專家傳真-病毒疫情驅動區塊鏈技術 在金融業應用

花旗銀行雖藉由作業集中化節省成本,但疫情來襲,其帶來的風險不可不慎。圖/美聯社

1月23日,農曆除夕前一日,武漢市凌晨發佈公告「封城」。繼武漢之後,湖北多地亦陸續採取不同程度的「封城」措施防止新型冠狀病毒蔓延。之後大陸國務院宣佈,將春節假期延長至2月2日。筆者憶及2007年曾隨團赴大陸參加兩岸金融科技研習會。在一次團員交流中,有銀行同業提及,武漢市近幾年已成爲大陸銀行業的「運營中心」(Operations Centers,臺灣慣稱「作業中心」) 。吾人自百度搜尋引擎,可以瞬間找出在武漢市的銀行業運營中心計有77個。例如:2016年10月成立的武漢票據交易中心,成爲銀行承兌匯票、轉讓業務、票據融資等服務的電子交易平臺。成立後第二年預期交易規模達到人民幣10兆元。在下週一恢復上班之前,相信大陸(特別是武漢市)各銀行管理階層均已意識到切實實施緊急應變計劃(BCP,Business Contingency Plan) 或備援計劃的重要性。

爲何以分行爲主要通路的銀行業漸趨向作業集中化?筆者自多年在銀行的實務經驗與文獻整理得知,其對銀行的好處如下:1、資源集中,產生規模經濟,降低作業成本,以票據爲例,約50%。2、專業分工,提升作業生產力,以票據爲例,約65%。3、統合不同地區、不同產品別之交易離峰尖峰,作業中心人力可互相支援。4、徵信、授信、審查、撥款與業務人員分離,較能獨立公正。5、集中後可以考慮往較低廉地區移動或是考慮委外。

花旗銀行就有一實例。該行曾將其在大陸的分行對外資金往來作業集中至中國總部,亦曾將亞洲地區分行的國際貿易作業集中至馬來西亞匯豐銀行後臺作業往中國、印度集中。美國保險業將理賠作業移往印度集中。2000年前後,臺灣多家民營銀行仿效外商銀行作法,開始使用影像處理與快速掃描設備,同步進行流程、組織與系統改造,將諸如票據、匯款照會、徵信、審查、撥款、催收、會計、審單作業集中;一方面降低在昂貴分行的作業人員與使用空間,一方面在分行增設財富管理人員與使用空間,朝向作業集中化、業務極大化的目標。

然而作業中心設立的風險,恰恰是風險的集中。作業中心萬一停擺,牽動所有分行的業務,勢必造成客戶與銀行極大損失,2003年臺灣爆發SARS,所幸由於上述銀行的作業中心大多采數個區域作業中心,再由總行控管模式,作業中心可互相支援;亦可以增加作業中心數量、同時減少每一作業中心人數方式運作,基本上都能度過難關。彼時的BCP即是雖仍維持集中,但某種程度朝分散式作業運作。換言之,人力可以彈性分散,而由系統作羣聚。例如,一個原本共300人的客服中心,迅速打散,分成5組,每組各60人,降低風險,而系統可自動均勻分配各組接話量或撥打量。其他作業亦如是。

傳染性快又強的病毒,使得金融業必須重新思考作業集中化的帶來的風險與因應措施。雖然數位銀行的發展的確是一良方,臺灣的銀行業早已進入微利時代,大陸近年來銀行業利潤隨利率自由化而緊縮;從而,透過作業集中化以達到規模經濟,似應仍是將來趨勢。即便許多年後的未來,分行都能達到數位化,仍有集中作業以降低成本提高效率的需求。

與此同時,科技日新月異區塊鏈(Blockchain) 技術的應用已漸成爲顯學,銀行業者或應思考將來導入「私有鏈」的區塊鏈(或更精準的說法:分佈式分類帳技術,DLT,而非「公有鏈」或用途爲加密挖礦的區塊鏈),採分佈式記帳儲存,使得網路中的各節點(亦即各作業中心與總行、分行)可以共享資料庫,同時能達到每秒數百筆甚至數千筆交易的速度,避免區塊鏈交易常被詬病只有每秒七筆的窘境。DLT既可分散記帳又可設定其中一節點(成爲虛擬總行)作爲掌控,非去中心化,而顯現多中心化的特性,應可應用在銀行作業中心,更進一步增加彈性、降低病毒疫情、地震等天災造成的營運風險。