中小銀行關停潮來了！

今天跟大家說下銀行的一個巨大的變化，大家有銀行存款的，一定要密切留意下這個消息，畢竟關係到自己的存款安全性。

可能，中小銀行的合併和關停潮真的要來了！

5月23日，金融監管總局農村中小銀行監管司發表文章：

此表態一出，農村中小銀行關停的消息就接二連三傳出來了。

6月18日，浙江稠州銀行吸收合併舟山地區兩家村鎮銀行；

6月20日，遼寧有36家農村中小銀行宣佈“解散”，被遼農商銀行吸收合併。同一天，廣東也有兩家村鎮銀行被吸收合併。

有人統計，短短7天的時間，就有40家農村中小銀行被吸收合併/解散。

和去年月均6.4家的退出速度相比，今年中小銀行的退出，明顯提上了日程。

另外有小道消息說，目前國內最大的兩家國有銀行和一家領先的股份制銀行，正在加緊審查小型銀行，防止房地產的債務危機惡化蔓延成信貸風險。

各種消息面放在一起看，結論很明顯，現在上面對中小銀行的態度，就是儘快出清。

這個結論，其實從去年各種超重磅會議裡面就能看出來。

所以預估接下來，小銀行關停潮，中等銀行合併重組潮只會愈演愈烈。

中小銀行是什麼呢？

各位請務必留意一下，有沒有你存錢的地方，指的是城商行、農商行、農村合作銀行、農信社、民營銀行和村鎮銀行等。

中小銀行在銀行業中的數量佔比已經超過九成。

上面想要出清/合併中小銀行，原因很簡單，中小銀行的抗風險能力太差，目前已經成爲整個銀行系統中最不穩定的因素。

比如這幾年爆出的村鎮銀行取款難事件，河南安徽一些村鎮銀行都被儲戶反映線上無法取款，後來經過曝光審查這些村鎮銀行確實存在一些問題，股權質押、股權出質人失信。

簡單來說就是，村鎮銀行被民營資本“掏空”，存款被非法轉移，所以導致了這些村鎮銀行還不上儲戶的存款。

有了錢，就存進銀行，是大家對銀行的信任；能夠隨時滿足大家的取款需求，是銀行吸取存款，也是銀行立信社會的根本。

當銀行連儲戶的存款都拿不出來的時候，大家對銀行體系的信任何來？

所以銀行拿不出儲戶存款這事，不僅是錢的問題，還關乎着大家對銀行體系的信任。

當然現在大多數中小銀行還沒走到這一步，但情況也並沒有多好。

大家都知道，銀行是靠貸款賺錢的，但現在的環境，大中小行還有點差別，大行還有貸款可放，小行因爲大行業務擠壓、資金不能借出省等原因已經窘迫到四處“找錢”了。

最近的“買債風波”就是中小行“找錢”的路徑之一。

買債風波簡單來說就是，一些中小金融機構拿着手裡的錢去買國債，導致最近國債的收益率被打得很低，所以央行潘行長在前幾天陸家嘴論壇上說：

美國硅谷銀行的風險事件啓示我們，中央銀行需要及時校正和阻斷金融市場風險的累積，當前特別是要關注一些非銀主體大量持有中長期債券的期限錯配和利率風險，保持正常向上傾斜的收益率曲線，保持市場對投資的正向激勵作用。

這裡給大家解釋一下，國債的收益率和市場價格是相反的，買的人多了，買入的價格就會被擡高，但收益率卻越低。

一般我們認爲，國債收益率比存款利率要高，國債收益率跌了，意味着你現在的利率太高了，有點倒逼央行降息的意思。

潘行長雖然點名道姓的是非銀機構，但是這兩年，中小銀行也沒少爲債市做貢獻，這兩個月被央行提示風險後纔有所收斂。

買長債最爲活躍的農商銀行就是典型的例子。

市場上也一直有“大行偏好投放貸款、中小行更偏好買債投資”的說法。

造成這一現象的原因就是，現在社會面的貸款總量有限，在這有限的貸款需求中，又有大部分進入了大行，導致中小行的貸款增速跟不上存款增速，所以中小行就只能拿着手裡的錢去買債拉收益。

但時至如今，中小銀行的這條路子是被堵死了。

國家發國債是爲了支撐經濟，是爲了嘗試換賽道，拓展出一條新的放水路線，不是讓你金融機構的錢、中小銀行的錢進來，也不是讓金融空轉繼續發生。

所以金融機構的錢、中小銀行的錢再繼續在債市裡面轉，是不允許的，這也是潘行長所說的警惕硅谷銀行的風險。

但是落到中小銀行身上，就又是另一種說法了，貸款市場上拉不到錢，存款市場上的錢又繼續進來，息差空間越來越小，甚至一些村鎮銀行裡面，已經出現了貸款佔比低於總資產50%的情況了。

50%的指標線，是監管部門對農商銀行各項貸款佔比的要求。近幾年，農商行這一指標整體是達標的，但確實也有那麼些特殊情況，也有一部分銀行沒達標。

那這部分銀行的處境就十分危險。

那這裡就有問題了，這部分銀行是不是少數？暫時還不好回答，但是很多中小銀行越來越多的問題已經暴露出來了。

表現在數據上：

一是很多中小銀行這兩年的不良貸款一直往上走，且是明顯大於國有銀行的；

二是《中國金融穩定報告2023》的壓力測試結果，如果不良率分別上升100%、200%、400%，3966家非D-SIBs中，分別有 1347、2020、2605家通不過壓力測試。

所以這種情況下，中小銀行持續走向關停是必然的。

而大家關心的存款的安全性的問題，只要是大銀行就沒有問題，安全的銀行存款法可以保護50W以下，如果你存錢存50W以上，萬一銀行破產，也不受保護，所以存款的時候也有很多技巧，最基本的就是分散投資，且儘量只存大銀行。

這幾年不少家庭存款比較多，務必留意下安全性，把這篇文章分享給親人朋友，讓他們也要了解最近的變化。