超越茅臺吐槽銀行!螞蟻會活成自己討厭的樣子嗎?

摘要:

現在覺得好像有點什麼機會,好像最後不是姓馬、就是姓馬、還是姓馬。

——周鴻禕

要點速讀:

1、就在螞蟻集團上市前夕,中國證監會發布消息,中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局對螞蟻集團實際控制人馬雲董事長井賢棟總裁胡曉明進行了監管約談

2、幾天前,馬雲在外灘金融峰會上關於“金融創新”的言論引發了一場大討論。

3、螞蟻集團上市前夕,被傳遭調查是否存在潛在“利益衝突”並推遲了IPO。

4、馬雲曾在烏鎮互聯網大會上十分傲嬌地說,電子商務公司纔要解決物流成本,但阿里巴巴不是電子商務公司,它要做的,一是培養更多的京東;二是讓這樣的公司掙錢。阿里要做的,是平臺

5、捨不得孩子套不到狼,快捷支付成立之初,肉都被銀行吃了,支付寶只有當廚子的命。

6、蓄力積累C端流量,而後把流量作爲籌碼收割B端——這幾乎是整個阿里系最慣用的打法。

7、君不見站在電子商務頂端的阿里,不斷地修訂着遊戲規則。而對企業而言最遺憾的事,莫過於打破壟斷後,成爲新的壟斷者。畢竟,在成爲既得利益者後,再要自我革命可太難了。

央行等四部門聯合約談馬雲等螞蟻集團有關人員 螞蟻是否會活成自己討厭的樣子?(來源:本站財經)

螞蟻集團即將上市,市值眼看着就要超越A股股王茅臺榮登第一,在這個節骨眼上,證監會剛剛發佈消息,中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局對螞蟻集團實際控制人馬雲、董事長井賢棟、總裁胡曉明進行了監管約談。

而就在幾天前,馬爸爸在外灘金融峰會上關於“金融創新”的言論還引發了一場大討論。畢竟他在臺上說“今天的銀行延續的還是當鋪思想”,並表示這必須改掉而是要靠信用體系。

其他更狠的話,小師妹就不在這兒提了,感興趣的朋友可以自己找來看,網上都有。

站在上市的節點回頭看螞蟻走過的路,不覺感嘆真是不簡單。

它生生吃着銀行剩飯長成了印鈔機

這般英姿颯爽的小螞蟻,儼然一副年少有爲的屠龍勇士模樣;但它身上有阿里爸比的影子,隨着上市,資本收割期,也漸行漸近。

再加上前幾天剛出報告的,美國對蘋果、亞馬遜、谷歌和Facebook四家科技公司的反壟斷調查。

這些不禁讓小師妹有些多慮,它能避開屠龍少年終成惡龍的宿命嗎?

01.起步期:邊吃銀行剩飯邊聚集流量

稍微關注阿里的朋友一定都知道,阿里的使命是——“讓天下沒有難做的生意”。說白了就是爲小微企業服務,這個理念幾乎貫穿了阿里系整個生態系統。

螞蟻金服作爲阿里爸比的親兒子,完美地繼承了這個基因。它的招股說明書裡,也清清楚楚地寫着這一使命。

其實你看名字就知道——“螞蟻”金服、“芝麻”信用、“微貸”科技平臺……你品,你細品,都是小而美的元素。

所謂得民心者得天下,螞蟻金服從一開始就深諳這個道理,所以纔在後來跪舔銀行看不上的用戶這件事兒上,足足甩了銀行十八條街。

事實也證明,你我纔是大多數,並且確實幫螞蟻金服乃至整個阿里體系,撐起了如今令市場瘋狂的市值。

支付寶2004年成立,其實它本意是爲了解決淘寶購物時的付款問題。那時候網購支付需要跳轉到銀行網頁,支付成功率只有一半多。

也就是說,當時你交易5筆訂單,只有一半能夠成功,用戶體驗十分糟糕。

馬雲一氣之下把彭蕾調來專門解決這個問題,自己也是親自拜訪銀行求合作,才終於有了現在打遍天下無敵手的快捷支付。

港真,當時說服銀行並不容易,畢竟決定權在對方手裡,想開放接口沒點真金白銀是不可能的。支付寶也是下了血本,不僅提出向銀行預付手續費,讓銀行提前鎖定收益;還主動往銀行交保證金,降低快捷支付的風險。

