保單活化／轉換前留意4大重點 保戶享有3年後悔期
保險局開辦「保單活化」已經屆滿4年，什麼族羣會適合善用保單活化呢？而申請保單轉換前有哪些關鍵重點要知悉？以下就來詳細解析。
哪些族羣適合用保單活化？保險局表示，保單活化適合2族羣：第一，身上只有20多年前買的終身壽險或儲蓄險，或是雖有健康險，但保額非常少，現在再買因爲已年紀大保費昂貴；第二，年紀已大，房貸已還完、子女已不需要學費，對家庭責任減少，身上只要留部分身故保險金當喪葬費者。
雖然保險局開放保單活化一開始是爲了因應老年社會，但國泰人壽執行副總經理林昭廷也表示，年輕族羣不是不能善用保單轉換，現在35歲以下青年月薪不足4萬元的很多，雖有規劃終身壽險的保障需求，卻因一開始收入有限，常以保險費較便宜的定期壽險爲投保優先考量，等到未來收入增加後，再規劃投保終身壽險，但屆時可能因體況變差或利率變化導致保險費變得比較貴，或甚至市場上已經沒有當初想要的商品可供投保。
因此國壽在今年9月初也針對年輕人，首創定期壽險結合保單轉換選擇權，投保時是一張10年期定期壽險，於第5及第8保險單年度，可依自己的需求及收入狀況，選擇將該定期壽險轉換爲終身險，且按照投保時約定的終身費率繼續繳交15年或12年的保險費。
有別於過去定期險期滿更約成終身險，須以更約當時年齡來計算保險費並且重新計算繳費期間。若將定期壽險轉換爲終身險，保險費費率是以最初投保的年齡做爲依據，避免因年紀增長導致保險費率上升所帶來的負擔。
不過，保戶在做保單轉換前，還需留意以下重點：
重點1：投保期長的舊保單轉換纔有價值保險局規定，保單轉換一律採保單價值準備金爲計算退補差額基礎。也就是以原保單的保單價值準備金，來計算給予醫療、長照、年金給付，因此原保單投保期間要夠長，累積了一定的保價金，纔有轉換的價值，新保單因爲累積的保價金不夠，轉換後可能還須由保戶補繳保費。
重點2：總領到金額恐低於原保單舊保單的預定利率一定比現在保單的利率好，可能保單轉換後利率會變低，保費成本也較高。且轉換前後的保單，因爲提供的保障不同，會因生存時間長短或理賠給付等不同，因此而出現總領到的金額，低於之前轉換前的壽險保單，保戶最好事先了解，以免產生糾紛。
重點3：有3年後悔期保險局規定，保單轉換生效後，壽險公司應提供保戶3年內回覆原契約的權利，換言之在3年內保戶都可以要求換成原保單。但有部分情形除外，例如：轉換後契約已開始給付保險金，或已經有申請理賠紀錄，或原保單的保險事故已發生，且保戶不能舉證壽險公司有不實引導做保單轉換。
重點4：保單的保價金可以「部分」轉換保險局表示，沒有限制轉換時必須將原保單的保價金「全數」轉換，保戶可以考量實際需要，自行決定轉換方案，可以選擇一張終身壽險保單全數轉換，也可以部分保價金轉換爲一張或多張的年金險、健康險、長照險。
此外，目前實務上壽險公司會針對50歲以上保戶想買健康險，或是45歲以上保戶買長照險，保險公司會要求先做身體健康檢查，但目前有些壽險公司，放寬轉換的醫療險、長照險，65歲以上且一定保額以下，可以不需事先體檢就能申請轉換。
保險局也提醒，雖然保單轉換很方便，但保戶在同意轉換前，務必詳加審閱相關資料，確認並完全清楚新、舊契約的相關權利義務後，審慎選擇。
而保險局也強調，壽險公司收到保戶的保單轉換申請後，轉換前對要保人或被保險人進行適合度評估，轉換生效後全面電訪並錄音存檔，供保險局抽查。且保險公司不得有誤導，或不當行銷方式勸誘要保人辦理保單轉換，也不可以就契約轉換退補差額部分，發給業務員額外傭酬或其他利益等。