海外授信 不再只看擔保品 尤以柬埔寨變化最明顯

行庫海外業務佈局，「擔保品爲王」的時代已經過去，其中尤以柬埔寨的變化最明顯，過去在柬埔寨設行的公股銀行側重擔保品價值，但據瞭解，多家大型行庫去年柬埔寨分行獲利豐收的同時，已拿出新對策，不再僅看擔保品，反而更重視借款戶的營業獲利，甚至若只有擔保品，但沒有可靠營業獲利的借款案，恐遭「拒貸」。

行庫主管分析，擔保品價值起落受整體大環境的影響甚大，特別是新興市場，因此不能過度依賴擔保品價值，在疫情發生之後尤其如此，使得行庫在海外授信偵審重點方向出現相當大的轉變。

財政部去年向公股銀行推出「雙引擎、雙翅膀」政策，大多數公股銀行選擇以企金、消金業務爲兩隻翅膀，並將持續強化包括房貸、信貸、財富管理在內的消金業務，這個策略不僅將在國內執行，也將延伸到海外業務。

其中合庫即規劃今年將在柬國推展個人授信業務，其中房貸將爲重點，合庫表示，推展個人授信時，也會特別注意個人的財資力及薪資所得等固定收入，不會只看擔保品價值。

美國聯準會去年大降息引發全球QE，但柬國分行獲利仍大幅成長，併成爲多家行庫海外分行重要獲利動能引擎。行庫主管分析，柬國雖然通用美元交易：「但境內放款利率仍高，因此利差相對其他地區的海外分行，受損輕微」。

其中兆豐銀前五名分行中，新南向國家即有柬埔寨、胡志明、新加坡入列，亦可見新南向各國在其海外獲利的地位與日俱增。

另一引人矚目的現象在於美國分行的海外獲利貢獻度，尤其是兆豐銀、一銀、合庫等海外獲利前三大公股銀行，洛杉磯分行全面入列前五大，合庫還有西雅圖分行也一併入列前五大，由此顯見美國地區海外佈局對合庫的重要性與日俱增。