理財週刊／數位金融3.0　怎麼管？

專訪立法委員李桐豪、羅淑蕾、許添財 採訪／金麗萍、秦振家 文／秦振家 照片／秦振家

根據中國第一大搜尋引擎百度的統計，2014年上半年度在中國最紅的關鍵字，不是世界盃，也不是習近平，而是餘額寶。數位金融發展勢不可擋，金管會主委曾銘宗以數位金融3.0，描述它快速進化的特性。但它飛速向前，卻沿路丟下一個令人頭痛問題：1.0的法規，如何管理3.0的業務？另立一個3.0專法，會是一途嗎？3.0的業務 需用3.0的專法管理基本上，數位金融3.0是由網際網路及行動裝置形塑。透過網路和行動裝置，民衆可享受銀行、保險和證券等各種金融服務業務，像是銀行線上開戶、線上貸款、線上投保等。但法規跟不上科技及創新金融應用商品演變推進的速度，影響所及是民衆權益保障不足。3.0的服務，似乎該有3.0的法規，立法委員李桐豪、羅淑蕾、許添財也都認爲，針對數位金融應立專法，從根本顧全民衆的需求。李桐豪表示，在面對數位金融趨勢時，金管會必須瞭解數位金融對整個金融體系的長遠影響，新參與者在金融體系裡所扮演的角色，並考量如何納入管制系統，類似美國在1980年代，銀行業務重新解構重整的過程，以免金管會面對既有及新進業者時，出現管理標準不一的情況。

面對數位金融3.0時代來臨，李桐豪主張立專法，設定新的遊戲規則，同時也要修改現行法令，以確保在新的體制下，不至於發生金融風暴，影響民衆權益。同時，立專法時，也要考慮跨境金融服務問題，與國際金融環境變化所帶來的影響。數位金融一步到位 言之過早羅淑蕾認同金管會曾銘宗主委提倡的數位金融概念，的確符合社會趨勢與國際潮流。但依臺灣發展的現狀，連第三方支付都尚未到位，談金融數位匯流一步到位，言之過早；尤其，金融服務的風險高於其他行業，要進行數位金融匯流，更不可不慎。羅淑蕾認爲，金管會所提出的金融業務範圍不夠明確。羅淑蕾也指出，數位金融服務應單獨立專法，如此，會較修改現行銀行法、保險法等方式更爲周延。一如當初政府針對悠遊卡，也是單獨立專法。

羅淑蕾強調，目前，金融消費者保護法對於現有業務提供保障，但對於網路上的數位金融服務尚無明確規範，未規定責任分攤方式，若直接修改金保法，曠日廢時。另立專法，可保障消費者權益。許添財也強調立數位金融基本法的重要性。許添財說明，基本法中設定經營數位金融業務所需的條件，而符合要件的傳統業者纔可經營數位金融相關業務，而非讓傳統銀行業者直接介入數位金融，讓原有體制中的不合理的市場秩序，延伸至數位金融時代。服務推陳出新 法規應快跑跟進因着網路崛起，行動裝置日益普及，金融服務業務不斷推陳出新。新近，美日等國透過網路，發展出創新的互助合作金融，由民衆自行參與，成爲出資者，提供數位保險、借貸等服務，此一新興服務和傳統金融服務方式完全不同，因此，法規便必須因應改變。許添財強調，針對新興數位金融服務，除數位金融基本法之外，針對個別新興服務項目，也應立法進行規範。

李國任 政府官員和立委需先請教產業人士，瞭解現行金融運作，陳列線上金流風險並且進行管理與修法，保護大衆免於系統問題受害，卻無法源向業主求償。

孟懷恕 亦步亦趨跟上美國的腳步就對了，臺灣落後美國太多了。 洪大倫 只要商品是合法的，也符合政府現行規範的銷售流程，我樂觀其成。

黃玉米（昱銘） 現在銀行(金控)業務都要雙證件認證本人，線上如何做到？只有自然人憑證。其他各家金控的平臺早就數位化了，根本不需要政府煩惱。 詹益鑑 該做虛擬世界的法規修正。舊法規太難修，所以直接立新法比較快。(文未完)

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