捨不得孩子套不到狼,快捷支付成立之初,肉都被銀行吃了,支付寶只有當廚子的命。

但爲了積累用戶,這廚子做得也是甘之如飴。

沒人能拒絕方便,更何況銀行當時那種卡號、密碼、預留問題、U盾等一系列組合操作齊上陣的支付模式,確實降低了網購的花錢慾望,所以當快捷支付打破規則橫空出世,立刻吸引了大量用戶。

螞蟻金服的另一大王牌產品餘額寶也是這樣。

2012年,螞蟻與規模僅百億左右、常年徘徊在行業尾部的天弘基金合作,把波動較小、收益穩定的貨幣基金作爲主攻方向,開發了餘額寶。

那時候銀行理財門檻奇高、收益率還幾乎跑不贏通脹,餘額寶動輒6%的收益率讓利和1元也能買理財的門檻,再次吸引了大量用戶,直接把天弘基金在幾個月之內就頂到規模千億。

一年之後,天弘基金就成了首家規模超5000億的基金公司。

這成長速度必須讓銀行眼紅,後來甚至用限制轉入轉出額度的辦法,限制支付寶過快長大。馬雲爲此還親自下場開撕過,年少時熱愛網上衝浪的朋友們一定還有印象。

人氣聚起來了,此時的屠龍少年也已經鋒芒畢露。

02.成長期:用C端流量收割B端機構

小師妹不得不說,馬爸爸誠不欺我,“讓天下沒有難做的生意”,確實是對阿里非常非常重要的一句話。

先帶你們看段視頻,請忽略中間那位尷尬又不失禮貌地微笑着的李彥宏,看到右邊有些上頭的大強子了嗎?

視頻裡的馬爸爸在烏鎮互聯網大會上,十分傲嬌地說,電子商務公司纔要解決物流成本,但阿里巴巴不是電子商務公司,它要做的,一是培養更多的京東;二是讓這樣的公司掙錢。

看明白了嗎?阿里要做的,是平臺。

作爲阿里的親兒子,螞蟻金服將這一點貫徹執行得十分之好。

當然助推器是2016年互聯網金融嚴監管啓幕,網貸、銀行、基金、互聯網資管、小貸、消費金融都被整頓,儘管持牌,螞蟻也要小心雷區,規避風險。

憑藉着技術底氣和天量用戶,它的技術路線越走越穩——它逐漸向越來越多的金融機構提供了技術服務和開放平臺流量。

小師妹說直白點,這像不像支付寶的“淘寶化”?

這時候你們看明白了嗎?藏在“讓天下沒有難做的生意”這句話背後的,是“我要做平臺,你們都是我平臺上的生意”。

再品品那句馬爸爸diss大強子的話,“我們不是電子商務公司,我們是幫助別人做電子商務,這是有巨大差異的。”

你把這句話轉個彎套在螞蟻的身上,是不是品出那味了?

螞蟻沒有騙人,它確實不是想和銀行競爭,它只是想讓銀行來它這兒做生意。

蓄力積累C端流量,而後把流量作爲籌碼收割B端——這幾乎是整個阿里系最慣用的打法。

你回憶下阿里電商發家致富的路子,想想它是如何一步步成長起來的。

它開始是在淘寶上吸引小商家進駐,甚至手把手地培訓他們,教他們賺錢,慢慢地給網站聚集了人氣;而2012年橫空出世的天貓,趕上了時代的選擇,阿里痛下決心all in 無線(就是從網頁到手淘),再加上公司上市,嚴打假冒僞劣,一線大牌那可是自覺自願地排着隊上天貓開網店,流量的重要性對他們不言而喻。

其實字節跳動也是這個路子,小師妹以後細講。

珠玉在前,螞蟻作爲阿里的親兒子,這一招,自然也會使得行雲流水。

所以螞蟻集團董事長井賢棟纔會說,不會爲了一棵樹,去毀壞一片森林。

2017年5月27日,餘額寶半推半就地將個人持有限額由100萬調整至25萬元;8月又調整至10萬元;12月單日申購額度調爲2萬元……

一年之後,餘額寶率先接入博時、中歐基金公司旗下的兩隻貨幣基金,隨後多家基金公司相繼接入。

仔細回憶下,你除了銀行定期、活期存款之外買的第一份理財產品,是不是始於餘額寶?然後就一發不可收拾,從買貨幣基金到投資股債產品組合,支付寶同時也爲你打開了基金和保險的大門。什麼賬戶安全險、相互保、跟你投,那都成了妥妥的現象級產品。

