獨家｜首份養老金融專屬方案發布，金融監管總局河南局提出五大方面舉措

21世紀經濟報道 記者李願 北京報道

2023年10月底召開的中央金融工作會議提出，要加快建設金融強國，做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養老金融、數字金融“五篇大文章”，今年政府工作報告也將“五篇大文章”寫入其中。

“五篇大文章”相對應的金融服務，在我國有一定的發展基礎，相比較而言，養老金融這篇“大文章”發展相對薄弱。如何寫好養老金融這篇“大文章”是中央、金融管理部門、金融機構當前正在思考的重要課題。

3月26日，21世紀經濟報道記者獲悉，日前國家金融監督管理總局河南監管局印發了《加快推動養老金融高質量發展行動方案》（下稱《方案》），這是金融監管總局派出系統首份針對養老金融發展的專屬行動方案。《方案》框定了養老金融的範圍：養老金融產品、養老金融服務、養老產業金融等領域。

21世紀經濟報道記者獲得的全文顯示，《方案》共29項具體舉措，涵蓋深化養老金融產品供給側改革、創新推動養老金融服務、加大養老產業金融支持力度、提升養老金融專業化經營能力、強化養老金融發展監管引領五大方面。

對於養老金融，《方案》明確了基本原則：強化黨建引領、堅守發展定位、突出市場導向、堅持守正創新。突出市場導向，即遵循養老金融發展客觀規律，堅持商業可持續，在更好發揮政府引導和推動作用基礎上，引導市場在資源配置中發揮決定性作用，強化銀行保險機構發展養老金融的內生動力，穩步提升養老金融供給質量。

《方案》還制定了工作目標：通過3-5年時間，全面建成多層次、廣覆蓋、寬領域、可持續的養老金融服務體系，有效覆蓋老、中、青等各類人羣，較好滿足城鄉不同職業、各類業態、各類收入羣體的養老保障需求，養老金融的可獲得性、可負擔性、可持續性全面提升。

“加大考覈力度，將養老金融納入各級機構年度考覈，合理確定考覈指標和考覈權重，積極構建有利於養老金融高質量發展的考覈機制。”《方案》明確提出，鼓勵符合條件的機構結合自身實際組建專業團隊、設立專門部門，提升專業化服務水平。充分考慮養老金融特殊屬性，適度弱化養老金融短期利潤等方面的考覈要求，建立盡職免責和容錯糾錯機制，明確職責邊界，優化操作流程，因地制宜放寬貸款不良率和利率等約束，更好地發揮市場機制作用。

深化養老金融產品供給側改革

在深化養老金融產品供給側改革方面，《方案》提出，針對不同年齡、不同收入羣體備老、養老保障需求，積極發展各類契合養老需求的儲蓄、理財、保險等養老金融產品，服務養老保障三大支柱健康可持續發展。具體包括：推動個人養老金業務高質量發展，加快發展第三支柱商業養老保險，積極推動養老理財、養老存款等產品創新，穩步發展各類老年人專屬金融產品，支持企業年金、職業年金髮展，加強與社保醫保全方位合作六個方面。

個人養老金業務在我國試點已有一年多，截至2023年末，開戶數量已超過5000萬人，今年政府工作報告提出“今年在全國實施個人養老金制度”。《方案》提出，要總結鄭州試點經驗，細化辦理流程，加強系統建設和人員培訓，及早做好個人養老金全面實施準備。

同時，《方案》還提到要持續做好個人養老金政策和產品宣傳，堅持質量並舉、質在量先，穩步擴大個人養老金覆蓋面，提升開戶質量和繳存率。完善現行考覈管理機制，調動基層銷售積極性，擴大惠民政策知曉面，實現願參盡參。引導銀行保險機構加強合作，打通不同機構間銷售堵點，優化消費環境和消費體驗，提升資金賬戶使用便利。

積極推動養老理財、養老存款等產品創新方面，《方案》提出，要積極爭取在河南省開展養老理財、特定養老儲蓄試點。不過，從金融監管總局層面來看，下一步何時擴大試點暫未知。

養老理財試點開始於2021年9月，目前在北京、瀋陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳十個城市試點。今年1月23日，金融監管總局相關負責人披露，截至目前，11家理財公司在10個試點城市發行了51個產品，認購投資者約47萬，規模超過1000億元。

特定養老儲蓄試點正式開始於2022年11月，試點城市爲合肥、廣州、成都、西安和青島。金融監管總局相關負責人披露，特定養老儲蓄目前存款人數約20萬人，餘額接近400億元。

《方案》還提到，要推動專屬商業養老保險平穩有序發展；穩妥審慎推進養老消費信貸產品，滿足老年人合理金融需求；推動養老二、三支柱聯動對接，依法合規積極發展銜接企業年金、職業年金的養老金融產品等。

加大養老產業金融支持力度

21世紀經濟報道記者此前採訪瞭解到，養老產業金融目前是養老金融領域最爲薄弱的領域。爲此，《方案》提出統籌用好普惠養老專項再貸款、商業貸款、保險資金等各類金融工具，加大對養老服務設施、銀髮經濟產業項目建設的支持力度，緩解養老產業和銀髮經濟融資難、融資貴。

相較商業金融，政策性開發性金融弱化利潤考覈，主要發揮開拓、引導的功能，《方案》首先提出要加大政策性開發性金融支持力度：發揮政策性開發性金融優勢，會同各級發改、民政部門共同建立廣泛的項目入口機制和融資對接機制，有針對性地篩選和建立重點項目清單，增加普惠養老服務供給，加強融資對接。對具備評審條件的項目，按照工作流程納入評審計劃、完成評審工作和審批程序，根據項目審批手續成熟度、項目投資收益、風險防範措施落實等進行評審授信，優化項目貸款審批流程，對符合條件和要求的項目加大融資支持力度。

商業金融方面，《方案》提出優化養老金融信貸管理機制、拓寬養老服務業貸款抵押擔保範圍、大力支持“險資入豫”佈局養老產業、提升養老產業風險保障水平。

信貸管理方面，要結合養老服務業、殘疾老年人服務業發展導向和經營特點，制定完善針對養老服務業、老年人康復輔助器具產業制定專項信貸政策，開發中長期特色信貸產品，完善相應的授信審批、信用評級、客戶准入和利率定價制度。建立綠色審批通道，加快受理、審批、放款等環節進度，優化業務流程，提供差異化、特色化信貸支持。

據21世紀經濟報道記者在廣東等地採訪瞭解到，當前商業銀行養老產業金融發展不足，與擔保環節有重要關係。《方案》提出，借鑑外省成功模式，鼓勵有條件地區和機構通過“銀政擔”等方式開展合作。積極探索以養老服務機構、殘疾老年人服務機構、老年人康復輔助器具配置服務機構有償取得的土地使用權、產權明晰的房產等固定資產爲抵押，加大信貸支持力度。加強應收賬款、動產、知識產權、股權等抵質押貸款創新，滿足養老服務企業多樣化融資需求。在風險可控、不改變養老服務機構性質和用途前提下，探索其他資產抵押貸款的可行模式。

《方案》還提到，要大力發展適合養老產業特點的企業財產保險，爲銀髮經濟高質量發展保駕護航。按照自主投保、市場運作、政府支持的原則，穩步擴大養老機構綜合責任保險覆蓋面。鼓勵提供專業化風險減量服務，協助養老機構開展安全風險評估、生產安全事故隱患排查，加強安全風險管控，提升安全生產管理水平等。