理財週刊／決戰純網銀 未來金融聚焦數位服務
文／沈安玨
銀行提供數位帳戶服務已是主流，銀行局副局長林志吉分析，數位帳戶開戶數大幅成長的原因有，銀行透過社羣媒體、網路等管道進行宣導，成功吸引年輕族羣開戶；跟商家合作提供專屬優惠，如給予紅利點數或現金回饋等；提供用戶優惠回饋，如提供比實體銀行高的存款利率，或跨行轉帳／提款免手續優惠等三大原因。
從各家銀行的大數據中不難看出，目前數位帳戶的主要使用者，都是手機黏着度高的年輕人爲主，也是我們說的小資族，重視實質的現金回饋，也有小額投資的觀念與意願，爲了服務這塊客羣，銀行紛紛推出跨行轉帳/提款免手續費次數、存款優惠利率、開戶禮、綁定刷卡現金回饋等優惠，以及提供銅板投資的項目來吸引這些新戶選擇開戶。
未來銀行業的戰場將在於誰能搶先利用大數據分析，透過異業結盟及差異化服務，以及使用者介面、體驗的優化，提供客戶更多符合需求的功能，贏得這波商機。值得注意的是，越來越多消費者重視企業的ESG、綠色永續發展成果，在在都影響着未來客戶的忠誠度及黏着度。自今年起，純網銀加入金融市場後，銀行業是否會達到鮎魚效應，值得觀察，但可以確定的是，最大贏家將會是消費者。
第一iLEO 創新滑滑轉帳專利功能
第一銀行iLEO數位帳戶現行用戶年齡層平均爲三十六歲，其中男性佔43%，女性佔57%，客羣分佈以二十至四十四歲的小資上班族爲大宗，而iLEO數位帳戶用戶數所在地前三名分別爲雙北地區、臺中市及桃園市。
第一銀行指出，相較於一般實體戶，這些使用者通常較勇於嘗試APP上的新功能，並提供使用者體驗意見，給予優化建議。這些客羣大部分爲小資上班族，因此對於信貸、基金、信用卡、外幣存款及保險等多元性金融商品接受程度普遍較高，也將行動化服務有效深入日常生活中。爲了力挺小微企業發展，2020年8月推出「iLEO獨資企業數位帳戶」，提供事業繁忙的獨資企業主更便捷的開戶管道。
iLEO APP功能面上，第一銀行首創的「滑滑轉帳」，以拖曳圖示技術進行非約定帳戶轉帳功能，透過結合年輕族羣使用手機的習慣，於2019年獲得新型專利肯定，且滑滑轉帳因操作介面具特殊性，爲保護客戶的視覺感受，更於2020年獲得電腦圖形化使用者介面的設計專利殊榮。
第一銀行指出，隨着純網銀的開業及開放銀行逐漸開放，客戶過去使用金融商品的習慣也隨之改變。在這新商業模式下，銀行得思考如何將各家產品內化至消費者的生活日常，並透過大數據、異業結盟及生態圈的概念來充分掌握客戶行爲，進而培養客戶忠誠度及產品黏着度。相對地，用戶的資安議題也已經是無法避免的課題，在提供便捷的金融商品服務同時，亦兼顧風險性，將會是各產業需要加強及面臨的問題。
目前華南銀行SnY數位帳戶用戶男女比例約爲45.7%:54.3%，臺、外幣SnY帳戶用戶年齡介於二十至四十五歲間的年輕族羣佔約80%，用戶前三名職業別是製造業、批發零售業及金融保險業，所在地前三名則分別爲新北市、臺北市、高雄市/縣。
只要透過手機完成五個簡單步驟，三分鐘即可一併開立華南銀行臺外幣SnY帳戶。在109年11月中升級改版APP，是首家引入「減法思維」，主動過濾可能會干擾用戶的雜訊，將數位存款帳戶能夠使用的所有功能整合在一個APP內，主打「快速收付、聰明消費、輕鬆理財、高規資安」等四大創新特色，並從使用者的角度出發，讓SnY用戶能一眼即時掌握自己的帳戶狀況及手續費優惠次數等。
