理財案例－鐵飯碗生變 善用保單享樂退

陳惠文小檔案

陳惠文是四年級後段班，雖是老師，未來有一定的退休金，但因先生之前發生車禍離開，加上兩個小孩都準備出國留學，因此不敢退休，又面臨18％退休金遭砍的危機。

我來自宜蘭，爸媽都是農民出身，養大五個孩子，我排行老大，只要寒暑假都需要幫忙爸媽務農，且我記得每天下課後的人生都要幫媽媽生柴火才能煮飯，以及幫弟弟妹妹們洗澡。聯考時，因爲不想增加家裡的學費負擔，決定去讀考取的師專，當時對師專生來說，這是鐵飯碗，有工作保障與退休金，且考取後爸媽也很有面子。

讀師專時，我住校，同樣寒暑假都是要回家幫忙務農與打理家務，畢業後我就順利分發到新北的小學當國文與班導師，工作兩年我不滿23歲，只想省房租的我也邁入家庭，嫁給當時同校的體育老師，婚後我們跟公婆住樓上樓下，公婆的公寓頂加給我們當新房，雖然小小一間，但走路就可到任職學校，方便回家又有飯吃，我跟先生的薪水除了每個月提撥5千元給公婆當家用，其他的全部都存起來。

來自農村且從小一家子擠一張大牀睡到讀師專，很期待有自己的居住空間，生老二的時候，當時學校附近有一些公寓新建案，我們夫妻把存款加上公婆贊助津貼與教師優惠貸款買下第一間房子，生老三時房子蓋好一家五口終於有自己的家。但20坪大小到老大上國中，覺得生活空間不夠，我們再次硬着頭皮用存款當頭期款與軍公教房貸優惠，再次買下同區38坪大的房子，原來那間就出租給同校的新婚老師。我跟先生的戶頭幾乎無現金，繼續省省用與存錢，且我們知道將來退休會有18％的退休金，所以也不擔心。

但同校有女老師因患子宮頸癌，請長假，治療期間我去代她的班，知道這位女老師因爲癌症治療耗盡存款，讓我思考當時的公保到底保障夠不夠，且也開始聽到老師要轉健保制度的議題。因此，我透過師專同學介紹業務員，到快40歲纔買了第一份保險，因預算考量，我跟先生買基本的醫療險與意外險、重大疾病險及100萬元壽險，孩子僅投保定期醫療險，但光這樣規劃一年就是10萬元支出，無法再加碼，還想存錢給孩子出國讀書。

當時，先生常跟我提說職業倦怠想盡早退休，趁年輕且有退休金還能到國內外走走，因此他在50歲那年就退休，也在同年，先生外出慢跑發生車禍離開我們。

因兩個孩子都準備要出國留學，存款都備妥給孩子教育，還好先生保險給付約250萬元，還可領先生約一半退休金的月退，但我變成家庭經濟支柱後，也不敢退休，且面臨18％退休金遭砍的危機，能教到何時就到何時。