“惠民保”調查：是真正的定製保險還是蹭熱度

10月26日，北京“京惠保”發佈數據稱，該產品上線一個星期，投保人數已超過50萬。

從2015年深圳一城試點，到今年40多個城市競相上線、諸多城市正在醞釀推出，一時間，“惠民保”已成爲“百萬醫療險”之後的又一網紅產品。

業內人士認爲，“惠民保”已迅速形成全面開花之勢，對促進多層次醫療體系的構建將起到推動作用。但也應正視存在的一些問題。例如，雖然“惠民保”號稱是“一城一策”的定製化產品，但定製成分並不大。又如，有的地方不只存在一款“惠民保”，還有的地方出現“蹭熱度”、借“惠民保”之名行跑馬圈地之實的現象。這些都需要不斷完善，並加強政府監管和引導。

40多個城市

今年落地“惠民保”

今年以來，越來越多的城市或省份推出普惠型商業補充醫療保險，具有城市醫保人羣專屬、“一城一策”定製、低保費、高保額、投保要求非常寬鬆等特點。據《證券日報》記者不完全統計，今年以來，已有40多個城市和3個省份推出了“惠民保”。

事實上，“惠民保”的本質是普惠型商業補充醫療保險，雛形最早出現在2015年的深圳。此後幾年，跟進的城市只有南京等少數幾個城市。直到今年，“惠民保”突然躥紅，快速鋪開。

對上述現象，中再壽險產品精算部張驥對《證券日報》記者分析認爲，主要得益於宏觀政策的支持，政府、保險公司和第三方平臺都有較強的動力來推進。

首先，從政府角度看，推出“惠民保”，可以在不增加財政額外支出的前提下，提升市民醫保待遇水平。因此，部分城市醫保管理部門要麼爲“惠民保”背書，要麼在醫保數據資源方面給予支持。《證券日報》記者瞭解到，山東省淄博市推出“淄博齊惠保”當天，淄博市政府副市長畢紅衛在上線活動現場購買了第一單，體現出政府的支持態度。其次，從保險公司角度看，“惠民保”本質上是商業保險，在獲得政府支持的情況下，無論是產品本身的銷售、客戶拓展還是對企業品牌的宣傳等都大有裨益。此外，第三方服務公司也看到了其中的商機，積極性很高。例如，部分平臺希望通過參與“惠民保”，將醫療服務和後端供藥環節打通。

普華永道中國金融行業管理諮詢合夥人周瑾對記者表示，在下沉市場和下沉人羣中，商業健康險有巨大的剛性市場需求，而且這些客羣往往和保險公司現有客羣並不交叉，所以，儘管“惠民保”是普惠性質的，不太可能給險企帶來太多直接利潤，但對保險公司的業務發展意義重大。一方面，可通過微利業務開拓新的市場和客戶，變相實現低成本獲客；另一方面，有利於建立與當地政府及醫保部門的關係，有利於進一步開發當地資源。

張驥認爲，“惠民保”藉助年初《國務院關於深化醫療保障制度改革的意見》《銀保監會關於促進社會服務領域商業保險發展的意見》等國家和行業層面的政策東風，作爲多層次醫療保障體系的重要實踐形式之一，拓寬了商業保險的可保人羣範圍，對普及保險教育、提高老百姓保障意識起到了積極作用，形成了今年全面推廣的大勢。

保費便宜

市民購買踊躍

不少業主在諮詢“京惠保”投保方式後，得知可以直接在公衆號投保時，直接進行了體驗。“看都沒看，輸入名字、身份證號、手機號、驗證碼，直接就支付了。我選擇的是每年自動扣費，是不是有點不妥呀？就79元，也無所謂了。”業主陳珺（化名）表示。

記者對身邊朋友或鄰居進行隨機採訪時發現，大部分市民對“有政府支持，每年79元，最高可以保200萬元”的保險認可度都很高。北京市民呂先生表示：“幾十塊錢，還沒有一件衣服貴，買一份總不會錯，希望用不上，萬一有需要，也不會太着急。”

這恰恰反映出，市民對“惠民保”的瞭解程度還有所欠缺。例如，不少消費者只看到保費便宜、保額較高，就盲目買入，但對其具體的承保和理賠規不太瞭解。

張驥表示：“惠民保”屬於普惠型商業補充醫療保險，理賠門檻較百萬醫療險略高，但消費者不能因爲看到“惠民保”便宜就轉投該產品而放棄百萬醫療險。其實，這兩類產品各有不同，“惠民保”更適合爲防止大病帶來過重經濟負擔、擔保費預算有限的人羣。對於難以買到合適的普通醫療保險的帶病體人羣，“惠民保”是個很好的選擇。

部分地區缺乏定製成分

參保率不理想

花費幾十元或一百元、兩百元就能擁有的“惠民保”，對於完善我國醫療保障體系具有重要意義，也能很好地緩解人們的“大病焦慮”，但在“惠民保”急速落地的過程中，目前還存在一些問題值得關注。

“這個‘惠民保’只能算是激進版的百萬醫療險，可以說是爲了蹭熱度。一方面，這個產品並沒有得到真正的政府指導；另一方面，該產品直接以超低價格面向全省銷售，缺乏定製成分。”一位保險業內人士在點評某省近期推出的“惠民保”時對《證券日報》記者表示，這會導致人們對“惠民保”認知的混亂，也會給產品的長期穩定運營埋下隱患。從另一個角度看，“惠民保”本質上仍是商業保險，地方政府對產品的運營也不宜進行具體指導。還有業內人士認爲，“惠民保”在今年急速落地的背後，存在相關公司“跑馬圈地”的成分。

記者瞭解到，與普通醫療險可隨時投保的特點不同，目前各地推出的“惠民保”都採取集中一段時期投保的模式，到期即關閉，保障期間爲一年。至於到期之後如何運行，承保規則、保費是否將進行調整等，目前大多並不明確。另外，不同地方的“政府指導”參與機構不同，指導程度不同，投保率也參差不齊。根據業內人士向記者介紹的調研結果顯示，以常住人口爲基數，各地的參保率在1%-15%之間，整體參保率不夠理想。一方面，說明人們的保險意識仍待提高；另一方面，反映出部分地方的“惠民保”宣傳仍不到位。

業內人士認爲，“惠民保”要持續穩健運營，將“惠民”落到實處，需要從多方面進行完善。例如，同一城市儘量在同一時期只上線一款“惠民保”，可由多家險企共同承保，集中資源、集中推廣、降低整體風險。同時，各城市需採取措施提升參保率。例如，開放醫保個人賬戶的劃撥、鼓勵企事業單位爲員工投保等。此外，建議政府加強監管“惠民保”在落地過程中的定價、推廣及服務等。（記者 冷翠華）