實支實付型修法暫歇　壽險趁勢大推自負額型副本理賠搶市佔率

▲ETtoday保險雲讀者一面倒地反對金管會修法取消或限縮副本理賠。（圖／記者李蕙璇攝）

金管會主委顧立雄允諾暫時不修改現有實支實付醫療健康險理賠總額規定，壽險公司做法大迥異，有的仍只推接受正本理賠的保單，有的則是大推接受副本理賠的保單，更設計自負額型來填補過去購買實支實付型醫療險額度不足的缺口。

而民衆只要有告知並獲得保險公司覈保，同意接受副本理賠，便可繼續購買多張這類保單，以因應新健保增加自負額之況。

衛生福利部統計，國人自付醫療保健支出仍持續攀升，10年來成長超過2成，若未來健保新制確定上路，民衆不僅自費項目、自費額度將明顯增加，醫療雜費的比例也逐步提高。

尤其是在醫療器材、標靶藥物及新式手術等相關費用上，如果想要有更好的醫療品質，實支實付型醫療險的保障就顯得格外重要，所以目前有不少民衆選擇透過「雙實支實付」來強化自身保障。

新光人壽表示，以自負額住院醫療健康保險附約爲例，就是設計來填補過去購買實支實付型醫療險額度不足的缺口。所謂的「自負額」，是指依保單條款給付被保險人各項保險金時，依約定應由被保險人自行負擔的部分，本公司得依保單條款約定逕行扣除之金額。

也就是說，當意外事故發生後，民衆須先自行負擔約定的金額後，超過自行負擔的金額則由保險公司理賠，而最高給付以限額扣除自付額後之金額爲限，當自負額越高，則保險費率相對較低。

通常這類保單理賠時可以接受副本理賠，保障範圍包括「每日病房費用保險金」、「醫院各項雜費及外科手術費用保險金」及「門診手術費用保險金」等3項理賠項目。

舉凡超等住院病房費差額、住院期間自行負擔的敷料、醫師指示用藥、掛號費及其他外科手術費用等，在扣除「自負額」後，都可以在限額內實報實銷。

若過去已投保只接受正本理賠實支實付醫療險的保戶，想再提升醫療保障額度，以因應自費醫療項目日益增加之趨勢，可以考慮這類加入自負額設計的保單。

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