理性選擇“氣球貸”

□ 與普通還款方式相比，“氣球貸”前期每期還款金額較小，而在貸款到期時，剩餘較大部分的貸款本金需要借款人一次性償還。

□ 除了“氣球貸”，目前市場上還有其他“先息後本”類產品。借款人應合理評估還款能力，選擇適合自己的還款方式。

近日，某銀行在官方微信公衆號宣傳“氣球貸”等多種“先息後本”類還款方式的信貸產品，引發關注。與普通還款方式相比，“氣球貸”前期每期還款金額較小，而在貸款到期時，剩餘較大部分的貸款本金需要借款人一次性償還。因其“前小後大”像一個氣球，因此得名“氣球貸”。

記者致電該行官方客服了解到，“氣球貸”此前適用於2019年9月之前簽署貸款合同的存量客戶。目前，該還款方式僅適用於2019年9月之後辦理的商住兩用房的按揭客戶，以及當前新申請商住兩用房的按揭客戶，且需以當地監管政策要求和最終貸款審批意見爲準。

中原地產首席分析師張大偉表示，“氣球貸”產品一直存在，主要針對經營性貸款，可以降低貸款者初期還款壓力。該類產品一般期限短，累計利息比例並不高。

據瞭解，除了“氣球貸”，目前市場上還有其他“先息後本”類產品。比如，某銀行的“輕鬆供”是將個人住房貸款在貸款期限內劃分爲兩個階段：第一階段按月歸還1元本金以及當月應歸還的貸款利息，可根據借款人需求自行確定期限，最長不超過3年；第二階段在剩餘貸款期限內，剩餘貸款本金按常規等額本金方式還款。再比如，某銀行的“隨薪供”，中長期個人購房按揭貸款客戶可申請在一定期限內（最長可達3年）暫不歸還本金，僅按期償還貸款利息，約定期滿後再按期償還貸款本息。

招聯首席研究員董希淼表示，市場上有不少個人住房貸款還款方式的“微創新”。這類靈活的還款方式主要針對兩類人羣：一是短期內收入不高、還貸壓力較大的新市民；二是工作時間不長、但未來收入有望增加的年輕人。較低的前期還款壓力、靈活的還款方式，能夠幫助減緩短期還款壓力，在更長週期內平衡好收入和支出。商業銀行在符合制度規定的情況下，對個人住房貸款產品進行創新，比如採取更加靈活的還款方式、適當延長貸款期限、降低貸款首付比例和利率等，屬於商業銀行自主經營的權限。

對銀行而言，提供差異化、個性化的服務，滿足不同借款人的現實需要，有助於提升產品的競爭力，進而減輕提前還款壓力，擴大市場份額，促進住房貸款業務平穩發展。

不過，易居研究院研究總監嚴躍進提醒，“氣球貸”等信貸產品容易產生質量把控不嚴的情況。從風控的角度看，要做好此類還貸資金的現金流測算工作。嚴躍進建議，要密切監測還款動態，時刻關注還貸者的還款來源和還款壓力情況。同時，類似業務數量應設定上限，避免過多業務集中在同類領域引發風險。

董希淼表示，銀行推出靈活多樣的還款方式，總體上有助於減輕借款人前期償還貸款的壓力，進而激發居民住房消費需求，提振住房消費的意願和能力。同時，對這些靈活的還款方式，應全面、理性地看待。

董希淼認爲，一方面，商業銀行應提高站位，平衡好營利性和功能性的關係，認真、全面地落實好政策要求。另一方面，對借款人而言，該類產品只是還款方式的改變，因爲前期基本未償還本金，應償還的貸款本息總量可能有所增加。借款人應基於個人和家庭需求，合理評估還款能力，理性申請個人住房貸款，選擇適合自己的還款方式。（中國經濟網記者 華青劍 田雲緋）