銀行擁抱大模型，安全和成本問題何解？

本報記者 郝亞娟 張榮旺 上海 北京報道

2024年是大模型落地元年，大模型在金融業落地成果累累。

近日，郵儲銀行推出自有大模型“郵智”賦能零售、公司、風險、資管等六大領域應用場景；招商銀行申請註冊“一招（YiZhao）大模型”“招商銀行一招（YiZhao）大模型”商標，國際分類爲廣告銷售、網站服務、科學儀器等。

《中國經營報》記者注意到，大模型帶來的安全和成本問題如何解決，是業內關注的焦點。

受訪人士指出，大模型在金融領域的落地正在迅速擴展，爲金融機構提供了前所未有的機會來提升效率、優化服務並增強風險管理能力。未來要通過多方協作，才能真正實現金融大模型的安全可控與創新發展。

大模型落地金融業

大模型已成爲金融機構比拼金融科技實力的新賽道。資料顯示，郵儲銀行的自有大模型——“郵智”具備三大特點：全面能力構建，通過原子化、組件化、範式化等形式，支持快速靈活搭建應用；全棧自主可控，從底層算力到頂層應用，全部自主可控；全域場景賦能，以“點、線、面、體”方法論指導，以業務場景爲驅動，率先提出銀行業大模型九大業務閉環場景，爲客戶提供更優質的金融服務。

大型銀行自建研發，中小銀行則是採購引入。記者注意到，吉林銀行、徽商銀行等發佈關於AI大模型的採購項目招標。

根據畢馬威發佈的《2024年中國銀行業調查報告》，大模型在銀行業關鍵能力領域的場景佈局與價值釋放主要在於以下六個方面。

一是客戶全週期智能服務。緊緊圍繞客戶全生命週期，運用大模型技術實現從客戶識別與定位到體驗設計與旅程重塑的全面覆蓋。同時，強化客戶價值與關係維護，通過智能化手段提升服務品質與客戶滿意度，爲客戶打造全方位、智能化的服務體驗。應用場景包括客戶瞭解（KYC）等。

二是助力產品智能化創新。聚焦行業市場研究、產品開發與創新、產品動態定價，以大模型推進產品智能化創新，提高銀行產品全生命週期管理水平。應用場景包括智能投顧等。

三是全渠道營銷智升級。聚焦渠道分析、營銷內容管理、創新交互，全面提升銀行機構全渠道營銷與交互能力。應用場景包括渠道分析、超個性化營銷等。

四是智能化風險管理。聚焦風險識別、風險預警、合規控制，全面提升風險合規一體化閉環管理的前瞻性和可控性。應用場景包括風險識別及預警、反洗錢、反欺詐、反電信詐騙等。

五是智能工作，提升效率。聚焦內部無限溝通、共享協作、知識服務，賦能員工減負提效，將傳統人力資源向數智勞動力轉化，提升銀行整體運營智能化水平。應用場景包括代碼生成等。

六是智能數據決策。聚焦數據資產管理、數據可視化、智能決策，增強銀行數據挖掘和資產沉澱，形成全域多維數據決策應用的組織效應，實現數據驅動的全要素價值釋放。應用場景包括數據治理與異常檢測、數據洞察與決策分析等。

多方協作確保安全可控

大模型的應用雖然有巨大潛力，但也帶來了一系列安全問題和挑戰。

中信建投證券股份有限公司（以下簡稱“中信建投”）相關人士指出，AIGC技術的應用也引入了新的安全風險，這些風險包括數據泄露、模型入侵、模型偏見及模型欺詐，可能對金融機構的穩定運營和客戶的權益構成威脅。例如，惡意用戶可能通過向AIGC模型注入不當輸入，來操控模型輸出，獲取敏感信息或影響決策過程。此外，AIGC模型種類的新型詐騙手段層出不窮，爲金融領域安全提出了更嚴格的挑戰。

爲了規範大模型的開發和使用，確保金融系統的安全和合規性，上述中信建投相關人士建議相關部門對其進行數據監管和模型監管。在數據方面，需從三方面監管：

一是數據質量監管。標準化數據質量標準包括制定和執行標準化的數據質量標準，確保金融數據的準確性、完整性、一致性、時效性。定期數據審覈包括進行定期的數據審覈，識別和糾正潛在的數據質量問題，確保數據符合要求。

二是數據隱私監管。強化隱私保護包括制定和執行嚴格的隱私政策，包括授權機制、數據加密、脫敏技術等，確保用戶數據的合法和隱私安全。透明數據使用包括向用戶明確說明數據收集和使用目的，獲取明確的同意，遵循數據隱私的最佳實踐。

三是數據所有權監管。明確數據所有權包括制定明確的數據所有權協議，確保數據提供者對其數據享有適當的權利和義務。法律合規包括遵循相關法律法規，規範數據的合法獲取、使用和共享，降低數據所有權引起的法律風險。

由於訓練大模型成本較高，這也導致大型銀行和中小銀行應用大模型的路徑不同。中國銀行業協會首席信息官高峰在公開場合中表示，對於大型金融機構而言，可引入業界領先的基礎大模型，自建金融行業及企業大模型，考慮到建設週期較長的問題，可微調形成專業領域的任務大模型，提高內部效能；對於中小金融機構而言，綜合考慮應用產出和投入成本的性價比，可按需引入各類大模型進行私有化部署服務，滿足自身賦能訴求。

（編輯：朱紫雲 審覈：何莎莎 校對：翟軍）