投入中小企業研究 董事長陳鳳龍專訪 中租打造臺灣中堅實力
中租控股董事長陳鳳龍（左）與工商時報總編輯樑寶華對談，暢談集團經營理念。圖／顏謙隆
中租與臺經院合作出版《中堅實力》系列，今年推出第三本。圖／公司提供
前言 中租控股與臺灣經濟研究院合作所出版《中堅實力》系列，今（2019）年再推出第三本《中堅實力3：臺灣中小企業邁向國際的致勝策略》，研析中小企業國際化模式與策略差異，以及在企業國際化過程中面對的問題與因應做法。 本報總編輯樑寶華特別從中租控股爲何出版《中堅實力》系列探討國內中小企業轉型、國際化，到中租控股轉型與國際化，及中租控股營收、獲利近幾年持續創新高的過程中，與中租控股董事長陳鳳龍做了一次深入的對談。
以下爲對談內容摘要：
樑：中租控股爲何投入中小企業的研究？
陳：《中堅實力》系列源起中租控股在追求永續成長的同時，亦致力回饋中小企業，因此，從2011年起與經濟部中小企業處、全國中小企業總會等單位合作舉辦「中租中小企業論壇」等活動，協助中小企業提升多方面的知識與能力。
從2012年開始即與臺灣經濟研究院長期投入臺灣中小企業研究，並在2013年將研究內容發展爲《中堅實力》系列書籍，從2013年推出首本《中堅實力：臺灣中小企業的成長之路》，2017年推出第二本《中堅實力2：臺灣中小企業的峰迴路轉開拓之道》。希望透過這些書籍爲中小企業、隱形冠軍們寫下光榮的歷史，也期待這些創業過程所面對的問題與因應做法，化作文字之後可以協助更多中小企業。
樑：中租控股創立至今已逾四十年，陳董事長也是跟着中租一起成長，可否說明中租控股發展幾個重要階段？
陳：中租成立在1977年，主要是臺灣開放美國汽車進口，當時有中小企業主或是有資金想購買外國進口車，中租迪和是先提供汽車融資業務，才承作了很多中小企業融資，初期從機器設備的租賃業務，後來又成立合迪公司作原物料的分期付款產品。
樑：這個階段即是臺灣中小企業發展最快的階段，先是高雄楠梓加工出口區後來又有臺中潭子加工出口區，也讓臺灣中小企業快速竄起，中小企業大幅成長也有其國際因素，當時在亞洲有所謂的「雁行理論」─日本是「雁頭」，亞洲四小龍是「雁翼」，跟着日本一起展翅高飛，在這段中小企業高成長期間，相信中租也跟着這股勢一路發展起來！
在中租控股發展到什麼階段，才考慮發展國際化策略？中租發展國際化的過程有些應屬決策者的眼光，有些應是跟時代在變動，中租控股曾歷經過什麼階段？
陳：中租創辦人辜濂松具有相當眼光，因此，中租控股國際化發展時間早在1983年，即在美國設立財務公司，也陸續在泰國、菲律賓、印尼設立公司。當中租控股第二次國際化時，策略發展方向則和第一次時是不一樣的。
中租控股在2005年於中國大陸設據點，雖然知道有很多機會，但仍要分散業務結構，2007年之後就很努力「南進」，先到越南，目前已在泰國、越南、柬埔寨、馬來西亞、菲律賓，年底也會到印尼。
樑：全球在2008年面臨金融海嘯，相信也有衝擊大陸，中小企業勢必要面臨轉型，轉型不佳，這企業就垮了！中租控股如何面對當時情況？
陳：中租並沒有受到太大的影響，反倒是在進入中國大陸的前2年比較跌跌撞撞，但金融風暴是一個「奇特的過程」，剛剛遇到時，每一個人都很緊張也小心因應，其影響並沒有想像中嚴重，金融業也在驚險中安然度過，也沒有看到客戶危機，反而在經過此次風暴之後，大家更謹慎，讓信用風險降、客戶品質反而提升了。
樑：現在一些金融出現的問題還是從金融風暴所衍生出來了，QE之後的後遺症，各國看到經濟一不好，馬上又開始實施「預防性降息」，歐洲也有許多問題還沒有解決。作爲租賃行業比銀行業所承擔風險更大，租賃業貸放資金給中小企業時，風險不可測，那麼中租又如何預防呆帳？
陳：作租賃業就要「認」「知」風險高，知道風險高之後，除了建立專業去過濾風險外，還要有能力去估算風險，把風險量化，把風險變成價格。因爲租賃業非吸收大衆存款，有比較高的自由度去接受較高風險的案子，這些風險客戶雖然要付出比較高的資金成本，卻可以借到錢、有資金可週轉，事業纔有成功的機會，這是經營中小企業融資時很重要的觀念。
樑：科技速度發展快，中小企業若轉型的話，中租是否也會跟着轉變？
陳：中小企業轉型，對中租而言，只是客戶轉變。對中租影響較大，反倒是金融科技，除了國際化之外，中租控股正在做數位轉型。
中租數位轉型包括二部份，一爲數位優化，運用數位科技在管理及作業流程上。所有業務員都採行動管理，透過手機，主管可以掌握業務活動內容，瞭解業務活動量，如業務員今日拜訪了多少客戶、打了幾通電話或收了幾個案件。而流程數位化，過去需要郵寄的，都已改爲網路送件，內部流程也如近期引進六個流程機器人及語音機器人。
另外就是「數位轉型」，如徵信方式，金額比較小或個人消費就用「另類徵信」，包括「網路足跡」、手機徵信、FB徵信還有手機充電的習慣等，「另類徵信」纔有「另類客戶」，如「無卡分期」也是用另類徵信，才能掌握這些人的信用資訊。
中租做無卡分期已20年，專門提供個人做消費性產品的分期付款，即使沒有信用卡也可以和有信用卡一樣的服務水準，如近期和MOMO之前跟YOHOO購物等的合作，都是在個人消費時提供分期業務。
另外，還有針對卡車司機設立「卡車幫」平臺，將維修廠商以及加油服務都放在平臺上，更進一步提供回頭空車與有送貨需求的業主媒合的服務，將這平臺延伸爲一生態系的概念。另外，還有一個「新產品」─線上應收帳款的融資，小額應收帳款在二小時即可有服務，沒有信用資料即可透過另類徵信，未來還可以將此一產品推到東協市場。
樑：這樣看來，數位科技，可以讓企業業務類型愈來愈多。中租控股未來5年至10年的中長期規劃爲何？
國際化+數位轉型 未來兩主軸
陳：中小企業發展策略和中租很像，中小企業專注自己的利基再培養專業，其實中租也是，只不過中租策略更進一步把規模作大。由於中租國際化能力強，中租不但可以將利基不斷地複製在各市場，而且還可再找出各種利基市場，而非只是一個利基市場。
中租未來五至十年的中長期規劃有二大主軸：第一是持續國際化，除了東協市場，還會再尋找其他更多市場；第二是數位轉型積極優化，除了在現有產品作好之外，還將持續推動數位產品，如無卡分期、卡車幫、未來還要續推出「極小額應收帳款融資」，繼續努力尋找數位平臺上產品，當然發展另類徵信也非常重要。