每經熱評︱新能源車險自主定價權將提升 險企需做好三方面應對

每經評論員 袁園

近年來，新能源車險相關話題時常引起熱議。保司（指保險公司）和車主頻頻吐槽此類產品，甚至還出現了“車主喊貴、保司喊虧”等局面。

這種困局有望迎來改變。近日，國家金融監管總局向財險公司等相關方下發《關於推進新能源車險高質量發展有關工作的通知（徵求意見稿）》。最大的看點就是將新能源商業車險自主定價係數範圍擴大，按照0.5至1.5區間執行。

雖然該文件目前還在徵求意見中，但這卻彰顯了監管的思路：讓市場主體擁有更多的話語權和定價權。

此前，新能源車險的自主定價係數範圍爲0.65至1.35，如果按照“商業車險保費=基準保費×NCD（無賠款優待）係數×自主定價係數”來計算，理論上調整後車險保費價格最高可降價23%，最高可漲價11%。也就是說，調整後，未來有些車主的車險價格會變得更便宜，而有些會變得更貴。車主將憑“實力”拿到保費定價，不同風險對應的保費差距將十分明顯。

監管釋放信號，壓力給到了保司端。面對新的自主定價係數，保司想要抓住新能源車險業務，並在該市場上獲得一席之地，就需要有所作爲。

筆者認爲，第一是要重視數據的價值。保險是個數據密集型的行業，保險產品的定價多數都是在大數據的基礎上精算而來，車險業務更是如此，車輛的基礎配置數據、運行數據、出險數據等都是保險覈定保費中不可或缺的一環，保司想要更精確地定價並控制理賠費用，就必須有自己的數據庫。至於如何建設和打造自己的數據庫，則要考驗保司的商業智慧了。

其次，提高數據分析的能力和風險識別能力。數據只是新能源車險定價的基礎，如何盤活數據並挖掘出數據隱含的價值也是保司的一項重要能力。以新能源車險爲例，月里程同樣是一萬公里的車，其可能出現的風險卻是不一樣的，如果都給出同樣的定價顯然不合理，同時也會讓保司在後端賠付管控方面十分被動。因此，保司需要提升自己的科技實力和數據分析能力，識別出數據背後的信息，分析數據背後的風險，讓數據爲自己所用，並將數據的價值最大化。

第三，增加產業鏈聯動，降低保險後服務市場的價格。保險只是汽車服務鏈條上的一環，想要降低綜合成本率，保司不能只從保費價格入手，還需要與汽車製造商、維修企業等相關方加強合作，加大產品創新力度，進一步拓展新能源車險相關產品服務功能、挖掘市場潛力。

任何新事物的發展都不是一蹴而就的，它需要時間的沉澱，同樣也需要各方的努力。當前，監管已釋放信號，作爲參與主體，保司也需要順勢而動，補短板、鍛長板，只有如此，才能在未來的新能源車險市場上有所作爲，不至於被淘汰出局。