從“車”到“車+人”，多險企聯合平臺研發“聯合定價”應對新能源車險難題

新能源車險“車主喊貴，險企叫虧”的背後，險企的“數據孤島”困境造成了精準定價能力缺失是其中的一大因素。針對這一問題，多家險企聯合保代平臺正以“聯合定價”的方式探索應對之策。

“車主喊貴，險企叫虧”

截至2023年年底，全國汽車保有量達3.3億，其中新能源汽車爲2041萬輛，且仍將保持高速增長，這也意味着國內新能源車險市場巨大的發展潛力。但是，新能源車險卻陷入了“車主喊貴，險企喊虧”的尷尬境地。

據中國銀保信（CBIT）曾發佈的《新能源汽車保險市場分析報告》，新能源汽車的平均保費比燃油車高出大約21%。目前社交媒體上新能源車主對車險貴的“吐槽”時有發生。

儘管保費高，但保險公司也認爲“沒有佔到便宜”。相反，目前佈局車險業務的保險公司中，僅有頭部的中大型保司實現盈利，其餘多數都是虧損狀態，尤其是新能源車險業務普遍處於虧損狀態。

爲什麼會出現這種情況？業內普遍認爲主要是幾方面原因：一是新能源車的駕駛行爲和燃油車不同，駕駛習慣的改變使得出險率出現上升；二是出險之後的維修環節，因爲新能源車智能化集成度高，車身結構與燃油車有所不同，再加上部分“造車新勢力”的車型並無價格較低的第三方配件，使得新能源車的維修成本居高不下；三是部分新能源車進行私車營運，即以私家車投保但實際當作營運車使用，這也使得保費無法反映出實際的風險。

多重因素下，新能源車的出險率明顯高於燃油車，“出險率比燃油車高出一倍。”太保財險董事長顧越曾透露該公司的情況。

如此一來，部分地區甚至出現某些新能源車被多家險企拒保的情況。螞蟻保車險新能源車業務負責人張怡文表示：“某網紅新能源車品牌，去年某地規模第五名以後的保險公司統一對該車險不報價，因爲賠得太多。頭部保司會報價，但是所有的價格都是‘一刀切’，不管你是低風險用戶還是高風險用戶，開車習慣好不好，統一用折扣的上限報價。”

“聯合定價”能否破局？

而這種定價和承保政策的“一刀切”其實反映了險企在車險，尤其是新能源車險上的“精準定價能力”缺失。。

中國社會科學院保險與經濟發展研究中心副主任王向楠認爲，傳統的車險定價更多是從車的因素來考慮，但事實上，即使是相同的車型，不同車主的不同駕駛習慣、駕駛技術等往往會造成風險的巨大差異，因此人的因素纔是是否發生風險的決定性因素，但險企對於這些“從人”的數據往往掌握寥寥。

爲了解決這一問題，人保財險、平安產險、太平洋產險等多家保險公司與互聯網保險代理平臺螞蟻保合作，去年共同研發上線了車險“聯合定價”技術，將新能源車險的定價因素從過去的“從車”擴展到“車+人”，以實現更爲精準的定價。5月9日這一模式的階段性成果發佈。

所謂“聯合定價”模式，就是將險企掌握的“從車”數據與螞蟻保通過關聯方支付寶部分數據所掌握的“從人”數據在可信隱私計算技術框架的基礎上進行綜合，從而產生“車+人”因素下的更精準定價。

螞蟻保車險精算負責人張紀元稱，“從人”定價主要分兩部分，第一部分通過支付寶部分數據所勾勒出的用戶特徵、用戶違章罰款等數據，去判斷用戶的駕駛風險高低。第二部分則基於用戶通過支付寶完成繳費的停車繳費、高速通行費等數據進行人車綁定來判斷車輛的實際駕駛人，並與之駕駛風險掛鉤。同時，針對困擾險企的私家車兼職網約車的情況，用“從人”數據也可以建立起網約車模型，一方面對於風險可控的網約車可以進行報價，另一方面針對高風險網約車車主也可以幫助險企做覈保攔截。

業內人士分析稱，在“從車”因素下，保險公司只能根據車型過去的理賠、維修成本等數據給出統一定價，低風險車主和高風險車主都被平均了，但加上“從人”因子後，低風險車主可以得到更低的定價，當然高風險車主的報價也有可能高於其他渠道。同時，在新能源車即將迎來的“費改”下，新能源車險自主定價係數範圍從［0.65-1.35］擴展至［0.5-1.5］，險企的自主定價空間範圍更大，疊加“車+人”的定價模式，可以讓定價更爲接近實際風險水平。

來自螞蟻保車險服務的運營數據顯示，應用“聯合定價”技術後的險企車險報價平均可便宜數百元。

對於險企的賠付率，太保財險的數據分析顯示，與常規模型相比，更多的優質客戶轉化到了聯合定價這一側去出單，整個賠付率的下降趨勢也非常明顯。

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