做好風險防範。
文/奚源