今週刊／花小錢大保障 40歲前必買保單
文／方德琳
前言：「意外發生後，我找保險業務員，才發現原來自己只有壽險，所以沒有得到任何醫療理賠。」車禍讓她驚嚇到，因此下定決心，要買足保險做好保障，才能讓先生與兩個小孩無後顧之憂。
十五年前，一場嚴重車禍，讓淑琪（化名）在牀上整整躺三個多月。她回想：「一醒來，醫生宣佈我骨盆都碎裂，這輩子只能坐輪椅了。」但她憑着宗教信仰，熬過兩年多漫長復健期，最後終於又站起來，醫生讚歎她的信念與勇氣，簡直就是一個奇蹟。毅力過人的淑琪說：「意外發生後，我找保險業務員，才發現原來自己只有壽險，所以沒有得到任何醫療理賠。」車禍讓她驚嚇到，因此下定決心，要買足保險做好保障，才能讓先生與兩個小孩無後顧之憂。
保費高到變負債 保險還買不完？
當時，她與先生一起在高雄經營便利超商，「先生是原住民，個性很樂天，但不會想到要存錢。」車禍後她立刻加買醫療險與長期看護險，年付七萬六千多元。而業務員看到她有存錢需求，又建議她買儲蓄型保單，每年支出將近四十四萬元，單單保費，每一年就要付五十一萬五千元。
六年多前，便利超商所在商圈外移，淑琪店裡業績不斷下滑。二○○七年，全家年收入約七十二萬元，可是保費加上日常支出卻高達一○八萬元，在付不出保費下，業務員又建議她以保單借款，年利率高達六．九％，每年再付保險公司兩萬多元利息。
○八年，淑琪開始出現車禍後遺症，雙腳越來越無力，完全沒辦法搬運貨品。「醫生建議，一定要趕快換人工關節。」她跑去問保險員關於醫療相關費用，沒想到詢問後才知道，當初買的醫療險，已將車禍事故產生的後續醫療列爲除外責任，所以這六萬到十萬元換關節的費用，完全得不到理賠。
處在崩潰邊緣的淑琪，最後只好求助理財顧問。經過全面健診後，顧問建議她降低保費、停扣或者解約，讓淑琪每年保費下降到四十二萬元，以維持她每年正常家庭收支平衡。
繳了幾年保費，最後白忙一場。淑琪很感嘆：「人家都是賭博亂花錢才欠債，我與先生辛辛苦苦工作，只想早點退休，爲小孩存教育費，居然會因爲存保險而欠債。」她搞不懂，自己在哪個環節走錯路，才一步一步走到保費高到自己快破產，而得不到任何保障的慘境。
別以爲淑琪的經歷是個特例，事實上，很多保戶也付出高昂保費代價，卻沒把該有的保障補齊，他們沒有抓住先保障後投資儲蓄的優先順序，以至於該保沒保，完全弄錯重點。
保額只有標準的四五％ 保費卻超支七成
保險專家常建議，保額應該是年收入的十倍。若以臺灣平均國民所得約六十萬元（兩萬美元）計算，平均保額應該是六百萬元左右。然而根據保險事業發展中心的統計，一二年，每人平均壽險保額僅僅只有一四三萬元，即使加上意外險，兩者加起來的平均保額也只有二六四萬元而已。這個數字只有國人平均該有的四五％。
保額明顯不足，但臺灣人花在保險的支出卻屢創新高，毫不手軟；去年，每人平均年保費支出首度破十萬元，達十．六二萬元。如果根據另一個「雙十原則」，也就是保費應該是年收入的十分之一，這個保費支出顯然又比六萬元（六百萬元的十分之一）多出快七成。
宏觀財務顧問平臺總經理邱正弘觀察，這幾年，大家對保險意識提高，知道保險是理財不可或缺的一環，所以臺灣人保費增加，投保率提高就不足爲奇。「但只有保障觀念還不夠，如果沒有進一步瞭解正確的保險需求，反而容易被保險業務員牽着鼻子走，把預算花在刀背上而不是刀口。」他說。
編按：本文摘自7月3日出刊之《今週刊》863期封面故事「用小錢養出大保障」，同期內容除本文外，並有「善用定期險、附約 繳低保費享高保障」、「經濟責任加重 大事先顧 有餘裕再照顧小事」、「教育金退休金同時準備 重大疾病險優先防癌險」、「三數字體檢你的保單」、「見面就推銷列拒絕往來戶」等系列報導，更多內容請參閱863期《今週刊》。(尊重智慧財產權，如需轉載請註明資料來源：今週刊863期 http://www.businesstoday.com.tw 謝謝！)