P2P五年大清盤：由5000家壓降至3家 死亡率接近百分百
（原標題：P2P五年大清盤：由5000家壓降至3家，死亡率接近百分百）
繼“網貸鼻祖”拍拍貸今年10月宣佈“已完成存量業務的清零和退出”，並自稱已“成功向助貸平臺轉型”之後，11月初，美股上市公司嘉銀金科(JFIN.US)旗下網貸平臺“你我貸”發佈網絡借貸業務餘額清零的公告，也正式官宣告別p2p。
今年11月6日，銀保監會首席律師劉福壽在國務院政策例行吹風會上介紹了防範化解金融風險攻堅戰取得的重大成效，其中之一是“互聯網金融風險形勢根本好轉。全國實際運營P2P網貸機構已經由高峰時期約5000家，壓降到目前的3家。借貸規模及參與人數連續28個月下降。”
P2P之殤：創傷仍未癒合
“如果人生可以重來，我不會再從事互金行業。”近期，原中晉投資部門副經理施先生對《中國經濟週刊》記者說。時間倒退到2016年4月6日上午10點，施先生正處於美好的小康生活——1個月前拿到了國家級基金經理證書，滿心歡喜等待晉升；100多萬元的理財產品在穩定地“吃”着利息；老婆在家準備養好身體當年要個寶寶……然而這一切在那一天上午10點突然被“暫停”了，物業封存了他的辦公地點——浦東未來資產大廈3樓，公司老闆被警察帶走，同事也被帶走問話，下一個就是他；100多萬元被凍結，60多個客戶通過手機、微信等各種方式追着問他1000萬元是否還能拿回來……
2018年9月，中晉系集資詐騙案一審宣判，施先生的老闆被判無期。施先生的生活也由此跌入谷底：退賠了百萬的佣金，人事關係暫時無法轉出。
“我今年纔拿回了勞動手冊，可以找新工作了，但又遇到了疫情，想想還是明年再說吧。目前主要靠偶爾攝影接單來養活自己，我有很多前同事去了保險業，還有的在做海淘代購。”今年11月22日，施先生對記者表示。北京煒衡（上海）律師事務所合夥人鞠秦儀這些年經手了不少非吸類（非法吸收公衆存款）案件，談到這些案件的結局，他認爲雖然很多案件都已經過去好幾年，但對每一個參與者、每一個受害者乃至對社會留下的創傷仍未真正癒合。
鞠秦儀接受《中國經濟週刊》記者採訪時提到，在處理的一些案件中，不少被刑事追責的年輕人都是正規本科畢業乃至名校畢業。他們也僅僅是在當年整個所謂互聯網金融繁榮興盛的大環境下，出於謀求一份正當職業的願景，而進入這類網貸平臺公司的。隨後他們逐漸擔任業務經理等普通崗位，獲得固定收益和並不高的提成。受到刑事處罰後，人生的軌跡和方向發生了不可逆轉的改變，在服刑期間錯過了家人離世、孩子成長等人生重要時點，而出獄後往往也只能從事一些小本生意，生活得也都並不如意。而作爲被害者的理財投資人，許多都是年邁的老人，積攢了一輩子的積蓄，因爲這些犯罪案件被圈進去後，生活狀況受到了極大的影響，而刑事追責程序讓他們只能在“遙遙無期”中等待所謂本金髮還，這種“等待”基本耗盡了他們絕大部分希望。
“僅看中晉案，截至2016年4月5日案發時，非法集資累計400億餘元，案發時未兌付本金共計48億餘元，涉及1.2萬餘名集資參與人。每一個非吸、集資詐騙類案件，不僅牽扯錢款巨大，背後也意味着有無數家庭的受傷和血淚，這些都需要我們去給予關注和幫助。”鞠秦儀說道。
P2P興衰十年間：從5000多到只剩3家