沒有金融機構抵擋得住上億用戶的流量誘惑。

螞蟻自己在招股說明書裡對天量用戶專門有個形容詞,叫“用戶觸達。”

來看下這句話,“通過微貸科技平臺、理財科技平臺和保險科技平臺,公司爲金融機構合作伙伴提供高質量的用戶觸達與洞察。”

要不說中文真是博大精深。

至此,螞蟻已經從一名不被認可的少年,成長爲一名出色的屠龍勇士,它不僅有殺死惡龍的勇氣,更有殺死惡龍的的能力。

03.成熟期:制定規則激烈“廝殺”

吃着銀行剩飯長大的螞蟻金服,早已長成了印鈔機的模樣。

背靠着阿里,它的成長速度是驚人的。

2019年,螞蟻集團的營收爲1206.18億元,同比增幅超過40%。而今年1-6月,儘管有疫情的影響,螞蟻的營收也已經達到725.28億元,同比增幅超過38%。

其2019年的淨利潤爲180.7億元,類比銀行業協會發布百強榜單,螞蟻集團的淨利潤已經可以排在十幾位。

它已經長大了。

截至到6月30日,螞蟻已經與約170家資產管理公司合作,這些合作伙伴在螞蟻的平臺上爲用戶提供了6000多種產品。

它不止長大了。

招股書很坦白:擁有10億用戶、超8000萬商家,超2000家合作金融機構的螞蟻,是全球最大的生活服務/商業類APP、是中國最大的數字支付提供商、是中國最大的線上理財平臺。

即使在細分領域,它也是中國最大的線上消費信貸和小微經營者信貸科技服務商、是中國最大的線上保險服務平臺、而餘額寶則是全球最大的貨幣市場基金產品。

這麼多“最大”,早已勾勒出一位在行業裡擁有絕對話語權的大佬形象。

大佬是做什麼的?

制定規則。

君不見站在電子商務頂端的阿里,不斷地修訂着遊戲規則。

當曾經的屠龍少年,殺了惡龍後,最要警惕的,是令自己成爲下一條惡龍。

而對企業而言最遺憾的事,莫過於打破壟斷後,成爲新的壟斷者。

畢竟,在成爲既得利益者後,再要自我革命可太難了。

舉個最簡單的例子,當年阿里懷揣着“讓天下沒有難做的生意”這一使命,拖着中小企業步入了電商的快車道。

卻也是阿里,讓商家在雙十一前夕阿里京東“二選一”,更是在格蘭仕與拼多多達成合作後對前者限流

於是,阿里被戲嘲——“讓天下的生意越來越難做”。

在創投領域,更是如此,放眼當前市場,能活下來,還活得很好的互聯網企業,背後大多能看到阿里系或騰訊系的身影。

當然這也誘發了新的戰爭,比如美團取消支付寶支付,京東封殺申通。

在商言商沒有錯,利益最大化小師妹也懂。

但OFO之死,又何嘗不是資本博弈的“犧牲品”?

有人要說了,商業社會就是遵循叢林法則,弱肉強食纔是亙古不變的真理。

但也別忘了,凝望深淵過久,深淵必回之以凝望。

一位香港富商說過,“不賺最後一個銅板”。

商業無捷徑,資本最無情。

螞蟻早已成爲參天大樹,脫胎於阿里系的它又會怎樣制定屬於它的遊戲規則?

大家應該記得螞蟻集團上市前的“小插曲”——據傳螞蟻因爲被調查存在“利益衝突”而推遲IPO。

理由是:支付寶是散戶投資者購買投資於螞蟻集團IPO的五支中國共同基金的唯一第三方渠道

螞蟻的迴應是:有關戰略配售基金的細節已經做了“完全充分的披露”,它沒有承銷自己的IPO。

要知道,在基金產品的生意中,代銷渠道過去基本上是銀行一家獨大。

學過管理的人可能注意到了,小師妹這篇只寫了企業生命週期的前三個階段:起步期、成長期和成熟期,而第四個階段,正是衰退期。

小師妹不否認,不論阿里還是螞蟻,都是極爲出色的企業,至少他們對消費者是有尊重的,也確實花了心思去好好對待。

但正因爲如此,小師妹希望屠龍勇士成爲大佬後,能多一絲剋制,別成爲自己曾經討厭的樣子,讓企業的生命週期,長一些,再長一些。

畢竟,他們說自己,是“追求成爲一家能健康成長102年的好公司”。