親屬過世，銀行存款怎麼取？5萬元以內無需繼承公證
近年來，有關“親人意外去世，在銀行存款卻難以取出”等話題頻繁引發網友熱議。
4月26日，爲進一步優化金融服務，便利羣衆辦理存款繼承，金融監管總局會同中國人民銀行制定了《關於優化已故存款人小額存款提取有關要求的通知》(下稱《通知》)，簡化提取的賬戶限額由最低1萬元統一提高至5萬元，並將於6月1日起施行。
存款繼承有待完善
已故存款人小額存款提取業務是指當存款人去世後，其賬戶中的小額存款如何被合法繼承人提取的業務。
爲解決小額存款繼承耗時長、費用高的問題，2019年以來，原銀保監會會同相關部門出臺多個政策文件，對符合條件的存款查詢和小額存款提取取消公證要求。原銀保監會、中國人民銀行 2021年1月聯合印發的《關於簡化提取已故存款人小額存款相關事宜的通知》(銀保監辦發[2021]18號)，取消了第一順序繼承人、公證遺囑指定的繼承人或受遺贈人提取已故存款人1萬元以內存款的公證要求，並允許銀行在1萬元至5萬元之間上調限額。
18號文出臺以來，各銀行機構積極落實有關要求，小額存款提取效率明顯提高，羣衆負擔切實減輕。
“我們也從多種渠道瞭解到，存款繼承和小額存款提取業務中還存在一些有待完善和明確的問題。”金融監管總局相關司局負責人稱。
該負責人表示，繼承人提取已故親屬存款，須提交由公證機構出具的繼承公證書，銀行憑以辦理過戶或支付手續。該規定對保障存款安全、保護繼承人利益發揮了重要作用，但在存款金額較小的情況下，仍要求繼承人辦理公證，將使繼承人承擔不合理的時間成本和公證費用支出，特別是對於邊遠地區和經濟困難羣衆而言，更加重了其負擔。
基於此，金融監管總局制定了《通知》，優化了18號文部分要求，並對存款繼承有關事項作出規定。
簡化提取賬戶限額提高至5萬元
第一財經瞭解到，金融監管總局前期進行了廣泛調研，在18號文發佈以後，有半數以上銀行已經上調了限額（執行5萬元）最高限額，但是在一些省份的部分農村中小金融機構簡化提取的賬戶限額仍在1萬。比如，河北農信系統一些農村中小銀行依然執行1萬元限額，佔該省農信系統比例爲68%。
對此，《通知》將簡化提取的賬戶限額由最低1萬元統一提高至5萬元。同時考慮地區和機構差異，允許農村中小銀行延後至2025年底達到該要求。
對此，相關司局負責人解釋稱，在經濟發達地區，多數銀行已將簡化提取的賬戶限額提高至5萬元，比例較高。但考慮到農村中小銀行的風險管理等實際情況，同時也考慮到一些省份農村地區的經濟發展水平。因此，雖然將簡化提取限額都統一提高至5萬元，但也給農村中小金融機構留出了更長的達標期。
同時，《通知》擴大簡化提取範圍。將銀行業金融機構黃金積存產品以及代理銷售的國債、理財產品納入簡化提取範圍。
簡單來說，銀行以及理財子公司發行的理財產品、黃金、國債等都一起納入簡化提取操作，但限額也要計入5萬元以內。
此外，查詢賬戶交易明細有關要求也進一步明確。銀行可以應第一順序繼承人要求，提供已故存款人死亡後以及死亡前6個月內的賬戶交易明細。
在加強和改進金融服務方面，《通知》對小額存款提取業務中常見的申請人提交的材料不齊全或不符合要求等情況，要求銀行一次性告知申請人相關要求。銀行可以參照18號文要求，簡化喪葬費、撫卹金提取手續，爲第一順序繼承人辦理簡化提取。
喪葬費可以全額簡化提取
值得注意的是，《通知》規定第一順序繼承人可以查詢已故存款人生前6個月和死亡後的銀行賬戶交易明細。
已故存款人銀行賬戶交易明細記載着已故存款人生前的部分個人信息，並且可能涉及個人隱私，應當謹慎對待。
相關司局負責人表示，商業銀行負有“爲存款人保密”的義務。繼承人雖然可以概括繼承已故存款人與銀行間的合同權利義務，但基於賬戶交易信息的人身屬性，繼承人並不當然取得對賬戶交易信息的獲知權利。不當使用賬戶交易信息、侵害已故存款人隱私的，行爲人應當承擔民事責任。另一方面，2021年11月施行的《個人信息保護法》規定，近親屬出於自身的合法、正當利益，可以對死者的相關個人信息行使查閱等權利，死者生前另有安排的除外。
現實中，也存在繼承人在特定情形下查詢已故存款人生前交易明細的合理需求。繼承人合法、正當的查詢需求應當得到滿足。
因此，爲兼顧個人信息保護和繼承人查詢需求，依據《民法典》《個人信息保護法》等法律規定，《通知》中明確了查詢賬戶交易明細有關要求，以滿足特定情形下的查詢需求。爲避免非必要、無限制查詢，保護已故存款人個人信息和隱私權,《通知》對查詢申請人和查詢時限等作出規定。
另值得一提的是，《通知》還簡化喪葬費、撫卹金的提取。
現實中，存在已故存款人賬戶匯入喪葬費、撫卹金的情形。此前沒有關於喪葬費、撫卹金提取的明確規定。考慮到喪葬費、撫卹金在性質上與已故存款人生前存款不同，爲便利羣衆，《通知》明確喪葬費、撫卹金不計入5萬元賬戶限額，可以全額簡化提取。申請人可以通過適當方式，表明賬戶中資金屬於喪葬費、撫卹金。銀行通過覈查交易信息和資金來源、申請人簽署承諾書等方式確認資金性質，在保障資金安全的前提下，辦理簡化提取。