教師節／不再是鐵飯碗！ 老師們必掌握的4階段投保術
▲受到年金改革影響，教師可透過保險來規劃保障與退休生活。（圖／記者林世文攝）
今天是9月28日教師節，但受到7月1日正式上路的「軍公教年金改革」，加上少子化影響，公立教師的工作不再被視爲是「鐵飯碗」，退休老師因18%優存利率退場首當其衝，現役教師無可避免面臨「多繳、晚領、少領」3種困境，《ETtoday東森新聞雲》特別找來2位保險專家，針對老師4階段，給予保險規劃攻略來應付退休生活。
7月1日正式上路的「軍公教年金改革」，影響人數總計超過數10萬人，受年金改革影響，打亂許多老師原定的退休步調與資金運用規劃。富邦人壽財務精算處執行副總經理董采苓提醒，公教族羣應透過保險，及早備妥3本最重要的退休帳戶：養老本、醫療本、長照本，以對抗退休後所面臨的長壽風險和市場風險。
磊山保經副總經理施義宏則透露，自己有個客戶，夫妻都是教師，過2年便可以申請退休。6年前考量孩子已經出社會，家庭開銷下降，配合退休時程，投保6年期繳的還本型增額終身壽險，每年繳168萬元保費，今年9月起每年領約24萬元，活多久、領多久，等於每月可增加2萬元穩定現金流。後來客戶看到年改上路的消息，很慶幸自己當初做了退休規劃。
▲年金改革對公立教師首當其衝，圖爲日前年金改革國是會議場外抗議。（圖／記者黃克翔攝）
董采苓跟施義宏也個別就教師族羣的4階段，給予投保上的建議：
1.年輕老師：董采苓建議，年輕老師們必須留意突如其來的風險，運用雙十原則，將「保費支出控制在年收入10分之1，保障爲年收入10倍」做準備，首重基本保障，建構醫療、意外和壽險的保障金三角；若預算有限，建議可以附約方式投保意外險、醫療險或防癌險等附約，例如：住院日額和實支實付醫療險，年輕時可先利用定期險以低保費買到高保障，之後隨經濟能力與需求逐步建構終身醫療保障。
施義宏也建議，年輕老師距離退休時間還長，應該早早善用時間複利力量，爲將來的自己準備補充月退俸；可承受風險較高的積極型客戶，每月可投資資金80%用於投資型保單、20%用於購買年金型商品，若是個性較穩健型的老師，則拉高年金型商品比重，例如每月可投資資金的40%，剩餘60%用於投資型保單。
2.壯年老師：若身處教育多年，董采苓建議，首先應加強健康險保障額度，強化醫療險、補足手術、住院、癌症等醫療保障缺口。此外，隨着年齡增長，罹患癌症、高血壓、糖尿病和心臟疾病引起重症的機率也愈來愈高，可選擇投保一次性給付的重大傷病險。
另外，也務必將退休金排入財務規劃中，若忙於執教沒時間關注投資市場，可選擇委由專業投資機構代操的類全委保單，月提解金額可作爲退休基金；或建議規劃穩健且具有固定收益概念的保險商品，具有增值回饋分享金機制的利率變動型保單便是不錯選擇。
3.屆退老師：進入熟齡屆臨退休的老師們，董采苓建議，除準備好未來退休後可持續撥入帳戶的年金，身邊要有一筆讓人安心的緊急預備金，因應高齡社會，更該檢視是否有完善的醫療和長照保障，轉嫁健康風險。若退休後想要創造穩定現金流，可善用年金險和具年給付生存金的還本終身險。
施義宏則建議，隨着時間接近退休年紀，投資工具選擇應比年輕時穩健些，可將可投資資金分爲50%、50%，分別用於年金險、投資型保單，不過要留意，投資型保單連結標的改調整爲穩健型共同基金、代操基金或目標到期基金。若手邊資金較寬裕，還可考慮加大力道投保增額壽險，有助加速累積退休資產；現在市面上有些增額壽險商品提供轉換年金的選擇權，方便規畫退休準備者。
4.退休老師：針對已經退休的老師，施義宏建議，因退休金領取分成一次領、月領，選擇一次領的人不妨將錢拿去買即期年金，管控自己的開銷，以免花用過度；選擇月退俸者，可視個人風險承受度，將4分之1到3分之1的月退俸用於投資型保單，其餘3分之2到4分之3用於年金險。他也提醒，雖然退休族羣可以買投資型保單，但一定要將「風險」兩字放在心上，連結標的選擇應取穩健或保守型工具。
▲針對4種不同階段的教師，各有不同投保方式。（圖／記者季相儒攝）