今年最夯類長照保單 理賠率過高 賠錢貨 失能險年底掀停售潮
今年最夯的類長照保單「失能險」，因保證設計過度、市場競爭激烈，導致理賠損失率居高不下，被金管會盯上，年底掀停售風潮。（本報資料照片）
今年最夯的類長照保單「失能險」年底掀停售風潮；由於壽險公司「失能險」保單的保證設計過度、市場競爭激烈，導致理賠損失率居高不下，金管會緊盯這款「賠錢貨」，要壽險公司依缺口增提準備金，避免「失能險」有閃失，影響壽險公司未來的清償能力。
保證給付 理賠長達180個月
國泰人壽11月前將停售僅剩的2張失能險，富邦人壽、臺灣人壽、遠雄人壽都將跟進，預計有10張失能險年底前停售。
爲什麼「失能險」是賠錢貨？富士達保經董事長廖學茂指出，部分壽險公司將「失能險」設計爲保證給付，理賠長達180個月，且項目太多、年齡層太廣，當壽險公司損失率太大，就會造成財務黑洞，未來會影響保險公司的經營。
美國慘賠在前 金管會緊盯
廖學茂警示，美國有保險公司專營健康險、失能險，大量中年、40歲的保戶涌入投保，當時間經過20年，保戶年齡增長至60歲，就出現大量的理賠；由於先前風險控管不佳，壽險公司不僅慘賠，甚至還發生倒閉；廖學茂表示，這麼多保險文獻以及研究出爐，引起臺灣主管機關的注意，纔會警示壽險業要增提準備金。
國壽執行副總林昭廷表示，目前架上僅有2張失能險，確定於11月底前下架，是否會重新調整保單內容、提高費率後再上架，還是主推長照險、失智險等來代替，目前還沒做決定。
林昭廷解釋，國泰人壽銷售的失能險，其發生率已重新調整，即保單條款已做修正，且只保到76歲(非終身)，停售對國壽、市場衝擊不會有影響。
富邦人壽表示，3張失能險預計年底停售，至於增提準備金議題，將視保險局最後覈准壽險公會的方案內容來配合辦理。
調整內容費率 再重新上架
廖學茂認爲，失能險不會全部消失，壽險公司明年1月以後，會重新調整內容、費率後，再重新上架，舉例來說，保障終身可能改爲5年期、10年期定期保險，平準保費（每年保費相同）可能變成自然保費，即保險公司有權利依保戶年齡、身體變化等，危險發生率的提高來調整保費。