多維TW／「這樣就好」的阻礙
文／徐筱嵐 圖／多維TW雜誌提供
歐付寶電子支付董事長林一泓接受本刊專訪時直言，金融科技（FinTech）發展牛步化的問題，是出在整個社會結構和民族性，從Uber、 Airbnb到年輕人創業創新等問題，爲什麼都在臺灣踢到鐵板？一味地怪別人，是不對的，應該反求諸己。
酸民主義當道 創新勇氣不足
林一泓認爲，臺灣社會現況的問題積累已久，非關政治或藍綠，而是由人民、政府跟媒體造成。回顧臺灣過去50年來的發展，成功經驗是建立在穩定、安定、法治的社會基礎上，所以人民生活、素質、環境越來越好，然而「成也風雲、敗也風雲」，政府動不動講戒急用忍，過度的安定保守，養成大家「這樣就好」的心態。
但是政治上的戒急用忍，不代表產業創新也要如此。林一泓分析，以同樣的時間段來看中國大陸，他們經歷長時間的戰亂和動盪，導致整個社會、經濟發展停滯，從15年之前開始，互聯網崛起，各項領域都快速發展，大陸民衆認知到「追求新和快」纔有機會賺錢，這種接受創新跟新事務的態度深植人心，從一線城市的大叔大媽到三四線城市的市井小民們，都能夠大方地接受行動支付帶來的種種改變，徹底融入日常生活。
回頭檢視臺灣的媒體和民衆，對行動支付抱持質疑的態度，還不時指責金管會的管理問題，但實際上有多少人使用？根據國發會於2016年進行的調查顯示，臺灣最常使用的手機功能，第一名爲LINE等即時通訊軟體，高達98%的人使用，儘管業者積極推動行動支付、電子商務，僅僅有35%的人曾使用手機付款，透過手機App使用網路銀行功能者只有26%。
林一泓指出，「這樣就好」的心態將嚴重影響行動支付的發展，大家只會質疑正在發生的新事務，卻在質疑之後安享改變的成果。以悠遊卡爲例，由交通票證變成爲電子錢包，發展至今約15年的時間，悠遊卡公司前董事長連勝文在推動初期時，外界批評如潮，有人說有信用卡即可，根本不必悠遊卡，還有人質疑推動過程有圖利之嫌等；但諷刺意味十足的是，現在則幾乎人手一卡。
林一泓說，紙幣發行迄今雖有六七百年的歷史，但世上並無百年不變的事情。貨幣是買賣交易中產生的介質，以前只能用看得見的東西，數位化之後慢慢地不需要，而塑膠貨幣已經展現這種概念，只是過去無法上網，相關資料只能夠記錄在卡里面。
他強調，從PC端的網路到Mobile的網路是必然的趨勢，透過一個裝置上網，能夠做很多事情，支付不過是其中的一環。不管非洲肯亞、中國大陸或北歐的丹麥等，全球一定是朝這個方向走，只是快與慢的差別。臺灣也無法避開這個潮流，就看國家要用多少力氣來推動，以及是否有一個重大的引爆點，促使事情快速推進。
防弊重於興利 觀念阻礙發展
很多人認爲臺灣在新興產業的發展緩慢，與政府的保守作風有關。
林一泓表示，過去因爲社會安定、經濟富庶，要花很多時間和力氣來防弊，現在仍然無法擺脫這樣的思維；加上公務人員受限於法規，一旦開放會被指責有圖利廠商之嫌，所以防弊概念仍大於興利。政府確實不該圖利特定廠商，但「圖利全民」無可厚非，讓產業興盛、蓬勃發展，若只站在「不能讓商家業者賺錢」的角度，廠商無法賺錢、員工難以加薪，大家的生活只會越來越糟。
觀察大陸的行動支付發展，政府的策略就是先鬆後緊，他們沒有特別保護銀行業者，誰能創新、對人民有利，市場就怎麼走，等產業壯大後再進行政策調整。
臺灣的做法則採取先緊後鬆，不只是行動支付，在金融體系更嚴重，緊到產業沒有活水。不過，再怎麼嚴格控管也擋不住世界潮流，政府已開始就金融法規進行鬆綁，如鼓勵創新實驗的金融監理沙盒，相信立法後會加快開放的速度。
由於許多民衆擔心使用行動支付以後，個人的資料若無嚴實的機制把關，恐怕會成爲詐騙集團覬覦的目標。林一泓表示，個資安全問題是媒體報導過度的假議題，就如同於「愛不愛臺灣」的問題，沒人能夠反駁。民衆出國前會委託旅行社辦理相關手續，不免會填寫一份刷卡單，裡面包含個人姓名、身份證、信用卡號等，試問當資料發到對方手上後，如何確認最後被銷燬或轉售？實際上根本沒有人去思考這個問題，這也是個資外泄的途徑。
林一泓認爲，網路購物相對安全，透過電腦運算資料，不會有業務或其他人經手，若是用電子支付方式如Apple Pay、指紋等其他方式反而更安全，俗話說「凡走過必留下痕跡」，每筆支付都有清楚的消費記錄，相對於現金支付，商家很難有逃稅漏稅的機會，如此不但能夠增加稅收，還可以讓地下經濟無所遁形。
臺灣在行動支付的發展起步緩慢，但仍有很大的成長空間，除了本土的歐付寶、智付寶、支付連等，支付寶和微信支付分別於前年和去年登臺，LINE Pay及Apple Pay也來勢洶洶。
不過，林一泓似乎並不擔心，他指出，金融這類的特許行業需要接地氣，境外業者的競爭會間接教育大衆行動支付的概念。如何策略聯盟在地商家、爭取最好的優惠，仍是本地業者的強項，一旦使用習慣養成以後，消費者最終就會選擇「自家人」。
林一泓預言，2年到3年後，臺灣民衆對行動支付就會習以爲常，從歷史的角度來看，到一個階段就會有一波科技的變革。以網際網路爲例，儘管經歷過2000年第一次泡沫化，後續仍蓬勃發展，產業跟趨勢是必然，未來，信用卡或儲值卡都會被雲端帳戶消滅，人類到最後要仰賴隨身的裝置來支付，現在的手機往後或許會變成手錶等其他的電子裝置。
但是，在許多臺灣民衆的認知中，悠遊卡具有儲值和支付的功能，跟微信支付並沒有太大差別，甚至會認爲兩者的功能相同。林一泓搖搖頭說道，這是不同時代、不同層次的情況，雲端帳號付錢跟用卡付錢是完全不同的概念，不論是悠遊卡或香港八達通都是現金儲值在卡片裡，結帳時由消費者持卡片扣款，但在購物到結帳的過程中，排隊就花費很長的時間。然而，微信支付或支付寶是透過網路下單、雲端帳戶付款，甚至消費者可以決定到店內用餐或外送，節省等待的時間來做其他事情。
面對這一股勢不可擋的行動支付風潮，金管會研擬「電子支付比率五年倍增計劃」，目標要在2020年讓電子支付率從目前的26% 倍增到52%。對此，林一泓說，有些事情急不得，若以歐付寶去年處理新臺幣400多億元的金流來看，每年大概會有倍數的成長。他希望政府能以開放的心態來協助業者，特別是在「對的事情」方面，要能夠擇善固執、堅持到底，有承擔的勇氣跟責任心。