人到中年仍無投資經驗！想存退休金如何理財？專家：把握「3件事」成功率大增

投資小白成功3部曲。 圖／freepik

身邊許多3、40歲的朋友平時沒有理財與投資的規劃，他們將大部分的資金放於銀行的活儲帳戶，最主要的原因多數是對投資不瞭解、覺得投資太難、害怕虧損與對現況還滿意等原因，而在投資上沒有經驗的白紙 ，也有人稱他們爲「投資小白」。而另一種在投資上也沒有特別想法，卻因誘人的報酬率而投資，在邊做投資、也邊擔心害怕，這種不知道爲什麼買、爲什麼繼續持有的賭博行爲，其實在投資上也是一種白紙。

因爲從事金融工作，讓Grace有機會比身邊朋友接觸到較多的金融資訊，雖然早期自己也與多數的投資小白一樣，因爲不懂、不急迫，所以一直沒有放太多的心思在理財投資上。但環境與客戶需求是促使自己需要學習與不斷前進的推力，更能因爲嘗試、犯錯、修正而得以不斷的鍛鍊在投資上的經驗與容忍度，也得到許多寶貴的經驗。

投資小白成功3部曲：

1．養成儲蓄與教育自己

在不懂理財與投資的時候，那就先存錢吧，任何的理財或投資都需要本金，而投資的本金不能是我們全部的資產，只能是我們可以承受風險的那一部分。Grace建議投資小白，每個月先存下薪水的30%做爲未來投資的本金，若平常生活支出不大的人可以儲存薪水的50%，在不影響健康的情況下也可以透過兼差創造第二份收入，儲蓄能力的提升離第一桶金的目標將會更靠近。經統計在學員中，若是由資產零開始累積，平均3年至6年可以累積到第一桶金。

關於投資的基本知識、各種投資工具的特性和投資風險的管理意識，在我們儲蓄習慣養成的過程中，需要同時教育自己，可以透過閱讀報章雜誌或書籍、藉由理財課程的學習，都是增加我們對於投資知識與市場狀況的瞭解。

2．建立預算與設定目標

當儲蓄習慣養成又有了第一桶金，投資前你應該先確定你的財務目標、預算和可投資的金額是多少。Grace建議開始投資的朋友，用月薪的30％做理財，在30%應理財的部份內依照可以承受虧損的金額做投資，穩健性工具（例如：銀行儲蓄、儲蓄險）與波動性工具（例如：ETF、基金、股票）依照自己可以承受的虧損比例做投資配置。

理財是期望達成財務目標，投資除了提升機會外也要能安心過生活，明確地設定你的投資目標和時間範圍，是爲了退休儲蓄、購屋還是其他的目的。透過我們選擇的投資標的與產業來觀察投資市場的趨勢、評估自己選擇的標準與眼光、紀錄績效與目標完成的執行度。

面對不懂的投資領域我們通常會害怕，而在開戶、買賣、虧損與獲利中，都是讓我們鍛鍊心臟與評估面臨投資風險時的忍受力。所以Grace開始的投資其實是透過保險中的變額萬能壽險，因爲它具有壽險保障解決責任問題與投資儲蓄的雙重功效，這對於當年剛買房子又沒有投資經驗的我來說，是一個可以同步解決問題又學習投資的機會。

3．長期投資與定期檢視

關於生活、旅遊、房貸、保險……等費用，都已經安排在每個月的支出中，所以對於自己來說投資的目的是在準備長遠後的退休金。因爲離退休還有30年的時間，所以在面臨2008年的金融海嘯時，心中雖然在賣與不賣間拔河，最終因爲離目標還很久所以選擇當下只觀察、不處理，而學習到的心得則是在面臨「系統風險」時不過度擔憂，因爲事件會過去、景氣會循環。2019年的中美貿易戰是Grace在投資上面臨的第二次震撼，因爲美國總統 川普的演說，讓臺股在兩週內瞬間腰斬一半，雖然心裡覺得可惜、卻不擔憂，而學習到的心得則是投資不能貪、投資標的要適當的檢視再平衡。

每天都有很多事情在發生，無論戰爭、疫情還是通膨，若我們能在理財做好分配、投資做好配置，並檢視每次投資事件的結果、修正每次發現的自己，那投資的經驗與結果將會越來越靠近我們心中所想。而人在什麼時候的學習動機會最強烈？通常是在人們最需要、也最緊急的時候。在投資上應該也亦同，應該是在投入「錢」、又虧損的時候吧。

Grace的小提醒：

股神巴菲特說道：「風險來自於不清楚自己做了什麼。」，所以在投資前需要知道自己的財務目標是什麼，因爲投資只是理財的一部分。知道自己的人生財務目標與自己的風險屬性，選擇適合自己的投資配置與選擇適當的投資工具，投資只是有機會加速我們達成目標的工具之一。

本文轉載自《好險有錢》，原文爲：投資小白成功 3 步驟

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