回顧我國網貸“爆雷”簡史，興衰不過十多年間。2007年，國內首家P2P網絡借貸平臺拍拍貸在上海成立，很多敢於試水互聯網的投資者首次見識了P2P網絡借貸模式。2009年上線的紅嶺創投，是擔保公司墊付本金的鼻祖，而於一年後上線的人人貸，則借鑑銀行的風險準備金制度，首創了P2P行業的風險撥備金墊付模式。2012年，陸金所在上海上線，是截至目前國內累計交易規模最大的P2P平臺。同年，團貸網上線，其後自稱 “國內首家註冊資金超億元的股份制互聯網金融平臺”。當年下半年開始，國內P2P行業進入爆發期，平臺如雨後春筍大量成立，從20家左右迅速增加到240家左右。
2013年被業界視爲網貸行業“狂歡之年”，P2P作爲一種新興互聯網金融業態發展迅猛。網貸天眼數據顯示，2013年年底，平臺數量已達1372家。2014年，被業內冠爲P2P行業的“爆雷年”，彼時“踩雷”事件頻發，導致一部分投資者自此在高收益的P2P門外徘徊不前。2014年之後，P2P平臺數量一邊增長，一邊頻繁“爆雷”。網貸天眼統計數據顯示， 2015年至2017年全國新增問題平臺的數量分別爲：1026家、1498家、948家。2016年被視爲P2P的監管元年，標誌性事件有兩個：一是當年8月，《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》公佈，從備案管理到業務規則與風險管理等方面爲P2P立下規矩；二是互聯網金融風險專項整治工作領導小組成立，重點整治問題就包括P2P網絡借貸問題。2017年，P2P公司開始集中上市，拍拍貸、信而富、和信貸等紛紛登陸美股市場。這也成了P2P最後的高光時刻。
2018年銀保監會將P2P納入監管範疇，銀保監會監督管理人員配置正式發佈，P2P平臺至此開始被監管。“P2P整改，一直是少部分平臺在整改；大多數平臺我行我素，還以自爆的形式不斷搗亂。這加深了公衆對P2P的恐懼感和監管對P2P的厭惡感。2018年6月的集中爆雷潮，更把這種情緒引至頂點。自此，公衆對P2P避之不及，能逃則逃；監管也越來越不耐煩，能關就關。那些歡天喜地等備案的平臺都懵了。此後，行業寒冬一直持續，”蘇寧金融研究院副院長薛洪言回顧說。2019年7月，陸金所宣佈停止網貸業務，被業界解讀爲備案終止的信號，而其他一些頭部平臺，如拍拍貸等，也都加快資金的B端化，不再對接普通投資者資金，全面轉型爲助貸平臺。
“那些資產端不夠紮實的P2P平臺，機構資金瞧不上，連轉型助貸平臺的資格都沒有，只剩下退出清盤一條路。這些年，P2P行業風風雨雨，從輝煌走向覆滅，只不過再次向我們證明，要尊重基本的商業邏輯，要敬畏風險，要尊重金融業的本質。”薛洪言說。2019年9月，中國人民銀行發佈《金融科技（FinTech）發展規劃（2019-2021年）》，提出要“進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展”。
薛洪言評論說：“由此在官方語境層面，金融科技正式取代互聯網金融的地位。相比互聯網的應用仍侷限於C端，金融科技還能有效賦能B端，開啓了供應鏈金融、小微金融的新風口。”《中國經濟週刊》記者注意到劉福壽所言“由高峰時期約5000家，壓降到目前的3家”，具體到哪3家，監管方面並未公佈，業界也說法不一。據界面新聞此前報道，在中國互聯網金融協會網站的全國互聯網金融登記披露服務平臺上的公開信息顯示，有三家機構10月以來仍在募集新標：分別爲翼龍貸、先智創科（91旺財）和博金貸。
