房貸壞帳增 銀行處置難度加大

大陸房市持續低迷,房貸壞帳增加,銀行處置難度加大。圖/中新社

大陸金融機構個人房貸餘額變化

大陸房市持續低迷、經濟承壓背景下,金融機構房貸逾期、甚至斷供轉爲壞帳的案件也逐步增加。業內人士表示,隨着處置房貸壞帳案件增多,過往透過法拍或是打包出售給專業資產管理公司(AMC)的難度也增加,銀行只能自行出售。

經濟觀察報報導,2021年第四季民營房企爆發流動性風險以來,房地產供需出現轉捩點。隨着宏觀經濟下滑、失業率攀升、收入下滑情況愈加嚴峻,這波壞帳風潮逐漸從城投公司蔓延到過去最爲穩健的個人房貸。

一位地方支行主管表示,該行從2023年底起,個人房貸逾期案件明顯增多,截至目前累計已有50多筆。往年,除了特殊年份,每年房貸的斷供量不會超過10筆。

銀行最棘手的是,由於經濟情況不佳,壞帳抵押品的處置方式困難重重。銀行過往有兩種傳統處置方式:一是司法拍賣抵押物用來償債;另一種是將債權打包出售給專業AMC公司。

報導指出,過去銀行就房貸壞帳向法院申請強制執行,受理、立案再到下發執行裁定書約三個月左右。但今年來,因案件增多,部分年初申請的案件至今仍未立案。即便銀行想將不良債權打包出售給AMC賣個好價錢也非易事,不少銀行只好選擇向市場出售。

更糟糕的是,今年以來,部分房貸的抵押物價值已無法覆蓋債權本金。也就是說,銀行即便突破重圍、順利出脫抵押品,也無法彌補壞帳的損失。

根據中國人民銀行公佈的金融機構貸款投向報告,今年第二季,個人住房貸款餘額爲人民幣(下同)37.79兆元,較第一季的38.19兆元少了4,000億元。

面對此番窘境,金融機構在確保風險可控前提下,開始採取更靈活處置方式。在防微杜漸方面,銀行鍼對部分房貸利率較高、房貸壓力較大的購房者,主動下調利率,避免斷供形成壞帳。