不可不看！第六回生命表影響3保險 純壽險降價、健康險保費變貴
▲「第六回生命表」影響3險種，保費調幅一次看懂。（圖／記者陳依旻製表，點圖可放大）
壽險業適用的第五回經驗生命表從101年7月施行至今已於8年，但隨着醫療技術的進步、壽命持續延長、死亡率改善的情形，金管會在檢討後，完成第六回經驗生命表最快今年7月上路，但這到底對一般人有什麼影響呢？壽險業者解釋，這會對不同商品的「保費」帶來不同影響，利變還本險降幅最小，定期壽險降幅最高30%。
國泰人壽表示，死亡率下降導致危險成本降低，但不同類型商品將有不同影響：
第一，壽險：受死亡率調降影響，純壽險商品保費將對應調降，但理財型商品如利變還本險因提供生存保障，所以保費降幅較小，但若宣告利率維持不變下，對保戶影響有限，整體而言保戶可用更便宜的保費獲取所需壽險保障。
第二，健康險：因死亡率下降將導致醫療成本增加，相同保障下，保戶需負擔較高保費。
第三，綜合險：結合壽險及健康險的保險商品，壽險部分保費下降但健康險部分保費會提高，因此需考量兩者保障比重，保費變動方向較不一定；因應第六回生命表的實施，推估業者於壽險將對應調降費率，提供保戶更實惠的保險商品，但爲因應健康險預期保費調升，可能會採取調整給付內容，透過差異化設計降低保費調升衝擊，滿足保戶的保障需求。
全球人壽指出，第6回生命表反映了臺灣人平均餘命延長的狀況，因此對於提供生存即有申領保險金機會的長年期健康險，如長年期醫療險、長年期長照險、長年期疾病險等，以及提供生存保險金的終身保險，保費都有可能因此而調升。
建議民衆，若想補強健康保障像是醫療險、長照險、疾病險等，仍可以依照個人的需求，並且評估保費負擔的能力後，透過終身型與定期型商品、或主約與附約的交互搭配，達到適度降低保費的目的。另外，對於中高年齡者，由於這個階段的民衆，對於保障的規畫可能側重於能夠提供自己在退休後的保障更爲適足；然而由於投保年齡較高，保費相對較爲高昂，因此更需要用定期型的商品搭配退累積退休資產的其他保險商品，一起進行保障的規劃。
對於中高年齡者，如果有預算考量或來不及做好醫療險、長照險、疾病險等健康險的保障規劃，建議也還可以透過加強退休規劃，累積更爲足夠的退休資產，讓退休資產不但可以滿足退休後的基本生活金流外，也可以支應必要的醫療或照護支出。
雖然第六回經驗生命表將影響保費，「但客戶可以用相同的預算，購買到更高的保障。」新光人壽強調，隨着醫療技術進步，民衆的餘命變長，鼓勵被保險人維持良好體況，是目前醫療保險的新趨勢；市面上許多鼓勵被保險人維持良好體況的商品，例如新光人壽「鑫意滿分醫療終身保險」，回饋被保險人維持良好體況，若每年度未申請住院治療理賠，則於次一年度給付0.8%的應繳保險費總和之無住院理賠獎勵保險金；並且若被保險人身故，退還應繳保險費總和，完整留愛家人。