車險費用規範新進展：整治高費用、非理性競爭，險企自律嚴禁經代渠道返現

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圍繞車險費用管理的嚴格規範及行業自律正在加速展開。

藍鯨新聞獲悉，近日，行業內部召開車險相關會議，準備在行業實施“查處、通報、掛鉤”三項機制，促進車險降本增效。從保險公司動向來看，記者獲悉，已有公司對銷售團隊提出家用車0貼費，家用車及駕乘0返現，也有保險公司對代理、經紀公司強調落實車險費用管理，嚴禁返現。

據業內交流數據，2023年車險綜合賠付率明顯上升，已到盈虧平衡點附近。嚴控費用成本，壓降綜合成本率成爲當務之急。

作者｜藍鯨新聞 石雨

整治高費用，行業將實施“查處、通報、掛鉤”三項機制

據悉，4月15日，行業內部圍繞車險召開會議，會議提出，車險綜合改革以來，高費用、非理性競爭得到了明顯的改善，但尚未得到根本解決。監管部門經過綜合考慮，準備在車險領域實施“查處、通報、掛鉤”三項機制。

具體來看，首先，檢查機制指按照“依法合規、講求實效、自律規範、長牙帶刺”的原則，組織各地對“報行合一”執行情況開展飛行檢查，同時強化檢查結果運用，對查實違反“報行合一”要求的保險主體，根據保險法實施停止使用車險產品處罰，並開展現場檢查調查。

通報機制指按季度通報各地區車險經營情況，包括：綜合費用率與綜合成本率排名情況、綜合費用率與綜合成本率季度環比變化、數據真實性情況（重點關注費用延遲入賬、費用向理賠端轉移、費用向非車險轉移）等。

同時行業將執行掛鉤機制，即將各地區車險重點指標情況與當地停止使用車險產品典型案件數量相掛鉤，原則上當季重點指標（綜合費用率、綜合成本率）表現較差、環比惡化幅度較大的地區，下季度應上報案例數量就較多。因重大災害引起的波動將適當剔除，西藏地區暫不納入。

“這三項機制的實質在於推動財產險公司樹立新發展理念”， 業內分析人士指出，這有利於行業形成落實報行合一；有利於整治高費用、非理性的競爭；有利於促進車險降本增效，實現高質量發展。

藍鯨新聞獲得的一份業內交流數據顯示，2023年以來行業車險綜合賠付率明顯上升，同比提高了約2.3個百分點，且今年前兩個月還在呈現加速上升趨勢。整體看，車險的綜合成本率已經到了盈虧平衡點附近，前兩個月綜合成本率已經達到 99.3%。

以具體公司表現來看，2023年中小財險公司承保端壓力明顯，記者統計，74家非上市財險公司中有48家綜合成本率超過100%，其中更是有21家綜合成本率超過110%。

保司推動銷售、經代渠道自律，嚴禁返現

約束收緊動作已經落實到保險公司。據悉，近日，有保險公司對銷售團隊提出關於規範執行車險、駕乘險自律工作要求，自4月15日0時起針對新轉保家用車及駕乘險執行嚴格自律。對於家用車，提出0貼費，僅保留系統基礎手續費，即燃油商業險15%、新能源商業險8%、交強險4%。駕乘政策區分續保及轉保。

同時要求家用車及駕乘0返現，禁止代理人端以任何形式返現，包括基礎手續費不得返現。如違反監管自律，分公司主體處罰，對應代理人及專員按基本法上限處罰。

還有保司對代理、經紀公司發送關於貫徹落實車險費用管理嚴禁返現的告知函，自4月15日，要求嚴格執行相關銷售規範。

具體來說，一是嚴格車險費用管理，禁止通過返還現金或贈送有價證券和非條款類增值服務等方式給予或者承諾投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

二是做好消費者的權益保護宣傳工作，規範銷售行爲，明確告知返傭屬於涉嫌商業賄賂違法行爲，共同提升客戶服務品質與維護客戶合法權益。

三是行業定期對脫轉保客戶進行回訪，一經覈實存在返現或違規贈送非條款類的服務行爲，將立即暫停開展業務合作，並保留對相關人員的責任追究權利。

產品同質化、業績壓力驅動費用惡性競爭

近年來，圍繞車險費率的規範與約束始終未有鬆懈。

2023年6月，金融監管總局發佈《關於規範車險市場秩序有關事項的通知》，9月下發《關於加強車險費用管理的通知》，明確財險公司要進一步優化考覈機制，降低保費規模、業務增速、市場份額的考覈權重，不斷減少對盲目拼費用、比價格等粗放競爭模式的依賴。提出，杜絕短期經營行爲，嚴禁高費用衝擊當地市場。

監管規範明確且一再強化，只是，費用規範的嚴格落地執行，還要看保險公司的自律。

監管持續整飭背後，是近年來部分地區與機構，以高手續費競爭的問題時有擡頭的現實。

一線工作人員直呼公司的考覈指標壓力大，以“不同手法”衝規模；市場主體拼搶市場份額，以手續費換市場成爲最“有效”方式。據業內消息，有部分公司甚至給出超30%的手續費率，遠超車險手續費率的合理區間。

而根源，從業內分析來看，首先在於行業產品的同質化嚴重，同時公司的考覈機制“唯規模論”，業績增長指標要求壓力使一線工作人員以返現等方式搶業務。

2023年以來，投資收益整體下滑的背景下，驅動保險公司轉向承保端要利潤，嚴控綜合成本率成爲當務之急，費用率自然呈現下滑趨勢。

“已經沒有多少‘返現’空間了”，有一線業務員提及，公司銷售費用支出下調，手續費和佣金也有所減少，口袋收緊，自然也沒有多少費用給客戶“返現”。

行業也意識到需及時制止惡性競爭。公司層面，2023年末，人保財險、平安財險、太保財險等八大頭部財險公司共同簽署車險合規經營自律公約，扎牢約束籬笆。明確指出不得通過返還或贈送現金、預付卡、有價證券、保險產品、購物券、實物或採取積分折抵保費、積分兌換商品等方式，給予或者承諾給予投保人、被保險人保險合同約定以外的利益。

時隔半年，行業自律正在加速向中小財險公司滲透。只是慣性仍要時間克服，行業需要徹底轉變思路，迴歸以產品和服務爲本的良性競爭環境之中。

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