「實支實付保單」11/8新制上路…每人限買3張!專家整理3大優點:彌補保障不足

▲「實支實付險」11月8日起只能購買3張。(圖/記者一中攝,示意圖,與本文無關)

記者楊絡懸臺北報導

金管會保險局與壽險公會研議「實支實付險副本理賠控管措施」,自11月8日起,民衆最多隻能購買3張(1張正本理賠、2張副本理賠),醫療險和意外傷害險可以分開計算,等於最多可以購買6張,而且新制不溯既往,已經擁有3張以上實支實付險的民衆不會受到影響。「實支實付」醫療險爲何在保險市場上那麼熱門?保險專家認爲,因爲「實支實付」是花多少賠多少的概念,也符合醫學趨勢

根據健保局統計,臺灣民衆住院時,最大的開銷爲「住院雜費」,包括藥物費、材料費在內,共佔整體支出的60%以上,其次是「病房費」和「手術費」,因此,主要理賠定額病房費和手術費的「終身醫療險」,在承擔風險效益上,遠遠不及實支實付醫療保單

錠嵂保險經紀人表示,目前健保採用「DRGs」支付制度,嚴格控管醫療資源的浪費,未來病患的住院天數都逐漸下降;再加上手術科技日新月異,許多微創手術都要價不菲,十幾萬到二、三十萬元皆爲常見花費。綜合比較來看,「實支實付」花多少賠多少的概念,還是比較實在,也符合醫學趨勢,難怪會如此受歡迎。

如果民衆沒有醫療險,會造成什麼狀況?錠嵂保經表示,若是沒有規劃重大傷病類保險、癌症險、失能險的情況下,也沒投保醫療險,那麼商業保險對「疾病」的防護是:「零」。因爲「意外」與「疾病」在保險裡是不同概念,就算嚴重到住院,意外險無法理賠疾病造成的任何損失

▲民衆購買多張醫療險和意外險,要衡量自己是否用得到。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

爲何民衆需要考慮規劃「實支實付」甚至購買兩張以上實支實付保單?錠嵂保經整理3大優點,提供參考。

1、遇到不理賠的項目,可有效彌補虧損

錠嵂保經表示,就算保單組合再縝密,在醫療技術不斷進步的環境下,加上難免出現的模糊空間,有時會發生無法獲得百分百理賠的情況。要事先預防這些隱形損失的話,最有效率的做法便是「多保一張」:當必賠的項目一次獲得兩家公司的保險金時,對於那些沒被理賠到的損失,通常都能有效彌補。

2、每張保單條款細節不同,特性可互補

每家醫療險的條款細節都不太一樣。有的保單對於手術範圍規範,內容較寬鬆,但雜費額度沒有那麼高;有的保單則剛好相反,手術範圍較小,但雜費額度卻頗高,兩者恰好可以互補;有的保單病房費理賠額度略低,但有別的優點。

錠嵂保經表示,這時就可找升等病房費能算到雜費項目上的保單來互相搭配。簡單而言,就是互相截長補短並增強整體保障的道理

▲手術費用額度是醫療險必須考量的重點之一。(圖/pixabay,示意圖,與本文無關)

3、避免重大支出時額度不足

錠嵂保經指出,微創手術和機械手術的興起,衝擊醫療保險的手術費額度,再加上許多手術對應的昂貴器具與材料,例如中風血栓用的支架骨折受傷用的鈦合金骨釘鋼板白內障手術移植的高級水晶體等,全部都要好幾萬元;而採用這些事物,對病患身體恢復的狀況也真的相對好上許多。

爲了有更佳選擇,花些許費用再多組合一張、甚至兩張的實支實付保單,在各種考量下都有其必要。錠嵂保經表示,「實支實付醫療險」的保費都不貴,但因爲是附約的關係,規劃兩家以上組合時,建議最好也考量其它需求並深入剖析,才能挑選適合的主約搭配,否則容易浪費錢。

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