理性選擇新型房貸產品

面對近期部分銀行推出的“氣球貸”“輕鬆供”等新型房貸產品，借款人應如何看待、如何選擇？近日，國家金融監督管理總局深圳監管局（以下簡稱“深圳金融監管局”）發佈“關於理性選擇貸款產品的消費提示”，提醒金融消費者根據產品特點、結合自身需求理性作出選擇。

新型房貸產品有哪些特點？所謂“氣球貸”是指借款人先償還利息，在還款的最後一期一次性償還本金，由於還款金額“前小後大”、形似氣球而得名。“先息後本”“二階段還款”等產品則是在一定期限內只支付利息，然後按照約定償還剩餘本金和利息。舉個例子，如果借款人的貸款期限在10年至30年之間，部分銀行允許借款人前3年按月付息、無須償還本金，在剩餘的7年或27年內，按月等額本息還款；部分銀行允許借款人每兩週還本付息一次，每期按14天計息。

在“等額本息”“等額本金”等傳統還款方式下，借款人每月固定償還相應貸款，包括貸款的本金和所產生的利息，但二者在計息方式、貸款成本上存在差異。等額本金方式更省錢。按照該方式，借款人每月需償還相同金額的本金和剩餘貸款在該月產生的利息，由於剩餘貸款逐月減少，月供也就逐月減少，還款金額先高後低，雖然不方便記憶，但利息總額更少。等額本息方式則相反，借款人每月的還款金額相同，便於記憶與規劃，但利息總額更多。

“新型房貸產品本質上是對個人住房貸款還款方式的‘微創新’，屬於商業銀行的自主經營權限。”招聯首席研究員董希淼說，在符合制度規定的情況下，商業銀行提供更加靈活的住房按揭還款方式，一定程度上有助於減輕借款人的前期償債壓力，對此應全面理性看待。

董希淼認爲，新型房貸產品的靈活還款方式主要針對兩類人羣，一是短期內收入有所下降、還貸壓力較大的新市民，二是工作時間不長、但未來收入有望增加的年輕人。“較低的前期還款壓力、靈活的還款方式能夠幫助他們減緩短期還款壓力，在更長的週期內更好地平衡收入與支出。”董希淼說，對銀行來說，創新住房信貸產品、提供差異化服務、滿足不同借款人的現實需要，這有助於提升產品競爭力、擴大市場份額、保持住房貸款業務平穩發展。

需要注意的是，不同房貸產品的還款方式各有優劣，借款人要立足實際、理性選擇。對於“氣球貸”“輕鬆供”等新型產品來說，借款人的前期還款金額較低，資金壓力較小，但中後期還款金額大幅增加，甚至要一次性償還全部本金，這要求借款人擁有更多的未來可支配資金。反觀“等額本息”“等額本金”等傳統產品，儘管前期還款金額較高，但支出預期更加清晰、穩定。

對此，深圳金融監管局提示，消費者在選擇貸款產品前，請務必認真閱讀產品介紹以及合同文本，充分了解產品的運作模式、還款方式、利息計算等重要內容。不同還款方式產生的利息數額不同，消費者可計算、對比各款產品的利息成本，結合自身的資金狀況、償還能力，綜合決策、擇優選擇。

“消費者在使用相關房貸產品後，請養成良好的信用習慣，根據合同約定，按期償還借款，避免逾期。”深圳金融監管局相關負責人說，如果出現需要提前還款、協商還款等情況，請通過合理渠道申請或表達訴求，積極同金融機構協商解決；如果發生糾紛，可以尋求調解組織幫助，切勿聽信“債務免除”“徵信修復”等虛假廣告宣傳。（經濟日報記者 郭子源）