實支實付慎選主約 拉長保障年限

實支實付醫療險迴歸「損害填補」原則的方向，壽險業者建議，要建構完整終身實支實付保障，就要慎重選擇主約。圖／unsplash

實支實付保單日前出現重大變動，在金管會表明將朝向改革實支實付醫療險，迴歸「損害填補」原則的方向走後，多家保險業者「自發式」停售接受副本理賠的實支實付保險。未來民衆該如何在有限的實支實付保單中獲得最完整的保障？保險業者建議，可要搭配適當的主約，將保障年限拉長。

實支實付型保險是什麼？壽險業者指出，實支實付型保險的特點是可以填補我們在醫療上的支出，也就是在符合條款與理賠額度內，以健保身分住院，並以治療爲直接目的的花費，收據寫多少，保險公司就理賠多少，理賠項目大致可分爲「病房」、「手術」及「醫療雜費」三部分。

在住院醫療花費中，根據健保局統計，病房費佔20％，手術費佔13％，而醫療雜費則佔了高達67％，其中包含健保不給付的自費醫材，動輒數萬元到數十萬元的支出，可透過實支實付型保險將全部或部分轉嫁給保險公司。

壽險業者表示，實支實付型保險雖然很有用，但目前大都以附約的型式設計，通常只能續保到75歲至85歲，85歲後就完全無實支實付保障；再者，附約通常爲一年一約，保費大都爲自然費率，也就是每年都要繳保費才能繼續有效，而且保費隨着年齡愈大，逐漸跟着提高。

以75歲來說，如果想要擁有10萬元額度的保障，一年可能要繳3萬元到4萬元，到80歲以上更可能要繳超過5萬元，這對已經退休的人來說，無疑是排擠到其他的生活開銷，有可能影響生活品質，但如果不繳，反倒是在最需要的時候失去實支實付的保障。另外，85歲以後，就算想繼續繳，保險公司也不給續保，如何避免如此窘境，成了一大難題。

有鑑於此，臺銀人壽建議，要建構完整終身實支實付保障，就要慎重選擇主約。例如臺銀人壽的享樂活終身醫療健康保險，搭配實支實付型金安心住院醫療健康保險附約，到70歲後，享樂活的實支實付功能也可啓動，保障期間會從原本附約金安心的85歲，延長至主約享樂活的111歲。