去年大環境因新冠疫情衝擊及金融市場震盪而不穩定，爲了提供更即時的資訊分析和資產配置建議，以及自動化通知，華南銀行於109年9月攜手富蘭克林投顧推出「華南好基智」，用AI選基金的智能理財服務，採用「24小時不間斷地診斷」及「即時再平衡」功能，全天候地呵護客戶財富。
聯邦銀行New New Bank數位存款帳戶聚焦鎖定年輕世代及小資族羣，在全球低息環境下，以2%高利活儲及跨行提款、跨行轉帳交易十次免手續費服務，吸引不少年輕客羣。二十至三十九歲用戶佔比約逾七成，女性多於男性，用戶所在地以新北市佔比最多，其次是臺北市、高雄市。
New New Bank數位存款帳戶，除既有存款、轉帳、信用卡自動扣繳功能、買賣外幣等帳戶服務外，未來陸續整合各類線上業務，加強業務跨售互導(包含信用卡、授信、證券、財管等)，並推出線上智能客服，以一站式串接金融服務，要讓客戶更便利地線上使用New New Bank各項業務。
聯邦銀行爲了因應數位化時代來臨，以及面對純網銀陸續開業，將積極發展數位金融服務的串接，強化與LINE Pay、LINE Pay Money(一卡通)等策略夥伴合作，並與淡江大學合作「無現金校園」電子支付，打造多元金流服務場域。
兆豐銀行MegaLite數位帳戶中四十歲以下用戶佔比近80%，男女比例將近各半，職業以金融、科技業居多，公教人員次之，用戶所在地最多爲新北市、臺北市及臺中市，集中於主要都會區。
兆豐銀行表示，數位存款帳戶用戶大多已習慣透過自動化管道完成交易，臨櫃辦理金融業務意願較低，大多數用戶有操作同業網銀的交易經驗，同時也較願意嘗試新功能或新服務。至於理財部分，數位帳戶愛好者會主動搜尋理財觀念或工具，往往有自己的想法，與傳統到銀行尋求理專建議的行爲模式非常不同。
俟純網銀業者接連開業後，金融業競爭態勢必定更加激烈，兆豐銀行認爲，銀行應保持系統開發的彈性，以因應法規隨環境需求開放時，可快速提供符合客戶需求的數位服務。
遠銀Bankee 首創P2P、HR FinTech生態圈
遠東商銀Bankee用戶年齡集中在三十九歲以下，佔比約65%，男女比各半，用戶職業別以製造業最多，其次爲自由業、公營事業及批發、零售業，用戶所在地以雙北市爲主，集中在主要都會區，六都即佔了80%的用戶。
遠東商銀數位金融事業羣副總經理戴鬆志提出，數位存款帳戶的多角化應用應被強化，並認爲銀行業未來發展有以BaaP、BaaS嵌入式金融打造銀行帶着走的金融服務，以及攜手新創科技、新創平臺，透過數位「社羣」力量，爲數位原住民開發創新、具差異性的服務，創造產業新價值，共同擴大社羣金融生態圈的數民經濟兩大主軸。
目前，遠東商銀Bankee社羣銀行掌握兩大趨勢，運用Bankee數位存款帳戶，打造全臺第一個P2P生態圈，提供企業、投資人金流代收／付服務，使金流直接在轉入和轉出的帳號間移轉，避免平臺不當使用資金的風險。以及全臺首創的HR FinTech生態圈，將觸角延伸到辦公室金融，把日常人事管理及員工福利數位化，簡化開戶、設定計薪撥款等程序，解決新創公司、中小企業人力精簡、人資人力不足的問題。
未來，遠東商銀將以Bankee社羣銀行爲核心，用數位帳戶「圈」住死忠粉絲，達成「Banking in your hand, anytime, anywhere」的目標。