孫陶然：金融服務的創新

本站財經1月6日訊  今日，第14屆北大光華新年論壇將於年1月6日在北京大學隆重開幕，本次論壇主題爲“社會責任、價值共享與治理之道”。論壇將邀請各界嘉賓，聚焦社會責任與價值共享的重要課題。活動期間，上午爲年會論壇主論壇，下午舉行四場分論壇，從“大學商管學院和NGO的使命”、“生態文明導向的能源創新”、“醫療健康產業價值再造”、“金融業的普惠服務轉型”等四個不同的角度討論各自領域內的社會責任。

以下是拉卡拉公司董事長兼總裁孫陶然講話實錄：

孫陶然：尊敬的曹老師，張老師，江老師，各位學弟、學妹大家下午好！非常高興來到光華的新年論壇，我記得去年大概也是這個時候我也來了，曹老師是主持，當時還幫我推銷我寫的那本書，《創業36條軍規》去年印了12版，所以還沒有辱沒您的推銷。每次回到北大感到非常親切，我是87年入學，當時叫經濟管理系，就是光華的前身，91年畢業，讀了四年，每次回到北大感情特別深，因爲我覺得工作20多年，我得益最大的都是北大給我的。這20多年行走江湖，有四個法寶，基本上都是北大給我的。

第一個是眼界。其實無論做什麼企業，眼界很重要，你能不能比別人更早的看得遠一點，直接決定你所做的選擇和決策，這個是北大帶給我的。當年我們在學校非常多的講座，不但可以聽到國內的隔行的大師們的演講，包括國際上的各種名家大師，各種最新的理念全部會來到這個校園來講給大家。所以，在北大的四年讓我們自己的眼界變得好象敏銳了一些。那麼，在後來20多年裡面受益匪淺。

北大帶給我的第二個可以說是骨氣，或者是傲氣。其實每個北大人身上這點都特別的明顯，所謂的骨氣就是不屑於做一些拿不上臺面的事情，不屑於做跟別人類似的事情，這個的反面其實就是創新。所以，可以看到北大出來的同學做的企業，要麼不怎麼樣，如果好那就是大好。一定是開天闢地的，原來沒有過的，那就是創新的。包括剛纔唐寧講的，包括像李彥宏、俞敏洪，不論做什麼，哪怕培訓，也可以做到在美國上市。我做搜索，也能做的把谷歌打出去。所以，我認爲這種一是骨氣和傲氣，它帶來是我們在做事的時候完全的不去複製，而是去創新。那這個我認爲也是北大帶給我的。

第三個其實是一種學習能力。因爲無論做什麼，你能夠不斷的學習，不斷的自我優化都非常重要。說實話，我在北大的時候經常逃課，很多課沒有上，但是每門課的老師，他帶給了我的那些精神上的東西我其實吸納的很多，我認爲這是一種學習的能力，因爲你自己不斷的跟自己學習，跟別人學習。

最後一個其實是人脈。20多年的工作裡面，包括今天工作也好，生活也好，接觸最多的其實都是北大的。上下級的，左右系的，合作最多的其實也是這些。所以，每次回北大非常的感慨，也非常的感動，我其實也非常祝願各位北大的學弟、學妹，能夠很好的珍惜在北大的學習時間，也能從北大多吸取一些東西反饋到自己身上。

反過來說今天的這個主題，我在20多年裡邊參與了6家企業，有3家是我自己運營的，有3家是我和朋友一起創建的，多數是北大朋友。目前我花精力最多運營的企業是叫拉卡拉公司，我們一直管自己叫非銀行金融服務機構，今天來了，我學到一個詞叫普惠金融，我想了一下，拉卡拉好象一直在做普惠金融。我們在過去的7年的時間裡面做了三件事兒，第一件事我們原來叫公共服務，現在可以叫普惠金融，就是我們在全國300多個城市，6萬個便利店安裝了一個自助刷卡設備，當然我們最近把它升級成了帶觸摸屏的基於Android系統的多媒體終端，裝在所有大的商超，便利店、銀行營業廳裡面，最早是做一件事兒，就是還信用卡，無論是哪個銀行的信用卡，都可以在這個機器上刷一下。這個東西其實是應了一個需求，因爲在06、07年的時候很多股份制銀行開始發信用卡，最早的信用卡都是四大行發的，後來很多股份制商業銀行都在發信用卡，他們的信用卡因爲差異化的競爭服務會更好一點，談到有一個問題，就是營業金特別少。每個月用了信用卡之後就要還款，如果沒法還，這個卡就沒法用了。所以，我們拉卡拉就是一個銀行營業廳的延伸，因爲你可以在你們家院子外面的便利店來完成這樣一個還款的東西。

我記得我們07年，08年的時候，平安銀行一年在上海發了100萬張信用卡，但是平安銀行在上海那一年只有兩個營業廳。你們可以想像，100萬個持卡人，如果都涌入到它的營業廳裡面做還款是不可想象的事兒。但是，因爲我們在上海4000個便利店安裝了我們的設備，支撐了一個只有2個營業廳的銀行可以一年在上海發100多張信用卡，這是我們做的第一件事情，這件事情，每個月現在差不多有1500萬人在我們全國的網絡上來使用。

