先信貸再信用普惠金融服務站顯效
“以前沒貸過款，也不知道怎麼貸款。”河南省蘭考縣堌陽鎮範場村村民朱衛芳不好意思地笑着摸摸頭。
堌陽鎮有着“中國民族樂器之鄉”的美譽，朱衛芳就在這裡進行爲古琴激光刻字的工作。近年來，通過普惠金融貸款的幫助，她完成了從人工刻字到機器刻字的轉變。事實上，在我國很多偏遠農村、貧困地區，像她一樣的人還有很多，既想發展自己的業務，又不知該如何籌措資金。
中國證券報記者近日在河南省蘭考縣調研時發現，普惠金融服務站在扶貧幫困上起到了非常顯著的作用，破解了金融機構線下金融服務不足的難題，幫助村民脫貧摘帽邁向幸福之路。與此同時，通過普惠金融服務站協管員的定期走訪，也築牢了防控區域金融風險的“防火牆”，脫貧成果得到有效鞏固。
蘭考縣儀封鄉毛古村村民姚中義現在年收入已經可以達到7-15萬元。
姚中義以前在家養了十幾只羊，收入僅夠家裡4口人的基本生活。此前，他也想通過擴大生產規模多掙點錢，但是本錢不夠一直也沒有實現。
“2017年春節，聽村裡協管員說在村裡黨羣服務中心有普惠金融的宣傳，就想過去看看，瞭解到普惠授信貸款有無抵押無擔保，利率低下款快的優點，立即產生了想貸款擴大養羊規模的想法，後來順利拿到10萬元產業發展信用貸。”姚中義說，通過這筆貸款，他很快擴張了自己養羊場的規模，現在有650只羊，年收入7-15萬元。
朱衛芳則是通過普惠金融服務站了解到了普惠金融貸款。“我在普惠金融服務站提交了申請，大概過了兩三天，蘭考農商行就主動來了解家裡的情況，之後給了我七萬元的信貸額度，五天左右就放了款。生活水平相比以前有了很大提高。”
蘭考普惠金融試驗區建設以來，蘭考縣金融指標增速明顯優於全省、全國平均水平，各項存、貸款餘額持續快速增長，2018年末全縣金融機構餘額存貸比達76.2%，比試驗區建設前提高了17.4個百分點；農戶獲貸率達40.17%，是試驗區批覆時的6.6倍，提高了34.09個百分點。
主辦行協管員協同發力
在蘭考普惠金融改革試驗區的建設中發現，長期以來，在偏遠地區和留守農村中，多數是中老年人，他們主要通過惠農支付點和銀行基層網點進行賬戶餘額查詢、領取補貼等業務。但這些基層銀行網點建設成本高、覆蓋率低，村級惠農支付點侷限於小額取現、轉賬等支付業務，功能較爲單一。
對於這些問題，蘭考試驗區創新將普惠金融與基層黨建結合，將普惠金融服務站建在村級黨羣服務中心，內嵌於縣鄉村三級便民服務體系，打造“基層黨建+就業扶貧+普惠金融”三位一體服務。
中國人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金介紹，每個服務站明確一家主辦銀行，由村兩委、駐村工作隊和社保協管員具體運營，提供“4+X”服務：一是基礎金融服務；二是信用信息採集更新，協助開展農戶社會信用信息採集、覈實、更新等工作；三是貸款推薦和貸後協助管理；四是金融消費權益保護。“X”是各銀行、保險機構提供的特色金融服務。
就主辦銀行來看，徐諾金表示，“哪家銀行負責這一服務站，它就要負責金融服務的提供和管理。該服務站不能變成主辦銀行的獨家，其他銀行的金融服務也要提供。主辦銀行在管理服務站時要指定協管員，定時巡查看是否有變相的非法集資或高利貸等，瞭解一段時間內居民的金融服務需求。”
在協管員選拔上，代莊村村支書代玉建表示，“協管員必須要求是本村人，對當地人很熟悉，看需要貸款的村民是否有真實的項目和有沒有不良嗜好等。與此同時，協管員的工資和存貸款業務量有掛鉤，業務好會有獎勵，差的會有調整。”
截至2019年8月末，蘭考縣已在黨羣服務中心建成“4+X”功能的村級服務站454個，基本實現“村村全覆蓋”。累計辦理現金業務近123.6萬筆、4.88億元，推薦貸款2.6萬筆，協助銀行入戶調查5.9萬筆。
先信貸再信用 創新普惠授信模式
針對大多數農民以往從未與銀行打過交道的現實，蘭考縣變革傳統小額信貸模式，“先信貸、再信用”。
蘭考縣委副書記、縣長李明俊介紹，只要農民有生產需求且符合“兩無一有”（無違法犯罪記錄和不良嗜好、無不良信用記錄、有產業發展意願）即可獲得“額度3-8萬元”“年利率不高於6.75%”“一次授信、三年有效、隨借隨還、週轉使用”的普惠授信貸款。
普惠授信有效解決了農民創業小額資金難題。一些農民朋友說：“現在貸款扶持創業這樣方便，以後不用出去打工了，在家好好幹一樣能掙錢，還能照顧家，這在以前是根本不敢想的。”
普惠授信工作也得到了金融機構的高度認同，蘭考農商行有關負責人表示，“我們過去貸款的集中度太高，風險大，普惠授信給我們分散風險、佔領市場提供了一個全新思路，與未來要實現80%的客戶都是農民朋友的目標高度契合”。
此外，李明俊強調，對失信人有很多嚴厲的措施。比如，政府將向違約借款人全額追回先前支付的保證保險費及擔保費；在鄉（鎮）政府、村內醒目位置張榜公佈其違約情況；將其拉入信貸黑名單，評定爲老賴戶，5年內銀行不再向其提供授信；5年內不再享受縣、鄉（鎮）各類補貼等等。