ELLE／用減肥的精神來理財
圖、文／ELLE雜誌
ILLUSTRATIONS：SOLEDAD TEXT：IRIS YEH
常常看到女孩站在便利商店貨架前面，手拿沙拉，嘴巴唸唸有詞，計算着卡路里會不會超過每一餐分配的熱量。其實這種精神，應該也拿來用在理財上。就算是極微小的花費也值得被斤斤計較的記錄下來。
理財真的比減肥還難嗎？
「每到秋天我要去海邊……，」室友Selina高唱着〈我愛夏天〉還竄改歌詞，穿上比基尼，把客廳當作海灘，在鏡子前晃啊晃的。
女人的毅力有時候真是不容小覷，打從她決心減肥，便每天七點早起慢跑，餐餐精算卡路里就算多0.5卡也不行。看她這樣神氣地扭腰擺臀，女人天生的忌妒心讓我忍不住想要挫一挫她的威風：「妳呀！理財要是跟減肥一樣這麼有決心的話，早就變成百萬小富婆了。」
Selina神氣扭動的腰枝瞬間定格，Oops！我又不小心「間接地」提醒她水電費還沒繳了嗎？她回頭瞪着我，裝可憐嘟起小嘴，幽幽地說：「要是理財跟減肥一樣簡單就好了啊……。」
理財真的比減肥還難嗎？爲了補償剛剛一時口快，我們決定一起坐下來，看看有甚麼方法，可以拯救她每到月底總是剩兩位數的「存款」。
這是我們第一次，像分享約會細節一樣分享理財的事。
仔細想想，女人從青春期發育之後，就在學習減肥的本事，不僅把減肥經背得比三民主義還熟，繃帶繞手指啊、只吃白肉啊，什麼減肥招數沒試過？
但是女生聽到金融名詞就像在讀古文觀止，明明每個字都是國語，但是合在一句卻又變成了外星文。而在姊妹淘的下午茶派對上，理財這個話題，絕對是冷場話題前三名—小富婆不敢炫富、月光族不想面對，於是大夥兒就一起當鴕鳥，不如只聊些風花雪月。
於是，我們倒兩杯紅酒，今晚不聊男人，我們用減肥的精神，來瞧瞧理財這件事。
想想Selina減肥之所以成效不錯，是因爲她夠了解自己的個性。如果她覺得自己只能減3公斤，就絕不會逼自己減到8公斤。
而且她會將戰線拉長：「一個月減0.5公斤，聽起來就不會太難吧！」而減肥成功的人，往往不是立誓說下個月變成大瘦子的那些人，反而是這些持續一個月只減0.5公斤的傢伙。
當妳決心理財，妳應該先找到自己的目標，然後在往前推算所需的努力，而不是天天幻想中樂透。我們的共同朋友，Amanda，跟我們一樣30出頭，是一個剛喜獲麟兒的新手媽媽，眼前她最需要的就是儲存兒子的教育基金，這可是一個長期抗戰！
她拿出計算機按啊按：若兒子以後要去美國唸書。每年保守估計約需100萬元臺幣，四年需400～500萬臺幣，如果她考慮基金定期投資，透過長期投資分散風險，若基金年收益8％，那麼她跟老公從現在開始只要每個月存1萬6就有可能達到目標……。
紐約的理財治療師Amanda Clayman說：「人們往往設立一個遠大的目標，但是卻不肯面對生活中的事實。」
其實理財最重要的就是搞清楚妳的金錢需求，而最實際的方法，就是在「目的」和「人性」中縮短差距。所謂人性，除了考慮到人的惰性，還有個性，就能選擇最適合自己的理財方式。
甫出版《窮人追漲跌，富人看趨勢》的理財專家林奇芬說：「那就像叫沙發馬鈴薯忽然之間大量運動，那是不可能的。
不能忍受風險的保守個性派，叫她去買波動性產品一定會半夜睡不着；喜歡短跑衝刺的積極派，叫她去做定存，便覺得無聊沒意思。
理財不僅要看自己的風險承受度，還要看有沒有那麼多時間去研究。
時間有限的人，就去買穩定產品，想要固定收益的人，比較適合債券，積極操作的人，就適合個別股券、或單筆去作基金。
不過最重要的，就是要把理財變成一種適合妳的生活習慣。就像運動一定要持之以恆一樣，一下子理、一下子不理，這是最糟糕的理財方式了。」
別因爲節制而失去樂趣
