3天，互聯網存款產品全軍覆沒
20日，繼螞蟻集團之後，百度度小滿、京東金融、騰訊理財通、滴滴金融、中國平安旗下陸金所等平臺相繼下架互聯網存款產品。
平臺紛紛下架互聯網存款產品
20日，京東金融、滴滴金融、陸金所App的存款產品已經下架。
頁面顯示，滴滴金融的銀行甄選一款產品都沒有。滴滴金融稱，目前滴滴理財已停止新增銀行存款產品，新客已不能購買銀行存款類產品。我們密切關注，堅決落實監管相關規範和要求，將嚴格按照監管部門的政策指引，有步驟、有秩序地調整存量用戶，嚴格落實監管政策。
陸金所app也顯示下架，陸金所迴應稱，爲響應互聯網存款行業相關監管精神，陸金所平臺已停止上架新的互聯網存款產品，已購買產品不受影響，將持續密切關注監管動態，並嚴格落實監管相關規範和要求。
京東金融也在20日下架了相關產品。京東金融迴應表示，根據監管部門對於互聯網存款業務的關注，京東金融APP已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品，並已對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整：相關產品將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。未來，京東金融將密切關注相關監管政策和指導意見，認真落實。
另外，在19日的時候，百度旗下度小滿、騰訊理財通也下架了互聯網存款產品。
度小滿迴應表示，已啓動平臺上互聯網存款產品下架處理工作，產品下架後將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。度小滿會嚴格遵守相關政策規定及監管要求，擁抱監管。未來，度小滿會不斷完善相關業務。
此前在12月18日上午，理財通直銷銀行銷售專區曾推薦了互聯網銀行微衆銀行的存款產品，七日年化收益率爲3.0-3.3%，而晚上該頁面則顯示“更多產品正在路上”。
至此，幾乎所有互聯網巨頭App上的互聯網存款產品都消失了。包括：螞蟻集團的支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融APP、京東金融、滴滴金融、陸金所。
爲什麼近期主要互聯網金融平臺紛紛下架互聯網存款產品？
《儲蓄管理條例》第八條規定，“除儲蓄機構外，任何單位和個人不得辦理儲蓄業務。”那麼，什麼是儲蓄機構呢？《條例》第二條明確：儲蓄機構是指經中國人民銀行或其分支機構批准，各銀行、信用合作社辦理儲蓄業務的機構，以及郵政企業依法辦理儲蓄業務的機構。也就說，只有銀行和信用社等才能辦理儲蓄業務。
根據《澎湃新聞》，招聯金融首席研究員、亞洲金融合作協會智庫研究員董希淼解釋，在互聯網存款業務鏈條中，互聯網平臺提供存款產品的信息展示和購買接口，起到引流、導流作用；存款產品和服務由銀行提供，債權債務關係爲存款人與銀行。在這種模式下，互聯網平臺是否涉嫌違規辦理儲蓄業務，需要金融管理部門認定。如果從嚴格意義上講，互聯網平臺並非《條例》規定的儲蓄機構，不能辦理儲蓄業務。
此外，今年來監管層頻繁加碼對存款業務的調整，以限制銀行爲攬儲推出創新存款產品。
今年3月，央行再次下發《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》，要求整改定期存款提前支取靠檔計息等不規範存款“創新”產品。
12月14日，六大行齊發公告稱，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由“靠檔計息”調整爲“按活期存款掛牌利率計息”。
“靠檔計息”的存款產品，是銀行爲了吸引存款推出，其收益是根據存款時間分段計算利率。長期以來，靠檔計息的存款產品都被當作是銀行的“吸儲利器”。而在2021年1月1日之後，在六大行裡的這類存款，如果提前支取只能按照活期存款利率計息。
其實，早在一年前，監管部門以窗口指導形式、在全國範圍內叫停靠檔計息的定期存款，並要求在2020年末之前，相關存款產品壓縮至零；大額存單提前支取規則亦將適用該規定。而如今，清理大限將至。
央行金融穩定局二度發聲
“互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬‘無照駕駛’的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。”12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上表示，第三方互聯網平臺存款的流動性特點有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。
這已是孫天琦近期第二次針對互聯網金融平臺銷售存款的發聲。
11月13日，孫天琦發佈《線上平臺存款：數字金融和金融監管的一個產品案例》的署名文章，指出了互聯網存款存在的種種問題和風險，並提出了監管思路。
孫天琦總結了監管關注的主要問題：
互聯網平臺模式爲客戶提供了存款購買接口，實質是存款營銷行爲；
互聯網平臺存款的特有屬性，對中小銀行流動性管理帶來挑戰。
據官方統計，目前11家頭部平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分爲中小銀行。
12月15日，在第四屆中國互聯網金融論壇上，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦發表主題爲《第三方互聯網平臺存款：數字金融和金融監管的一個產品案例（續）》的演講。
孫天琦介紹，近兩年來，多家銀行在互聯網金融平臺推出了存款產品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，很多消費者也非常便利地享受到了存款服務。此類產品收益高、門檻低，已成爲部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成爲全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬“無照駕駛”的非法金融活動，也應納入金融監管範圍。
銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口（債權債務關係爲存款人與銀行）。通過平臺銷售的存款產品，全部爲個人定期存款，以3年、5年期爲主，3年期利率最高爲4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數產品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。
該模式下，客戶在某平臺上多家銀行的數十種存款產品中選中A銀行產品，只需點擊平臺頁面的“立即存入”按鍵，即跳轉至A銀行II類電子賬戶的開通頁面。客戶首次在該平臺開立電子賬戶，需綁定本人B銀行Ⅰ類賬戶銀行卡、上傳身份證照片和完成人臉識別。後續客戶在該平臺開立其他銀行電子賬戶時，無需再進行綁定銀行卡和上傳身份證照片的操作，只需人臉識別即可。完成賬戶開立後，點擊“充值”或“確認存入”按鍵，資金即可通過第三方支付機構的快捷支付或人民銀行轉賬系統，從綁定的B銀行轉入A銀行的II類賬戶中購買存款產品。整個流程僅需幾分鐘，簡便快捷。
“目前，通過互聯網平臺吸收存款的銀行主要爲地方中小銀行甚至村鎮銀行，藉助互聯網平臺的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，有的平臺存款規模佔其各項存款比重達83%。其中，異地存款佔絕大部分。部分中小銀行依靠平臺存款彌補了流動性缺口，一定程度上替代了同業融資。”孫天琦指出。
具體來說，孫天琦給出七條監管建議：
一是明確銀行准入資質和標準；
二是研究出臺針對高風險銀行吸收存款行爲的有關法律法規；
三是針對新業務模式的新特徵，完善審慎監管指標和有關規則；
四是嚴格規範互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行爲；
五是完善存款保險償付規則，避免金融機構濫用存款保險法定償付標準、搞資金價格競爭；
六是嚴禁平臺對存款“集中比價—競價”；七是在風險可控的前提下，降低准入門檻，促進有效競爭和穩健的金融創新。
監管降至？或不會“一刀切”
根據《財聯社》，多個獨立信源向記者透露，相關監管政策或將於近期發佈，從目前監管的態度來看，不會對互聯網存款產品“一刀切”，這也是爲了防範一些過度依賴這種攬儲方式的銀行出現流動性風險。
與此同時，多位專家學者認爲，監管思路應避免“一刀切”，考慮“分層監管”，按照所涉及風險高低進行監管，在控制風險的同時，也可爲中小銀行留出攬儲渠道。
浙江大學金融碩士學術主任陳弘益也表示，互聯網存款利率如果明顯超出市場行情，則將有可能造成金融系統的不穩定，這纔是真正需要監管的部分。他認爲，互聯網存款能夠成功，不僅是因爲高利率而已，其直觀便利的操作，更能夠受到年輕用戶的青睞。
最後關口？有銀行抓緊時間攬儲
“如果監管進一步趨嚴，可能會對一些嚴重依賴互聯網存款的銀行影響較大。”一位銀行業內知情人士向財聯社記者表示，一些在攬儲方面壓力不大的銀行在監管政策沒有特別明晰之前選擇觀望，但一些在年底存款壓力較大的銀行則選擇在當下多發產品，儘可能多多攬儲。
一家在互聯網平臺有存款產品的銀行人士向財聯社記者表示，互聯網存款確實帶動了銀行存款的上漲，快速補充銀行存款，而銀行也沒有其他更多更好的攬儲渠道。
近年來，一些中小銀行逐漸開始轉戰互聯網渠道銷售自家的存款產品。財聯社記者在一些互聯網平臺上看到，目前仍在銷售的互聯網存款產品主要以地方城商行、民營銀行爲主。這些銀行普遍線下網點較少，攬儲渠道受限，所以更願意通過互聯網平臺來吸儲。
不過，一些銀行通過互聯網平臺推出的存款產品利率較高，甚至略高於其銀行官網掛出的存款利率。財聯社記者發現，北京中關村銀行在互聯網平臺發佈的5年期的存款利率爲4.875%，但在其官網上公示的5年期整存整取的執行存款利率僅爲4.40%。
在高收益之下，加上銀行存款保險制度的加持，操作便捷的互聯網存款逐漸在近年來成爲網紅產品。在已披露業績的銀行中，無一例外在去年出現了存款總量的大幅上漲。一些銀行在2018年存款曾出現負增長，但隨後的2019年年報中，存款則出現了20%左右的上漲。
對銀行影響幾何？
根據北京商報11月的一篇報道，多家互聯網金融平臺推薦的銀行存款多爲中小銀行產品，而這其中，民營銀行的產品更是佔據“C位”，被主要推薦。以京東金融上推薦的銀行存款產品爲例，全國19家民營銀行中，10家有產品在該平臺銷售，1家產品售罄，4家顯示產品在路上。
爲了攬儲，民營銀行的互聯網存款產品利息也給得較高。
據證券日報近期的一篇報道，不少民營銀行推出的存款產品收益最高可達近5%，部分平臺爲攬客在收益補貼上，有過之而無不及，其補貼的收益率甚至達到了6%，使得平臺銷售部分產品1個月年化收益率可達7%以上。
爲什麼民營銀行爲代表的中小銀行青睞於在第三方平臺上推出互聯網存款產品？
董希淼在接受澎湃新聞採訪時表示，互聯網存款業務等出現，固然有銀行片面追求市場份額、盲目擴大存款規模等因素，但推出上述新型存款產品和業務的銀行多爲中小銀行，這更多反映出中小銀行負債來源狹窄、負債成本高企的窘境。
董希淼表示，中小銀行資本實力較弱、負債受限較多，影響其信貸投放能力，不利於服務實體經濟特別是服務小微企業。資本補充是增強風險抵禦和服務實體經濟能力的重要手段，因此要支持它們引進合格股東進行增資擴股，支持發行新型資本工具和二級資本工具，支持符合條件的銀行在境內外上市融資。
董希淼還建議修訂現行相關辦法，爲更多的中小銀行（如一些民營銀行）儘快進入同業拆借市場開展流動性管理和通過發行金融債獲得資金來源提供便利，緩解負債來源單一等問題。同時，應進一步深化存款利率市場化，實施差別化政策，在市場利率自律機制之下允許中小銀行採取更有彈性的存款利率浮動空間。對互聯網銀行，對其通過互聯網渠道吸收存款應給予差別化的支持。
文章來源：中國基金報、澎湃新聞、財聯社、國際金融報等