提升普惠金融服務效能

普惠金融是支持小微企業發展的重要力量。中國人民銀行數據顯示，2024年三季度末，人民幣普惠小微貸款餘額32.9萬億元，同比增長14.5%，增速比各項貸款高6.4個百分點，前三季度增加3.51萬億元。

黨的二十屆三中全會提出，積極發展科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融，加強對重大戰略、重點領域、薄弱環節的優質金融服務。專家表示，做好普惠金融等五篇大文章是金融機構的重要任務，既是銀行積極踐行金融服務政治性、人民性的體現，也是推動銀行業務可持續發展的重要基礎。

爲加快構建多層次、廣覆蓋、差異化的普惠金融服務體系，金融監管部門強化政策引領。比如，國家金融監督管理總局發佈《關於銀行業保險業做好金融“五篇大文章”的指導意見》，對發展普惠金融提出主要目標，即基本建成高質量普惠金融體系，助力共同富裕邁上新臺階。此外，金融監管總局還發布《關於做好2024年普惠信貸工作的通知》，提出實現普惠信貸保量、穩價、優結構。這些舉措都爲做好普惠金融服務勾勒出路線圖。

當前我國登記在冊經營主體達1.8億戶，龐大的小微企業、個體工商戶羣體是穩預期、穩增長、穩就業的底氣，也是推動實體經濟高質量發展的關鍵。建設銀行普惠金融事業部有關負責人表示，高效優質的普惠金融供給，能夠幫助信貸資金流向更多有活力的經濟成分，通過對廣大小微企業的支持促進市場繁榮，爲實體經濟發展注入新動能，也是發展普惠金融的應有之義。

普惠金融要“普”與“惠”兼備，才能拓寬金融資源配置覆蓋面。爲推動普惠信貸全面直達小微企業，金融監管部門建立支持小微企業融資協調工作機制，鼓勵金融機構摸排走訪，以此更好地適配經營主體需求。2024年以來，浙江禾城農商銀行等中小銀行積極制定工作方案，組建工作專班，以小微企業、個體工商戶、新型農業經營主體爲重點，主動配合政府部門制定走訪清單，以精準服務助力小微企業發展壯大。

小微企業輕資產特徵明顯，即缺少有效抵質押物，部分企業還是信用白戶，難以充分獲得銀行的金融服務。2024年以來，中小銀行加快金融產品創新，利用數字化方式破解小微企業融資難題。在廣西柳州市，當地銀行機構與稅務部門深化銀稅互動，把納稅信用數據轉化成更多的真金白銀，助力小微企業發展。“我們公司依託納稅信用等級在桂林銀行獲得了100萬元信用貸款，這爲近期採購原材料提供了資金保障。”廣西森茂木業有限公司法定代表人龍雪峰表示。

“針對小微企業融資過程中信息不對稱、融資難的痛點問題，金融機構利用大數據技術加快提升金融服務精準度。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，數字金融可以通過大數據分析，解決傳統融資模式下的信息不對稱問題。金融機構通過採集和分析小微企業的行爲數據、交易記錄、生產數據等多維度信息，評估其信用狀況和還款能力。這種基於數據驅動的信用評估方式，比傳統的信用評估方法更爲精準、靈活，能夠降低銀行的風險，同時使小微企業更容易獲得普惠金融服務。 （經濟日報記者 王寶會）