小米入股財險獲批，大廠紛紛佈局保險爲哪般

繼東吳財險後，又一財險公司獲批。11月6日，北京商報記者瞭解到，近日，北京法巴天星財產保險股份有限公司（以下簡稱“北京法巴天星財險”）正式獲批籌建。在股東一欄，雖未見此前坊間傳言的小米集團旗下數字科技服務平臺——天星數科，但小米集團成員四川銀米科技有限責任公司（以下簡稱“銀米科技”）現身，這意味着小米實現了“曲線”入股財險公司。

在業內人士看來，小米佈局財險牌照或是基於更好地應對新能源車保險投保難、實現汽車金融服務與財險業務互補等因素考量，旨在完善汽車銷售—維護—保修—保險的價值鏈，將爲行業帶來更大的跨界想象空間。

第91家財險公司來了

11月5日，金融監管總局發佈《關於籌建北京法巴天星財險的批覆》。

批覆顯示，同意法國巴黎保險集團、銀米科技、大衆汽車金融服務海外股份公司籌建北京法巴天星財險。

該則批覆還提出了相關具體要求。法巴天星財險應嚴格按照有關法律法規要求辦理籌建事宜，自批覆之日起一年內完成籌建工作。籌建期間接受金融監管總局的監督指導，不得從事金融業務活動。籌建工作完成後，應按照有關規定和程序向金融監管總局提出開業申請。

北京商報記者注意到，在北京法巴天星財險股東隊列中，銀米科技的股東爲北京小米電子軟件技術有限公司（以下簡稱“小米電子”），而雷軍是小米電子的二位股東之一。

緣何小米電子曲線入股保險業？記者就相關問題採訪致函該公司，但截至發稿對方未進行回覆。

據瞭解，小米近年來在金融領域頻頻釋放佈局信號。比如，銀米科技收購了北京宏源保險經紀，後續更名爲北京厚積保險經紀。

在業內人士看來，此次通過銀米科技入股法巴天星財險，意味着小米終於如願拿下保險牌照，進一步完善了其金融版圖。並且，此次法巴天星財險獲批籌建，是繼東吳財險獲批籌建後的又一家，至此，我國財險公司將增加至91家。

佈局出於哪些考慮

從新能源車企到大健康產業集團，再到互聯網大廠以及科技企業……多方勢力佈局保險業，早已並非新鮮事。

從互聯網大廠的動作來看，百度、美團、字節跳動、小米、攜程在內的公司已相繼開展保險牌照佈局，但截至目前，更多公司僅以中介機構作爲開展業務的載體。

“一些互聯網大廠之所以主要佈局保險中介而非保險公司，主要原因是很多大廠形成了完善的生態，佈局優勢在於互聯網能夠提供實時便捷的聯繫，而且成本很低，利於發揮銷售渠道的作用。”首都經貿大學農村保險研究所副所長李文中表示。

不過，對於小米而言，從官宣造車到今年3月小米SU7正式發佈，其還有另一大身份，即“造車新勢力”。

自從新能源專屬車險面世以來，其能否降價、何時降價成爲不少車主較爲關心的話題。此前，針對小米SU7保險費用和50多萬元油車接近，小米汽車曾就這一車主關心的話題作出迴應。其實，早在今年3月，小米SU7推出之後，小米曾釋放出與保險科技公司建立合作關係的信號，旨在爲車主提供車險服務解決方案。

基於此，李文中表示，小米佈局財險牌照可能主要的考慮包括，能夠更好地應對新能源車保險投保難的問題。小米推出首款量產車SU7後，面對新能源車保險投保難和保費貴的問題，佈局財險牌照可以更深入地接觸新能源車險定價和風險控制等業務，能夠更好地利用其積累的數據來緩解新能源車保險投保難問題。實現汽車金融服務與財險業務互補。

對於小米佈局財險牌照的考量，上海對外經貿大學保險系專家朱少傑也表示，可以構建從整車製造到汽車銷售、售後服務的全產業鏈閉環，獲取新的利潤增長點。獲取財險牌照，是補全新能源汽車金融價值鏈、跨界經營新能源汽車保險的重要舉措。

整體而言，小米在金融領域早有佈局，已擁有銀行、消費金融、支付等多個領域的牌照或業務。基於此，在中央財經大學副教授劉春生看來，小米佈局財險牌照的原因可能包括完善金融生態佈局、與汽車業務協同發展等。保險作爲金融領域的重要組成部分，佈局財險牌照可以進一步完善其金融生態體系，實現金融業務的多元化發展，增強整體金融業務的協同效應和競爭力。

如何“攪動”市場

小米正式拿下財險牌照後，未來在保險相關業務開展及車險業務佈局方面，有哪些想象空間？

在業內人士看來，有汽車廠背景的公司控股財險公司，可以在多個方面產生影響。在朱少傑看來，第一，有助於控制出險車輛的維修成本，有利於降低車險業務的綜合賠付率。第二，有利於減低業務獲取費用，特別是對於新車業務，汽車廠控股的財險公司利用母公司與4S店等車商的合作關係，在爭取新車保單業務時搶佔先機。第三，利用車輛行駛數據，開展車險業務創新，憑藉承保車輛的出行大數據、智能駕駛方面的信息優勢，推出個性化保險產品。

對於小米可以發揮的優勢，朱少傑認爲，首先，憑藉製造新能源汽車的技術優勢、已積累的新能源汽車行車數據優勢和大量的客戶資源優勢，成爲新能源車企跨界保險的“核心驅動”。例如，新能源車企可以依託行車數據，有效甄別用新能源汽車跑網約車的車主，做好費率分級管理。其次，汽車保險與汽車製造之間存在緊密聯繫，能夠提供車險服務的車企，能夠全方位地滿足車主的售後服務需要。

李文中也表示，小米拿下財險牌照對市場的可能影響主要包括，小米開始生產新能源汽車之後再佈局財險公司，顯然會爲新能源車險市場帶來更多的競爭，其可以利用自身的資源與技術優勢推動新能源車險更好地發展，推動“車—險”一體化產業鏈的發展，緩解新能源車保險投保難問題。推動保險服務的個性化和智能化，小米在物聯網和人工智能方面都有深厚的積累，佈局財險公司可以利用這方面的優勢推動保險服務的個性化和智能化。

綜合來看，汽車製造是小米的重要業務之一，擁有自己的財險公司可以爲車主提供一站式的汽車金融服務，包括汽車保險、汽車金融等，增加車主對小米品牌的認可度與依賴值。劉春生也表示，通過將保險與汽車銷售、售後服務等環節緊密結合，能夠打造更完整的汽車產業生態鏈，實現業務的協同發展，爲公司帶來更多的商業機會和利潤增長點。比如可以根據車主的駕駛行爲、車輛使用情況等因素，定製個性化的保險產品和服務。

對於小米而言，在佈局財險領域乃至車險領域的同時，離不開發揮自身優勢，同時也需要面臨一定的考驗。對小米而言，存在渠道和產業生態優勢、人工智能技術等優勢，不過，由於保險尤其是財險公司對於小米來說屬於全新領域，因此在專業人才、技術與經驗等方面存在挑戰。“車險是管理型的險種，車險經營涉及大量的風險評估和管理工作，經營經驗需要長期積累，尤其是保險人才儲備的配足情況。支持車險業務經營的理賠服務網點需要快速鋪建。”朱少傑表示。

北京商報記者 胡永新