據天眼查APP顯示，翼龍貸的關聯公司北京同城翼龍網絡科技有限公司成立於2005年4月，註冊資本爲10億人民幣，法定代表人爲張璇，經營範圍包含技術推廣服務；投資諮詢；企業策劃等。該公司的股東之一爲聯想控股（天津）有限公司。而先智創科的關聯公司先智創科（北京）科技有限公司成立於2011年11月，註冊資本爲6000萬人民幣，法定代表人爲許澤瑋，經營範圍含技術推廣、技術開發、技術諮詢等。該公司的股東包括了經緯中國、海通開元投資有限公司等。
博金貸關聯公司則爲江西省博彙九洲金融服務有限公司，該公司成立於2014年7月，註冊資本爲1.415億人民幣，法定代表人爲溫顯來，經營範圍含接受金融機構委託從事金融業務流程、信息技術外包等。該公司由江西高技術產業投資股份有限公司、江西大成國有資產經營管理有限責任公司等共同持股。
割愛P2P的互金大佬們：金融科技有點香
2019年11月19日，已在紐交所上市的拍拍貸（NYSE:PPDF）宣佈正式升級爲信也科技集團，英文名稱爲FinVolution Group。拍拍貸創始人張俊也撇清了與P2P的關係，他公開表示：“我們和P2P已經不再有什麼關係了，拍拍貸正轉型成爲一家金融科技公司，公司的主戰場已轉向金融科技。”今年6月15日，信也科技(FINV.US)正式宣佈其旗下“拍拍貸財富”APP更名爲“羚羊財富”。資料顯示，羚羊財富以線上爲主，服務對象鎖定於大衆富裕人羣，通過技術手段以更低的投資門檻、更廣泛的覆蓋人羣、更簡單的操作流程以及更有針對性的定製化服務等吸引個人投資用戶。10月中旬，隨着所有P2P存量兌付善終之後，拍拍貸算是給自己及行業一些臉面：“我們沒有雷。”有意思的是，近期拍拍貸關聯公司經營範圍新增共享自行車服務、電動汽車充電基礎設施運營等。天眼查App顯示，上海拍分樂網絡科技有限公司發生工商變更，經營範圍新增電動自行車（電動自行車按本市產品目錄經營）的銷售，汽車租賃，機動車檢驗檢測服務，電動自行車維修，分佈式交流充電樁銷售，共享自行車服務，電動汽車充電基礎設施運營等。上海拍分樂網絡科技有限公司成立於2016年1月，註冊資本爲5000萬人民幣，法定代表人爲拍拍貸李鐵錚。該公司由上海紫河信息技術有限公司全資持股。
除拍拍貸外，上海老牌網貸平臺“你我貸”也官宣退出了P2P“江湖”。“你我貸”母公司嘉銀金科方面對《中國經濟週刊》記者表示，嘉銀金科自去年四季度以來，新增資金中機構資金佔比已達100%，本次子公司你我貸網貸餘額清零後，嘉銀金科已成功轉型爲一家通過大數據驅動的雲服務平臺和金融風控體系，爲持牌金融機構提供一站式互聯網信貸解決方案的金融科技公司。基於大數據、雲計算、人工智能等金融科技，嘉銀金科以數據驅動業務運營、戰略制定、組織創新、着力構建開放平臺與互聯網信貸生態閉環，爲商業客戶、合作伙伴、廣大用戶提供更好的金融科技服務。數據顯示，截至2020年11月12日，你我貸歷史累計交易額（包含債權轉讓）達到3224.46億，累計註冊用戶達到1.41億人，累計借貸金額達到814.99億元，累計代償金額達到53.43億元，累計代償994606筆。值得一提的是，曾是P2P頭部玩家的陸金所在今年10月底正式在紐交所掛牌上市，股票代碼爲“LU”。陸金所在招股中的自我定位爲“領先的科技賦能個人金融服務平臺”，主營業務爲零售信貸和財富管理。招書顯示，2017年下半年開始，陸金所財富管理業務中已經不再提供B2C產品；2019年8月開始，陸金所不再提供P2P產品，並停止將P2P的資金用於零售信貸業務。
紛紛割愛P2P的互金大佬們就此上岸，轉型金融科技。
版式 | 孟凡婷
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