車企紛紛賣保險，難道比賣車更賺錢？

對於在燃油車和新能源車之間糾結的消費者而言，保險費用的區別，也是一大關鍵考量因素。燃油車只要不出險，保費年年下降，可新能源車的保費卻是每年上漲，而且還比同級別的燃油車貴。

根據新能源汽車國家監測與管理平臺數據顯示，2022年新能源汽車的總體保費規模約650億元，新能源車險單均保費爲4139元，比燃油車單均保費高81%。而根據中再產險（中國財產再保險有限責任公司）的統計，各種使用性質的新能源車出險頻率幾乎都要高於傳統燃油車，其中家用新能源車出險率高達30%，超過燃油車19%的出險率。

並且由於新能源車的配件往往比較貴，一體化壓鑄程度高和車載設備電子化集成度更高，小磕小碰都可能造成電機、電池損傷，再加上新能源汽車維修和保養網絡不足，專業維修人士缺乏，產生較高的維修費用，承保成本也因此增加。

然而就是這麼一份看似“吃力不討好”的賽道，卻引得不少新能源車企紛紛加碼，包括蔚來、特斯拉、小鵬、理想、比亞迪等均有所佈局。

這不禁讓人好奇，車企們究竟是圖啥呢？

拓展售後業務，提升車企競爭力

按照之前東吳證券的測算，預估到2025年，新能源車險保費規模將達到1865億元，佔車險總保費比例的17.9%，按照測算，到2030年新能源車險保費規模將達到4541億元，可見其市場潛力。

正是基於這一點，不少新能源車企紛紛選擇“下海”車險市場。

前段時間，企查查顯示，匯鼎保險經紀有限責任公司在近期進行了工商變更，企業名稱變更爲蔚來保險經紀有限公司；而在更早之前，2018年7月，小鵬汽車就成立了廣州小鵬汽車保險代理公司，後更名爲廣州智選諮詢服務有限公司；2020年，特斯拉保險經紀有限公司在上海成立；2022年6月，理想汽車全資收購銀建保險經紀有限公司，更名爲北京理想保險經紀有限公司。

（數據源自公開資料）

當然了，商業行爲自然是無利不起早。新能源車企入局車險賽道，很大程度上是爲了打造產銷售後一體化的品牌生態，把盈利週期從售前覆蓋到完整售後。

比如相比於傳統燃油車，新能源車企對於每一位自家用戶的座駕情況瞭解更清楚，基於數據優勢可以實現精準保險定價，甚至直接通過對車險價格的靈活調整來應對市場競爭。

舉個例子，早在2021年10月，特斯拉就在美國官網推出了基於駕駛行爲定價的UBI（Usage-based Insurance）車險產品，通過傳感器收集車主實時駕駛數據，評估駕駛員的習慣，結合出險、維修次數等等，從而預估駕駛員發生事故的概率，從而確定月度保費。如果是得分高的車主，則能夠享受較低的保費。

按照相關測算，駕駛風格比較平和的車主，可以直接節省20%-40%的保費，駕駛習慣最安全的司機能夠節省30%-60%保費，總體來說更加人性化。畢竟相比於傳統燃油車，新能源車的售價往往較高，而且維修成本高，如果能夠因人、因車投保，可以爲遵守交通規則、保持良好駕駛習慣的用戶省下更多用車成本。

這一點可能現階段還很難感知，但隨着新能源車企紛紛發佈相關智能駕駛系統，不斷普及智能駕駛輔助體驗，坐擁數據優勢的新能源車企，在車險這一塊自然會擁有更強的話語權。此前特斯拉CEO馬斯克曾表示，未來保險業務會成爲特斯拉的主要產品，價值將佔整車業務價值的30%-40%。

而且相比傳統保險公司，新能源車企往往有着自家的APP，在車險產品的銷售方面擁有渠道優勢。並且隨着新能源車企入局車險，可以通過物聯網、區塊鏈等智能技術融合，從事故發生、報案、定損到維修等環節，進一步減少用戶溝通成本，提升理賠的透明度。

要當心跨界佈局的反噬？

但就像硬幣有正反面，那麼，代價是什麼？自然是高昂的賠付成本。

根據《經濟觀察報》提供的數據顯示，在2023年上半年，新能源車險已決賠款案件同比增長1021.9%，已決案件均賠付5801元，相比2022年同期上漲了764元。而新能源車險單均保費僅爲4081元，相比2022年下降47元，呈現賠付金額遠高於保費收入的情況。

可見現階段的新能源車險生意，並不是一門賺錢的好生意。

而根據申萬宏源研究報告數據顯示，目前新能源車險的賠付率普遍超過85%；中國太保產險總經理曾義更是曾公開表示，新能源車出險率高出燃油車接近1倍。如此來看，如果是本就盈利壓力較大，現金流不充裕的新能源車企，那麼貿然佈局車險賽道，很有可能得不償失。

換而言之，從未來預期的角度來看，新能源車險或許是一個好故事，但現在，除了特斯拉，其它車企似乎沒有在商業實踐上帶來多少收益。

這一點，即便是體量龐大如比亞迪，也難逃虧損的情況。根據中國保險行業協會披露，深圳比亞迪財產保險有限公司第二季度償付能力報告顯示，上半年累計淨虧潤2746.49萬元，最近一期風險綜合評級爲D，償付能力不達標。

由此，也使得一些消費者對選購車企提供的保險有所顧慮。

“我會更加傾向選擇像平安、太平洋等大型保險公司來給自己的車買保險，主要是擔心車企做保險，後期理賠速度、服務等情況，畢竟突然間就宣佈破產的新能源品牌也不是沒有出現過。”剛買了一臺插電混動車的新車主謝女士說。

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