許多失敗的理財者，往往跟失敗的減肥者栽在同一個坑上—太專注在「節制」這件事，結果反而忘記了其中的樂趣。
比如拚命節食發現還是沒減幾公斤，乾脆大吃大喝自暴自棄；勒緊褲帶存了一點錢，因爲景氣不好獲利變低，就乾脆把原本想要投資的本金拿去消費，結果卡債愈積愈多。
那些把標準設低一點、慢慢累積存款的人，看似沒啥志氣，卻因爲容易達標而擁有成就感，進而能一步步往下一個目標邁進。
不論是減肥或理財，「速效」往往是一個誘人的想法，但平時不做功課，看到別人賺錢就心動，追高殺低，底子不穩，結果反而容易進入「撞牆期」。
「剛開始衝得快的人，往往容易因爲挫折而失望。但是不論是減肥或理財，遇到撞牆期是正常的。這時候，放棄是最容易的。」
林奇芬說：「但若是同一種投資產品還是有人賺錢，妳就該聽取別人的經驗，是不是自己不懂產品？還是避險功課作得不夠？撞牆的時候不要逃避，而是要找出可信賴的人做諮詢。當妳突破那道牆，所帶來的成就感與快樂，也是很甜美的。」
當女生減肥碰到瓶頸的時候，會請朋友幫忙盯着自己，甚至一塊兒組成減肥團體，互相監督。這時妳也不妨把帳簿、投資標的拿出來討論，讓姊妹淘看看有什麼問題。搞不好妳的好友深藏不露，她不只知道哪支睫毛膏比較好用，也能提供妳投資的好建議。
林奇芬說，女生應該比理財當作可以一起從事的活動：「妳可以跟姊妹淘一起研究投資商品、或是一起記帳，然後檢視彼此都把錢花到哪裡，有時候，看到別人的帳是一件很有趣的事情—爲什麼花這麼多錢買衣服?？爲什麼這個月都在搭計程車？而且最好要找懂得人來作意見領袖。」
看着跑在前方的人的身影，妳就能激勵自己繼續跑下去。
營養均衡的理財法
減肥者都知道，節食並不是像仙女一樣什麼都不吃，而是計算每餐攝取的熱量，最好還要依照菜單每一餐攝取均衡營養。像個清教徒一樣什麼錢都不花，並不能幫助妳存錢，反而容易有大爆走的危機。
心理專家Steve Levinson說，運用比例，讓錢看起來變更大，妳就比較不會對花錢這件事不痛不癢：比如在3百元的預算內花費1百元，當然比在3千元內花費1百元感覺起來更嚴重，當妳把資產分配在不同的帳戶中，妳就不會這麼輕易地打開錢包。
他的說法跟著名的「六罐子理財法」（Jars System）很類似，這套由「有錢人和你想得不一樣」的作者艾福哈瑞克設計的理財系統，就非常營養均衡。
他把帳戶分爲：財務自由（10％）、教育投資自己（10％）、生活必需（10％）、玩樂（10％）、支出用長期儲蓄帳戶（10％）、贈與帳戶（10％）。
當然妳可以依照自己的生活重心而稍加調整比例，重點是妳仍然不會因爲理財而失去生活樂趣，痛苦指數也就不會這麼高。
金錢的最終目的也是要幫我們維持生活品質，而不是讓我們雖擁有了積蓄，卻過得苦哈哈。而營養均衡的減肥方式，還有少量多餐。
尤其是在景氣不穩定的時機，分散風險的資產配置更是重要。除了儲蓄之外其他妳可以把理財投資的資金分成三份：流動資金、使用預定資金和獲利性資金。
用活期、定期儲蓄的方式準備流動資金，生病、災害等各種意外性突發事件發生時，就不會措手不及；債券、定存、分紅基金等中長期、回報率較高的金融產品，給一定年限後想要買房、裝修、買車的妳；投資股票、債券、外匯等產品收益高，不過最好設定停損點，以保證有部分剩餘資金還可備不時之需。
把女人堅強的毅力放在變瘦變美麗，固然很好，但辛辛苦苦減下來的體重，大吃大喝一個禮拜也就回來了，相較起來，理財卻更具有投資報酬率。也許偶有風險，但若操作得宜，卻是女人自我增值的秘密武器。
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