拒當下流老人! 各年級生善用「投資3寶」養大退休金

▲不同年齡層適合的退休方式大不同,專家提出3大理財規劃,讓退休後的生活無後顧之憂。(示意圖路透社

記者紀佳妘/臺北報導

隨着國人平均餘命越來越長,退休規劃成爲最夯的理財議題,不過年輕人中年人、年屆退休的人究竟該如何投資,才能真正存到一筆退休金,專家針對不同年齡層,提出適合該族羣的退休準備計劃,讓老有所終。

中信銀行個金營運總處總處長楊淑惠表示,許多民衆認爲財富不夠,無法進行財富管理錯誤觀念,應及早開始準備,適時盤點可用資金、選定投資標的並貫徹執行。

針對不同年齡層,中信也提出退休準備建議,20至30歲的年輕人在投資理財的資金有限下,退休準備規劃應提早分批提存退休金,積極參與投資市場,可考慮以股票配置爲主的積極型投資組合,股票以國家區域股爲主,輔以新興市場股,佔比約6至8成。

至於債券則以高收益債搭配新興市場債爲主,佔比約2至4成,當預算有限時,規劃定期壽險意外險,另爲補足傷病造成收入損失,可運用實支實付及定額醫療險彌補缺口,減輕家人負擔。

30至50歲的中年級生儘管處於資產快速累積時期,但家庭生活開支、子女教育金花費高,無暇顧及長遠計劃,退休準備以選擇穩健增長、不易挪用的工具爲主。考量報酬風險管理,投資策略建議可採股債平衡,抵抗資產規模放大後所增加的風險,建議以成熟國家股和投資等級債,搭配新興市場債爲主。

中年級生還可細分工作成長期與工作高峰期。工作成長期收入穩定、已有資產累積,應建構繳費20年保障終身的防癌、壽險,50歲前繳費完畢,讓基本型壽險醫療作爲保障基底單身者則可運用利變型壽險存下結婚、購屋或深造基金

另有一定收入及存款,且可能是爲一家之主的工作高峰期,應檢視保障缺口,強化一次性給付重大疾病、特定傷病及長期照護險,累積自身醫療資金也可減輕家人負擔;同時運用投資型壽險保單,選擇穩健標的,累積退休金。

最後年屆退休投資人除了建立未來退休穩定金流外,尚需檢視退休缺口,缺口過大時選擇降低退休金流慾望,選擇較高風險的退休工具來滿足缺口,建議可以多元化的孳息資產作爲配置主軸,如投資等級債、高收益債、新興市場債,搭配保證型投資型年金,同時預備資產傳承,運用高槓杆保障型保險,讓資產完整移轉,妥善安排遺族生活。