晉商消金疑收“砍頭息”

近日，江蘇南通市民房女士的個人徵信報告出現侮辱性字眼一事引起各界廣泛關注。涉事企業晉商消費金融股份有限公司已被人民銀行太原中心支行兩次約談並被暫停徵信系統查詢權限。北京青年報記者調查發現，晉商消金一直與助貸平臺開展合作，其中不少已經發生問題；從客戶投訴情況看，晉商消金在收取“砍頭息”、不當催收、消費者權益保護等方面或存在違規之嫌。

南通事件

16.2萬元個人消費貸

被疑收“砍頭息”

按照房女士向媒體提供的情況，2018年4月，她在位於晉商消金的分支機構簽署了一份162000元的個人消費貸款合同，貸款期限約定36個月，不過房女士發現，當月下款時就被扣掉了11340元，對方卻一直沒有合理解釋。房女士從2018年5月持續按約還款到2020年1月，21個月內已累計還款124902.12元。去年疫情期間，房女士向晉商消金申請了貸款展期。今年以來，房女士沒有恢復還款，她表示，“剩下的錢只要合理合法，當初被扣的一萬多元能解釋清楚，我肯定不會賴賬。”

北青報記者粗略計算髮現，這筆被扣的1萬多元對房女士實際承受的利率影響很大。房女士貸款16.2萬元，每月還款約爲5900餘元，粗略計算，貸款3年的年化利率爲10.72%；如果扣除那11340元，房女士實際借到手的本金只有150660元，每月還款額不變，其貸款的實際利率已超過14%。

有業內人士指出，房女士被扣掉的這一萬多元，很像是監管部門一直嚴厲禁止的“砍頭息”。砍頭息指出借人在出藉資金時，預先扣除的利息，這相當於借款人尚未開始利用資金，就要先爲借款付出代價。

據報道，5月25日晚，南通崇川區警方找到房女士夫婦。房女士當時在醫院治療，其丈夫陪同警方去了當初辦理貸款的中南大廈，此後房女士也在警方要求下到派出所做了筆錄。當地警方人士表示，如果涉事公司在辦理貸款過程中涉嫌違法行爲，將依法予以打擊。

記者發現

多個合作過的平臺也出現問題

北青報記者在黑貓投訴平臺發現，晉商消金的投訴量已達1109件，絕大多數都涉及晉商消金與助貸平臺的合作。

具體來說，與達飛雲貸有關的投訴爲207條；與如期分期有關的投訴169條；與期待科技有關的111條；與有用分期有關的120條；與元寶e家有關的94條。此外與有錢用和小閃分期有關的投訴也有二三十條。這其中，部分平臺已經出現問題。

據公開報道，租金貸平臺元寶e家辦公地點兩年前就已人去樓空。期待科技的App2019年就打不開，消費者想還錢都不知去哪裡。2019年年末，有用分期因涉嫌套路貸遭到警方查封，大量員工被警方帶走調查。2020年3月，有投資人反映，北京朝陽警方已對達飛雲貸進行刑事立案，原因是涉嫌非法吸收存款。

晉商消金有關負責人曾公開表示，之前在深挖場景上，光考慮了C端的風控，沒有考慮好B端的風控，沒有跟產品直接做對接。

客戶投訴

貸款已與平臺結清仍遭催收

大量達飛雲貸客戶投訴，自己在該平臺的貸款已經結清，但由於平臺與出借方晉商消金之間存在糾紛，仍被晉商消金不停催收。

消費者劉先生表示，2020年1月自己在達飛雲貸已結清所有欠款，但達飛似乎沒把錢給到晉商消金。晉商消金在沒有通知的情況下，就把劉先生的逾期記錄上傳到了徵信系統。李先生趕緊聯繫晉商消金客服，對方卻讓他自己找達飛。就這樣，兩家公司扯皮推諉，李先生的問題一直未能解決。

有用分期、元寶e家、期待科技等平臺的客戶也對晉商消金提出內容近似的投訴。客戶均稱向平臺還清了全部欠款，又遭到晉商消金的長期催收，不僅徵信記錄留下污點，正常生活也不勝其擾。

值得注意的是，部分用戶在投訴中還提到，自己在被晉商消金催收時，才發現此前申請的貸款被收取了高額的“砍頭息”。

一名用戶介紹，自己於2019年6月在有用分期微信公衆號申請過一筆1.6萬元貸款，貸款期限爲12個月。同年11月有用分期被查，接到晉商消金要求歸還餘款的短信時，該用戶才發現自己借款的本金變成了19360元。查詢銀行流水發現，到賬確實是19360元，但兩分鐘內，有用分期方面就偷偷地將多餘的3360元划走了。該用戶曾嘗試與晉商消金協商，自願以16000元爲本金支付息費，但晉商消金方面堅持按照實際到賬的19360元計息。

業內人士指出，發生這樣的事情，助貸方很可能截留了用戶的還款，導致出資方未能收到借款。如果這麼多合作方都出現問題，只能說明晉商消金在開展合作時沒有積極防範相關風險；在風險事件發生之後，晉商消金也沒有積極想辦法維護消費者的權益。

疑似問題

未經授權就查人徵信和向人借款

北青報記者注意到，還有消費者投訴，自己從未主動與晉商消金有過往來，卻莫名發現有對方查詢自己徵信報告的記錄，甚至還有“被貸款”的記錄。

今年4月初，陳先生在自己徵信報告的“機構查詢記錄明細”中，發現晉商消金在2020年11月4日的一條查詢記錄，原因爲貸款審批。可陳先生從未給予晉商消金任何形式的授權，也沒有與晉商消金有過任何借貸關係，甚至“都不知道有這家公司”。晉商消金爲何要查他徵信？憑什麼能查他徵信？陳先生一直沒有得到對方的回答。

相比陳先生，許先生的經歷更神奇，4年前不僅被查了徵信，還被晉商消金貸了款，要不是最近查徵信報告，他一直還矇在鼓裡。

根據許先生在投訴平臺提供的圖片，其徵信報告“從未發生過逾期的賬戶明細”裡有一條記錄：2017年10月30日晉商消金髮放的53000元人民幣其他個人消費貸款，2018年1月已結清。許先生稱自己從未與晉商消金有過個人消費借款，不知這個記錄從何而來。

早在2019年8月15日晉商消金就曾經因“未經同意查詢個人信息”接受過行政處罰罰單。根據《徵信業管理條例》第四十條，央行太原中心支行責令其限期改正，並對晉商消金處以罰款人民幣50萬元，對直接負責的主管人員處以罰款人民幣5萬元。

晉商消金的貸款業務是否存在違法違規行爲，是否收取了“砍頭息”還有待權威部門的調查結果。

文/本報記者 程婕