《金融》房貸遲繳計收標準亂，金管會出手整頓

金管會。（林資傑攝）

金管會去年金檢時發現，國銀對民衆遲繳房貸時的延遲利息及違約金計算基礎不一，落差可能高達數十倍以上。基於公平合理原則，對此訂出4項規範原則，若屬「非連續違約狀況」，僅能以「當期應攤還本金」（小本金）計算違約金及遲延利率，自7月起依規辦理。

銀行局副局長莊琇媛表示，去年檢查局對35家國銀辦理金檢時，發現民衆辦理房貸或消費性無擔保放款若遲延還本或付息，銀行計算遲延利息及違約金的基礎不一，包括「當期應攤還本息」、「當期應攤還本金」（小本金）、「未還本金餘額」（大本金）都有銀行採用。

由於對「本金」定義不清，採用上述3種不同基礎計算的違約金收取金額，落差可能高達數十倍、甚至數百倍。爲維護消費者權益，金管會對此擬具相關處理原則，並於19日邀集35家國銀、銀行公會共同開會研商，訂定4項規範原則。

金管會表示，若借款人是因出國、公務繁忙而忘記繳交房貸，且遲繳期間在半年內，銀行多視爲非連續違約狀態的「正常戶」。因本金尚未全部到期，銀行向客戶收取的遲延利息及違約金，應以「當期應攤還本金」（小本金）爲基礎計算。

若借款人發生財務困難、已無法按月正常還款，銀行在行使加速條款後，本金視爲全部到期，此時銀行可採「未償還本金餘額」（大本金）爲基礎計算遲延利息及違約金。不過，若銀行依實務作業成本，可不收違約金或提供更優惠方案，則仍以更優惠方式計算。

金管會表示，各銀行應依上述規範原則檢視現行計收方式，若相關資訊系統及契約內容需因此調整，應於9月底前完成。同時，對於非連續違約狀態的房貸正常戶，自7月起即不可再以「未還本金餘額」（大本金）計收延遲利息及違約金。