保險辭典／重大傷病終身險 4要件看懂保單怎麼理賠
▲隨着醫療技術進步，民衆選購健康險等的醫療保單商品時，要特別留意保障範圍及其定義。（圖／取自免費圖庫Pixabay）
今天由中國人壽資深協理許鴻儒告訴大家，選擇投保重大傷病終身健康保險時，可以注意的四個要點。
一、重大傷病涵蓋範圍，認定須明確。
要仔細瞭解保單條款所描述的重大傷病範圍。
許多保單會依中央衛生主管機關所公告「全民健康保險重大傷病範圍」中所載的項目，排除八大項重大傷病，保障項目可達22大項，細分300項以上疾病。
若在契約有效期間內經醫院醫師初次診斷確定罹患或遭受重大傷病，並取得「全民健康保險保險人」核發的重大傷病證明，多數商品是可以立即申請重大傷病保險金。
二、提供一次給付的重大傷病保險金。
隨着醫療費用日益高漲、新式醫療技術的推出，愈來愈多的醫療採自費型態，民衆可以考慮選擇一次整筆理賠的健康險商品。
這類保單有的提供一次給付型的重大傷病保險金，當保戶自由選擇較新的醫療技術或療效較好的自費新藥，享有更高的醫療自主權，也可彌補長期收入停頓帶來的經濟壓力。
有的保單會約定，若被保險人在契約有效期間到保險年齡100歲仍生存時，保險公司會按應已繳保險費的1.06倍與保險金額兩者取其較大者，給付祝壽保險金。
若被保險人在契約有效期間內，不幸身故或導致成保單條款附表二的「失能程度表」中所列七項之一者，保險公司會按身故當時或其完全失能診斷確定當時，應已繳保險費的1.06倍與「保險金額」兩者取其較大者，給付身故保險金或完全失能保險金。
現在多數保險公司會提供保戶繳費期間的豁免保費機制。契約有效期間內，若被保險人因疾病或傷害，導致成保單條款附表三所列二至六級失能程度之一者，自失能診斷確定日起豁免爾後各期保險費（當期已繳付的未到期保險費將不予退還），保單仍持續有效。
以30歲男性投保「中國人壽醫卡新重大傷病終身健康保險」爲例，保險金額100萬元，繳費20年期，年繳保費33,000元，經費率折減後實繳年繳保險費爲32,670元，平均每日保險費不到90元。
倘若保戶到58歲且契約仍有效時，經初次診斷確定罹患肝癌第三期，並取得重大傷病證明，中壽依約給付重大傷病保險金100萬元。而這張保單契約效力，也就會在保險公司支付這筆理賠金之後終止。
（資料來源：中國人壽）