房貸族升息下的自救之道 把握3原則

住商不動產企研室資深經理徐佳馨。(住商不動產提供)

央行升半碼後的某天,一位長輩憂心忡忡打電話來,她想知道如果繼續升息,會不會房價崩盤,在這時間是不是應該房子賣掉,保留現金避險。

經歷過11%高利時代,長輩聽到升息馬上回憶起當年種種,不免餘悸猶存;現在又將近退休,已不像年輕時行有餘力,能對抗外在變局,她越想越怕,數晚不能安寢,長輩的問題或許也是許多朋友共同的煩惱。

只要把握三個原則,倒也不用太過擔憂。

首先,誠實面對自己的財務狀況。除了貸款,還有每月支出、收入,以及目前手上已有的現金和股票、房地產等資產部位的現值,將這些資料整理成一份資產負債表;抑或更單純將支出與收入和資產分門條列,初步瞭解自己的經濟狀況?有哪些破口需要填補。

其次,進行壓力情境設定與壓力測試。目前銀行網站都有房貸或是信貸等貸款的試算軟體,將目前還有貸款的部分按照利率與餘額進行試算,以房貸爲例,雖然普遍不認爲房貸會達到2.5-3%水準,但民衆還是可以自行試算出最壞的狀況,並且進一步評估自己是否有能力償債,在還沒升息到這水平前,尋求例如寬限期、轉貸等方式作爲因應。

第三,增加現金部位,降低非必要支出。隨着資金派對散場、經濟走入衰退,盤點自身資產,多留現金、少做過度消費,皆爲當下因應之道,也能爲下一波的景氣循環做好最佳準備。

至於長輩問的「手上的房子要不要賣了換現金?」我只問「租金在漲,賣了要住哪邊?」她就做了決定。

當每月償還貸款低於同等級房租,房子只有一間,終究都是要住的,加上房子買得早,地點不太差,透過按月償還房貸,亦是另一種型態的儲蓄,勝過幫房東抗通膨。

世事變化無常,因爲無常更容易讓人心生恐懼,因應之道別無他法,唯有直球對決,當問題不再是問題,恐懼就不會是恐懼。