個人養老金制度在重慶試點2年 吸引力到底有多大

新重慶-重慶日報客戶端消息，試點2年後，我國正式將個人養老金制度推開至全國。自2024年12月15日起，在中國境內參加城鎮職工基本養老保險或者城鄉居民基本養老保險的勞動者，均可以參加個人養老金制度。

所謂個人養老金，就是個人自願參加、市場化運營、國家政策支持的補充養老保險制度。它被稱爲除基本養老保險、企業和職業年金外的“第三支柱”養老保險，在促進個人養老金供需平衡、保障居民養老需求等方面發揮着重要作用。2022年11月下旬起，我國在北京、上海、重慶等36個城市和地區先行實施個人養老金制度。

個人養老金制度能給老百姓帶來什麼好處？其在重慶試點2年來，吸引力大不大？哪些人在購買個人養老金產品？12月17日，記者進行了調查。

哪些人在購買？

重慶某金融機構員工廖敏（化名），是較早青睞上個人養老金的市民之一。

2023年3月，廖敏開立了個人養老金賬戶，購買了中國人壽壽險重慶市分公司推出的一款個人養老金產品。目前，她已按每年1.2萬元的限額標準，累計繳存了3.6萬元。她的丈夫，也跟她一樣購買了這款個人養老金產品。

“其實，2022年11月下旬個人養老金產品剛出來的時候，我們並沒有打算買。” 今年29歲的廖敏說，當時，她完全沒有養老規劃意識，認爲現在有錢用就夠了，沒有考慮到很遙遠的30後養老的問題。

3個多月後，當她有了孩子，卻突然間意識到，將來自己老了不能給孩子增加太大的負擔，有必要通過購買個人養老金產品給自己多準備一點養老錢。

像廖敏一樣看好個人養老金制度的還有不少。以中國人壽壽險重慶市分公司爲例：自個人養老金開閘試點以來至今，已有9385人購買該公司個人養老金保險產品，保費共計達12598.31萬元。

而在農業銀行重慶市分行，截至2024年12月14日，其個人養老金開戶客戶數累計達到25萬戶，其中不少已購買了個人養老金產品。

在全國範圍內，據公開數據顯示，截至2024年11月末，個人養老金制度已吸引了全國7279萬人開戶。

青睞個人養老金的主要是哪些人羣呢？

據多家金融機構反映，年收入10萬元以上、距離退休時間較近的人是“主力軍”。

“個人養老金的購買人羣主要爲具有穩定年收入10萬元以上的客戶羣體，如企事業單位管理人員、公務員、教師、醫生等。”中國人壽壽險重慶市分公司相關負責人說。

從年齡結構看，30歲以下的佔比爲2.47%，30歲-40歲的佔比爲15.59%，40歲-50歲的佔比爲26.07%，50歲以上的佔比爲55.47%。“這也說明，購買人羣的年齡和對養老的關注和重視是成正相關的。”

來自農業銀行重慶市分行的數據表明，該行個人養老金開戶人羣和實際購買人羣，主要爲專業技術人員、商業服務業人員、事業單位人員及公務員。其中，50-60歲客戶繳存意願最爲強烈，40-50歲之間的客戶繳存意願次之。

吸引力有多大？

個人養老金的吸引力來自哪裡？

“購買個人養老金產品，相當於每年強制自己存一筆養老錢。這筆錢並不多，對一家人的日常生活造不成絲毫影響，並且，每年還有一些投資收益。”廖敏說。

從2023、2024年的情況來看，廖敏購買個人養老金產品的年投資收益維持在3%左右。“在低利率環境下，這已經算不錯了。”

此外，廖敏認爲，購買個人養老金產品還有享受稅收抵扣優惠的好處。比如，2023年，她年收入25萬元左右，減去個人養老金費用等各種個稅減除費用後，應納稅所得額約爲11.8萬元，年度納稅額約爲9280元。但如果她沒有購買個人養老金產品，年度納稅額將增加1200元。

“實事求是而言，個人養老金制度還是挺不錯的。”廖敏稱。

農業銀行重慶市分行相關負責人表示，個人養老金的吸引力，主要來自於其可幫助購買者節約個人所得稅支出、獲得投資收益等方面。

按照相關政策，繳存個人養老金者可享受每年按1.2萬元的限額予以稅前扣除的優惠。得益於此，根據個人年收入水平和適用個人所得稅稅率的不同進行測算，居民購買個人養老金產品後，每年可節稅360元到5400元不等。

