從36城試點到走向全國 銀行個人養老金“開戶戰”再起

在36 城“試水”滿一年後，個人養老金制度有望推廣至全國。目前，多個非試點城市的銀行已經開始推出客戶預開戶專區，提前“搶客”。

2024年1月，人力資源和社會保障部在新聞發佈會上透露，個人養老金制度運行平穩，先行工作取得積極成效，下一步將推進個人養老金制度全面實施。

2022 年11月，個人養老金制度在36個先行城市(地區)正式啓動實施。彼時，各家銀行機構緊張備戰搶奪個人養老金客戶,力圖在個人養老金新藍海中一展所長。開年以來，銀行個人養老金“開戶戰”再度升溫，新一輪的“跑馬圈地”已然上演。

新一輪“拉新大戰”開啓

2024年，個人養老金資金賬戶“搶人大戰”仍在繼續。近日，多家銀行均推出了開戶預約提醒或營銷送福利活動。

交通銀行微銀行推出“開戶繳存享8元-161元好禮”活動，1月1日—6月30日期間，首次成功開立個人養老金資金賬戶可領取50元支付貼金券；農業銀行鍼對寧夏地區個人養老金資金賬戶正式開戶客戶推出了相關活動權益，成功辦理開戶的客戶可以享受50元微信立減金。

個人養老金制度擴面在即，壓力又再次給到了“銀行人”身上。“今日網點個人養老金賬戶開戶有獎勵，開戶者均可領紅包。”近日，某有大行網點工作人員在朋友圈發佈。據其透露，近期銀行加大了考覈力度，全體員工均要完成指標任務。

此外，多個非試點城市的銀行已經在2023年第四季度開始推出客戶預開戶專區，同時通過抽獎、送立減金等形式提前“鎖定”客戶。

“我們這兒目前暫時沒法直接開戶，但有預開戶，員工會有一定的指標任務。如果全面實施，各家有資質的銀行肯定會加大營銷力度，通過贈送一定權益等方式，搶開戶客源。”某銀行華北某支行相關負責人表示，進行開戶預約並進行個人資料填寫後，就意味着預開戶成功，待非先行地區正式啓動，這個賬戶就會直接升級爲個人養老金賬戶。

戶均繳存數呈下行態勢

多家銀行透露，2024年，個人養老金仍是銀行零售業務的重點工作之一。

個人養老金制度自2022年11月25日正式實施以來，北京、天津、廣州、深圳等36個先行試點城市和地區銀行的個人養老金賬戶開戶人數出現較快增長。數據顯示，截至2023年底，超5000萬人開立個人養老金賬戶。

《中國養老金髮展報告2023》顯示，個人養老金制度落地一年來出現了“三高”和“三低”現象。

“三高”是指在個人養老金參加人中，爲獲得開戶行提供的“權益獎勵”（獎券）而開立個人賬戶的人數比例較高，開戶以後立即申請銷戶並打算再轉到其他銀行開戶以獲取二次“權益獎勵”的人數比例較高，賬戶資金繳存之後立即申請“退款”遭拒後提出投訴甚至對簿公堂的人數比例較高。

“三低”則是相對於開戶人數而言，實際繳存人數比例過低，僅爲22%；相對稅優政策規定的繳存額上限而言，實際繳存金額比例太低，僅爲2.5%；相對於繳存額而言，實際投資的資金比例較低，約爲61%。

從具體數據來看，個人養老金賬戶戶均繳存水平相對較低。據人社部披露，截至2022年底，個人養老金參加人數1954萬人，繳費人數613萬人，總繳費金額142億元。按此測算，個人養老金賬戶平均繳費2316元，低於每年1.2萬元的額度。

中國社會科學院世界社保研究中心主任鄭秉文去年12月透露，個人養老金制度從2022年11月25日施行至2023年6月，累計參加人數4030萬，繳存金額182億元。

可以看到，自2023年以來，個人養老金參與者在持續增加，但戶均繳存數據卻處於下行態勢。

業內人士認爲，個人養老金制度的參與人數、規模均尚有較大發展空間。個人養老金制度是一項持久戰，從一年多的“實戰”情況來看，目前，我國個人養老金制度還有較大的完善空間，制度設計、產品運營等方面亟待改革優化。

“開戶熱、繳存冷”何解？

自運行以來，個人養老金資金賬戶仍存在“開戶熱、繳存冷”的現象。對銀行來說，讓賬戶真正“活起來”纔是關鍵。

究其原因，從目前金融消費者反饋的情況來說，有一部分人開戶是爲了“薅銀行羊毛”，賺取福利，因此，這部分人的繳存意願較小；還有一部分人是在銀行的過度營銷下開通了賬戶，並不清楚賬戶如何使用，更沒有繳存需求。另外，加之當下存款、理財產品收益率較低，也變相降低了一些用戶繳存的意願。

原銀保監會副主席樑濤認爲，首先是降低個人養老金的准入門檻，儘可能將各類收入羣體、就業羣體，特別是需要保障的靈活就業羣體納入個人養老金制度。同時適度提高取用的靈活度，變“強鎖定”爲“弱鎖定”，在有效管控的前提下，適當增加個人養老金領取的條件，保障參與人在發生重大變故的情況下大額資金的應急需求，更好地平衡制度的原則性和靈活性，提高賬戶資金的使用效率。

“通過豐富稅收的優惠選擇，鼓勵不同稅基羣體積極參加個人養老金，凸顯制度的普惠性。並探索建立統一的個人養老金綜合信息服務平臺，方便參保人便捷繳費和選擇豐富多樣的產品，提高市場化投資的參與率。”樑濤建議。

招聯首席研究員董希淼表示，接下來，應進一步優化調整個人養老金制度。例如，對個人養老金產品實施稅收遞延政策後，整體稅率還可以進一步降低，個人養老金資金賬戶的投資上限還可以進行適當調整。目前，每年繳納個人養老金額度上限爲12000元，下一步可考慮對上限進行適當調整，以此鼓勵更多的居民選擇個人養老金制度。