專屬養老保險需在“專屬”上下功夫

5月15日，中國銀保監會印發《關於開展專屬商業養老保險試點的通知》，從6月1日起，由6家人身險公司在浙江省（含寧波市）和重慶市開展專屬商業養老保險試點，鼓勵試點保險公司探索滿足新產業、新業態從業人員和各種靈活就業人員養老需求。

在近年來數字經濟快速發展的背景下，傳統的企業業態已經發生了巨大變化，一些在新業態工作的就業羣體與勞務公司、平臺之間發生合同關係，但未能據此建立相應的社保體系。專屬商業養老保險產品的設立，有望解決外賣員、網約車司機等新業態人羣的養老保險難題。這意味着，相關人羣可以擁有符合自己職業特點的養老保險保障，商業養老保險在擴大覆蓋面的同時，也更有溫度了。

從某種意義上說，養老保障方式和保障程度關係着百姓生活幸福指數。當前，我國已初步形成以基本養老保險爲基礎，以企業（職業）年金爲補充，與個人儲蓄性養老保險和商業養老保險相銜接的三支柱養老保障體系。不過，各支柱發展不均衡問題還比較突出。第一支柱壓力過大，第二支柱覆蓋率不高，第三支柱發展較爲緩慢，且佔比偏低，對養老保障的支撐作用明顯不足。專屬商業養老保險試點的推出，有助於提升養老保險的發展速度。

數據顯示，截至2020年三季度末，我國養老年金保險原保費收入爲551億元，僅佔人身保險原保費收入的2.1%，遠低於美國等已進入老齡化社會的成熟保險市場。目前我國社會正在加速老齡化，第七次全國人口普查數據顯示，60歲及以上人口占比增長至全國人口總數的18.7%，較2010年的13.3%提升了5.4個百分點。這意味着我國養老產業具有長期發展機會，養老保險業發展空間巨大。監管層選擇此時啓動專屬商業養老保險試點，正當其時。

首先，《通知》要求試點保險公司創新開發投保簡便、繳費靈活、收益穩健的專屬商業養老保險產品，這將打開養老保險的創新空間。預計會有一批帶有專屬特色的養老新產品面市，以更加靈活的支取方式、更有彈性的保障空間，滿足新業態羣體多層次的養老需求，帶動更多保險消費。

其次，在風險有效隔離的前提下，《通知》鼓勵試點保險公司將專屬商業養老保險業務發展與養老、照護等服務相銜接，滿足差異化養老。這將打開多種類別保險的聯通空間，從健康保險到長護險，從重疾保險到各種形式養老保險等。通過一個多層次立體保障體系，最終建立起更全面、保障程度更高的社會養老補充系統。

再次，專屬商業養老保險需要在“專屬”上下功夫，這會考驗保險公司的創新能力。專屬商業養老保險產品是否有市場吸引力，因素很多，包括能否設計出與新業態從業者繳費能力和繳費方式相匹配的產品、能否有效利用有關優惠政策、能否通過跨經濟週期的投資配置，爲養老金獲取相對穩定的收益，這將是新型養老保險產品能否維持吸引力的關鍵。