“假如王先生收入高，適用45%的個人所得稅最高稅率，且每年繳存個人養老金1.2萬元，那麼，他每年最多可節約5400元個人所得稅支出，而且是年年繳存、年年可享。這麼高且穩定的‘回報率’，是市場化投資標的難以比擬的。” 這名負責人舉例說，如果王先生從30歲起每年繳存1.2萬元，至60歲退休，共計投入本金36萬元。在不考慮任何投資收益的情況下，僅在個稅方面，他就可節省16.2萬元。

不僅如此，在未來1-5年內即將退休的人羣參與個人養老金，不僅能夠享受到真金白銀的個稅優惠，還可以規避個人養老金“長期封閉”帶來的流動性問題。這也是非常划算的。

“而從投資來看，個人養老金是國家重要制度安排，其可投資產品准入嚴格、運作規範。相較於其他商業型養老保險、養老理財和公募基金產品等，個人養老金投資產品具有‘聚光燈效應’，其市場長期表現可期。”該負責人認爲。

中國人壽壽險重慶市分公司相關負責人也有類似看法。同時，該負責人表示，個人養老金還能爲投保人提供身故保險保障和失能護理保險保障。

如何選擇適合自己的產品？

除了好處，個人養老金的產品供給也日趨豐富。

記者瞭解到，重慶試點個人養老金制度2年來，中國人壽壽險重慶市分公司陸續推出了7款個人養老金產品，包括國壽鑫享寶專屬商業養老保險、國壽鑫民寶兩全保險、國壽鑫耀鴻圖年金保險（2024版）等；建行重慶市分行共計推出了儲蓄存款、公募基金、理財產品、商業養老保險4大類個人養老金產品；農業銀行重慶市分行陸續上線個人養老金產品182款，涵蓋存款、理財、基金、保險等類別。居民可通過農行掌上銀行購買。

而據國家社會保險公共服務平臺數據顯示，目前我國已有個人養老金產品836款。其中，儲蓄類產品有466款，基金類產品有200款，保險類產品有144款，理財類產品有26款。

眼下，隨着個人養老金制度正式推至全國，銀行、保險公司等金融機構又有了新的計劃，力圖搶抓機遇爭奪更多客戶。

例如，建行重慶市分行正計劃藉助個人養老金制度推開至全國的契機，進一步將國債、特定養老儲蓄、指數基金等納入個人養老金產品目錄，爲客戶提供更爲多元化的產品選擇；下一步，農業銀行重慶市分行也將把上述3類產品納入個人養老金產品目錄；中國人壽壽險重慶市分公司各區縣支公司則紛紛推出優惠舉措，引導、吸引更多人蔘與個人養老金計劃。

面對數量衆多的個人養老金產品，普通老百姓應該如何選擇？

中國人民大學教授董克用認爲，沒有“最佳產品”，只有適應不同人羣特點的產品。比如，國債投資適合追求穩定收益的年長投資者，年輕人則可以選擇有增值潛力的指數基金。

重慶大學經濟學教授廖成林表示，個人養老金本質上是一種金融產品，也會出現投資收益波動，具有一定的投資風險。市民需要客觀理性看待，根據自己的購買能力、風險承受能力，選擇適合自己的個人養老金產品。

如果不看產品本身，哪些人更適合購買個人養老金產品？

中國人壽壽險重慶市分公司相關負責人建議，個人養老金產品非常適合有穩定收入，以及對養老保障有更高要求的人羣購買。

農業銀行重慶市分行相關負責人則建議，有3類人羣更適合購買個人養老金。

一是個體工商戶、小微企業主及靈活就業人員。這部分人通常沒有固定的養老金計劃，需要自行規劃退休金。

二是應納稅所得額超過8000元的人羣。這部分人適用個人所得稅稅率最低爲10%，能夠享受的個人養老金稅收優惠更加凸顯。

三是提前規劃退休的人羣。這部分人希望提前退休或者有更高退休生活品質，購買個人養老金可以增加退休後的收入來源。

原標題：重報觀察 | 個人養老金制度在重慶試點2年 吸引力到底有多大