我們做的第二件事情是人民銀行給我們發牌照之後，我們開始進入收單市場，傳統的收單市場原來一直是銀行和銀聯來做，2010年人民銀行發了牌照，允許獲得牌照的民營公司進入這個市場。我們進去的時候我們就看這個市場，這個市場裡面最肥的是一些大的商戶，商場，酒店，餐館，競爭非常激烈，打的你死我活。我們發現另外一塊市場是沒有人關注的，就是小微企業，一個月的營業額可能只有5、6萬塊錢人民幣，刷卡額可能只有3、4萬。這些企業在國外的時候是完全刷卡沒有障礙的。我曾經有一次去日本，忘了帶現金，真的就是憑銀行卡，沒有任何問題。包括買一個1美金的漢堡包也可以刷卡，但是在中國不行。即便是在北京，也是有非常多的地方不能刷卡的，更別說到了外地，二三四線城市。

所以，我們就按照曹老師剛纔講的，標準了傳統的金融沒有覆蓋到陽光沒有照耀到的小微企業的需求，這個需求就是在銀行卡越來越發達的時代，它需要去受理銀行卡，需要讓來的用戶可以刷卡，這樣一個需求。我們在去年一年發展了10萬商戶，這個在我們這個行業裡面也算是比較了不起的一個成就，因爲一年的時間你能夠發展10萬商戶，這個速度，當然我們這10萬個商戶是分佈在大概差不多100個城市。而發展起來的話，確實非常的受到這些小微企業的歡迎。

那麼，我們做的第三件事情是我們去年推出了一款安裝在智能手機上的手機刷卡器，這個我們針對是那些，第一你擁有很多張銀行卡，十年前，二十年前，可能每個人只有一張銀行卡，我們的工資和信用卡也在這個銀行。但是，現在每個人身上都會有很多張卡，這很多張卡怎麼樣你能夠隨時隨地的進行應用？第二個就是有很多人可能在使用網上銀行，或者去銀行網點這兩個方式上都存在着一些障礙，他希望能夠用一種更簡潔的，更方便的方式，所以我們推了一個拉卡拉的手機刷卡器，插在智能手機的耳機插口上，就可以完成除了現金之外的銀行營業廳的所有業務，可以轉帳，可以匯款，可以繳費，可以買彩票，買演出票，買電影票。這個推出來之後，去年的5月29號上市，到12月31號，7個月的時間，APP的安裝量超過500萬，我們的刷卡器硬件的出貨量接近200萬，這個隨着是非常快的。所以，反過來之後，也給了我們一個啓示，雖然我們7年前開始做，我不知道普惠金融這個詞，但是我們是憑着一個很樸素的觀念走到這條路上，這個觀念是什麼呢？我現在的體會，叫一個企業的社會責任，我認爲其實它首先是一個市場責任，因爲企業是一個經營的組織，是一個盈利的組織，你能不能夠獲得利潤的核心在於你能不能夠提供市場上需要的產品。我們做的這三件事兒，無論是公共服務，小微企業的收單服務，還是個人的移動支付服務，初衷我們是瞄着市場上的一個空白，這個空白可能就是因爲傳統的金融服務沒有覆蓋到這一點，我們發現了這個空白，我們做出瞭解決這個空白需求的產品。

所以，我認爲企業的社會責任的第一層級應該是一個市場責任，或者叫產品責任，你能不能做出有價值的產品。一個企業如果你不能夠提供有價值的產品，甚至是提供的是有害的產品，根本談不上你的社會責任。這一點其實我們國家很多企業是這樣的，我不可以理解。我認爲企業的社會責任的第二個層級是一種員工責任。就是我們首先管好我們的員工，讓我們企業的員工都能夠過更好的日子，都能夠活的更有尊嚴一點，這一點聯想的柳傳志柳總，經常在聯想體系內部強調這一點，就是首先讓員工過上好日子，給他們施展的舞臺，然後我們再去看這個社會的責任。我個人也非常贊同這一點，在拉卡拉其實我們也在實踐這一點。我希望我們前進的每一步都能夠跟我們的員工分享。第三個層級我認爲它是一種理想追求，就是一個企業能不能夠對這個社會，對科技的進步有一些正向的貢獻？就是你的產品是不是真的在改變這個世界。前兩天中央電視臺環球新銳榜評2012年的移動新銳，把這個獎給了拉卡拉。我覺得有一些過域，但是它透露了一個信息，就是你所提供的產品，你提供的服務是不是真的在推動這個社會的進步？我們在便利店提供的公共服務，我認爲它促進了很多中小銀行的信用卡的普及和發展。從另外一個角度，對中國整個信用卡發展起到了一點點的作用。從移動支付角度來講，如果手機上的支付可以很方便的解決，我們可以想像我們生活會發生非常大的變化。因爲以後你隨時隨地在你的手機上可以完成很多很多的需求。那麼，它在你時間上的節省，在整個需求上的滿足上來講，它是一個非常根本性的變化。而在這種變化之中，一個企業如果是你的產品和服務推動了這種變化的產生和進步，我認爲這就是一個企業它在社會責任方面一個非常大的一個貢獻。

當然，慈善等等這些方面也是一個企業應該有的社會責任。所以，我們中國認不是講叫窮者獨善其身，達者兼濟天下。我個人非常有幸和拉卡拉一起進入普惠金融這個領域，我們也願意和北大的金融研究中心，包括像唐總這樣的企業，我們一起努力推動一些事情，讓這個社會變得更美好一點，謝謝大家！