退休理財術－善用四大步驟 女性安享退休夢

退休規劃四大步驟

華人社會中，婦女普遍承受較多的家庭責任，如果是職業婦女、三明治媽媽，肩上壓力更是沉重。女性平均壽命較男性長，薪資水平與勞動參與率卻比男性低，若沒有預先擬定退休財務計劃，未來老年生活勢必面臨老病窮的慘況。保經業者提供新時代女性規劃退休的四大步驟，建議透過退休所需金額、儲備退休金所需時間、選擇適合理財商品加上轉嫁風險給保險公司等過程，一步一步建構起完整的退休計劃。

依據行政院主計總處2022年工業與服務業受僱男女薪資統計，我國女性平均每人每月總薪資約爲51,636元、男性爲63,219元，薪資差距爲18.32％；另外，「經濟部性別平等推動計劃」內容有提到，2020年女性平均勞動力參與率較男性低15.83％，且隨年齡增加而急速下降，55歲以上甚至跌至5成以下。相較於歐美、日本、南韓中高齡女性皆在6成以上，顯示我國女性勞動力早退情形，不符合當前延後退休的國際趨勢。

依照勞動部2020年育嬰留職停薪期滿復職關懷調查，女性因「家庭因素自願離開職場」佔35.8％，較男性12.4％高出23.4％，顯見家庭育兒負擔仍以女性爲主。在少子化、高齡化的趨勢下，現代女性除了照顧家庭，規劃自己的退休生活更刻不容緩，保經業者建議女性們及早準備退休所需，才能讓自己的老年富裕又有尊嚴。

永達保經指出，儲備退休金要有計劃表，運用「總量」的概念，依據自身財務能力「量力而爲」，一步步達標。首先，設定一個退休金儲備的目標金額；第二步，按照年齡與收入狀態，設定規劃的時間表；第三步，挑選確定且具備時間複利的工具；第四步，將儲備過程中的風險轉嫁給保險公司。

專家指出，目前許多金融機構與政府單位都有提供退休理財的相關統計與資訊，甚至提供退休金缺口的試算工具，建議民衆可以透過這些管道去算出自己的退休金缺口，及早進入累積退休金的階段。

永達保經指出，能夠同時滿足達到上述四大步驟的工具，即爲「利變增額終身壽險」。「利變增額終身壽險」不僅具備壽險保障，繳費期滿保單價值隨時間複利增值，同時可附加附約，兼顧準備過程中的疾病與意外等風險，還享有保險金給付的選擇權，期滿可轉投年金險，打造退休現金流，如若身故則可選擇以分期定額的方式給付給指定受益人。

另外，規劃「利變增額終身壽險」，愈年輕啓動愈能降低儲備壓力，同時能享受的時間複利效益也愈龐大，透過保險契約的約束力，可以有紀律地依照時間表「專款專用」達到設定目標，享有「有錢、有尊嚴、富養自己」的老年生活。