全臺最高人氣遊樂園 保單大體檢
全臺最高人氣遊樂園 保單大體檢。(示意圖／達志影像shutterstock提供)
不論食衣住行育樂，一般遊客和金字塔頂端富豪，都能在L樂園找到自己的樂趣，但資深保險顧問羣檢視了樂園的保單後，卻只給65分，哪裡出了問題？
學生最愛樂園 隱藏哪些危險？
．疾病還是意外？ 保險理賠大不同
．設施是否定期檢修？
．消防栓淪爲澆花壺
．特技員摔傷 僱主要負責？
．飆速競賽 保險保不保？
．高空維修 職災如何求償？
．開門方向 朝內或外有學問
．乘客限高限重要把關
L樂園小檔案
位於臺中的L樂園基地，是臺灣早期重要BOT開發案，前身爲「月眉育樂世界」，2006年由L集團接手，拓展爲複合式大型度假區。
L樂園佔地200公頃，同時擁有水陸雙樂園，一旁緊鄰旗下的飯店、國際賽車場、賽車旅店、OUTLET MALL、全臺最大摩天輪，包辦遊客所有的食衣住行育樂。
論遊客人氣也不遑多讓，臺灣六大主題樂園近十年幾乎處於一片慘澹，L集團接手後襬脫前身包袱，自2016年起一支獨秀，相較其他樂園的百萬人次造訪，L樂園瞬間衝出一年700萬人次的光景，2019年遊客也超過500萬人；而近來已趨完備的賽車場，更吸引頂級富豪的千萬跑車聚集。
L樂園最高保額1.2億
專家卻只打65分？！
超高人氣的L樂園，提供遊客什麼保險保障？
(圖/現代保險雜誌提供)
在法規強制投保的公共意外責任險部分，每一人體傷及每一事故財損各爲600萬元，都是法定保額的2倍；每一事故體傷爲1億元，是法定保額的3倍；保險期間最高賠償金額爲1.2億元，也是法定保額4,800萬的2.5倍。包括附加條款在內，L樂園去（2020）年公共意外險總保費爲36.8萬元。
公共意外責任險的保費，是依照場地的營業性質來計價，分爲甲～己等6大類，而L樂園的範圍涵蓋了樂園、飯店、購物中心、賽車場等多元營業場所，該如何計算保費？
產險人員指出，飯店及購物中心屬於公共意外責任險中的丙類，樂園爲丁類，賽車場則是風險最大的己類，這種情況下，會依照各營業場所的面積比例，來計算風險與保費。
L樂園的公共意外責任險提供多少保障？
保險Q&A
Q：一人體傷600萬元夠不夠賠？
A：賠償金通常會考量國人平均壽命（目前爲80.9歲），將受害人餘命年數X年收入損失，再加上受害人扶養人口及撫慰金等因素，因此目前看來，體傷／死亡賠償金600萬略顯不足，萬一遊客發生意外死亡，業者有可能被要求賠償1,000萬以上；而失能理賠金額可高可低，600萬也稍嫌不足，建議每一人體傷／死亡保額應在1,000萬以上。
Q：遊樂設施承載數十人，單次限賠1億元夠嗎？
A：樂園裡的大型設施，一次可乘載數十人，又常伴隨高速旋轉、俯衝，萬一意外發生，瞬間就會造成多人體傷及死亡，所以總賠償金額有極大的不確定性。
以L樂園這張保單來說，每位受害人的賠償金額，除了限600萬元外，每次意外的體傷總賠償亦不能超過1億元，換句話說，最多隻能賠償約16名遊客，若死傷人數超過16人，則每人可獲賠的金額就會縮水，或者須由樂園業者自掏腰包賠償。
整體來說，L樂園在公共意外責任險的安排規劃，我給予65分。
至於其他附加在公共意外責任險下的保障，還包括：傷害醫療及身故慰問金、廣告看板及招牌責任、食品中毒責任、電梯責任、游泳池責任、刑事訴訟費用等保單。
假如遊客在樂園範圍內（不限設施、走道、泳池、電梯等地點）發生死傷、食物中毒等意外，樂園除了應負的賠償金之外，相關的慰問金也都能向保險公司申請給付。
樂園的另外一個重點投保項目就是「商業火險」，不過因非屬法規強制投保項目，L樂園並未揭露投保狀況，但據本刊掌握，L樂園是有投保火險的。
商業火險的投保方式可分爲兩種，一是純火險，可自由附加營業中斷和颱風洪水、地震等天災險，二是以全險的概括方式承保，只要非不保事項都可獲賠，但保費自然比純火險貴上許多。
產險人員指出，飯店、購物中心、樂園等最基本的保障就是公共意外責任險，通常大集團較有風險意識，會以「商業綜合責任險（CGL）」方式投保，也就是除了公共意外責任險，還涵蓋了僱主責任、產品責任、完工責任等，保障一次購足。
附加在公共意外責任險下的游泳池責任附加條款中，游泳池的定義應廣義明確，包含園區內所有、且不限定「以水爲載體」的所有設施，對遊客的保障纔夠全面。
精彩全文與圖表請詳見3-4月號（387/388期合刊）現代保險雜誌，或請訂閱現代保險雜誌。
本文作者:楊佳真
(本文摘自《現代保險雜誌387-388期》)
《現代保險雜誌387-388期》