又降了！消費貸利率進入“2字頭”

中國商報（記者 馬文博）近期，多家銀行升級消費貸產品，將貸款產品利率由“3字頭”降至“2字頭”，並提升貸款額度。專家認爲，銀行降利提額，“以量補價”意圖明顯，在行業競爭激烈的背景下，此舉也是銀行進行差異化競爭、挖掘市場潛力的一種體現。

記者瞭解到，目前多家銀行調整消費貸產品優惠活動，消費者最低可享受低於3%的貸款利率。

北京銀行近期發佈的“京e貸”產品介紹顯示，產品額度最高100萬元，首筆提款年化利率（單利）低至2.98%，期限最長3年，無需抵押擔保。平安銀行近期推出的“白領新一貸”消費貸產品，普通客戶年利率（單利）爲3.96%起，但部分“優享客戶”用券後，產品年利率（單利）可低至2.88%。5月1日至5月31日，寧波銀行旗下“寧來花”消費貸產品推出新客秒殺活動，每天16時起發放10張2.98%固定利率券（年化利率/單利），限額5萬元，限6期。

需要注意的是，並非所有客戶都能獲得低於3%的貸款利率，獲得最低利率需要滿足客戶資質等多方面條件。

除了利率降低外，不少銀行在簡化手續、提升貸款額度上也下了功夫。青島農商銀行近日推出“以舊換新消費貸”，貸款額度最高達100萬元，貸款期限最長達5年。北京農商行消費貸“鳳凰e借”最高額度爲30萬元，年化利率最低可至2.98%。光大銀行推出的“光速貸”，爲居民裝修、購車等多方面消費品換新需求提供支持，白名單客戶可線上申請，無抵押、無擔保，實時審批、實時放款。

5月23日，國家發展改革委等四部門發佈的《關於做好2024年降成本重點工作的通知》明確，要推動貸款利率穩中有降。持續發揮貸款市場報價利率（LPR）改革效能和存款利率市場化調整機制的重要作用，在保持商業銀行淨息差基本穩定的基礎上，促進社會綜合融資成本穩中有降。

實際上，近兩年，銀行鍼對消費貸產品已進行多輪利率調降，在產品推廣力度上也逐步加大，個人消費貸款正在成爲銀行零售信貸經營的重點。數據顯示，2023年，交通銀行個人消費貸款同比增長達86.25%，農業銀行個人消費貸較上年末增長超75%。在多番推出消費貸優惠活動的中小銀行中，北京銀行個人消費貸款餘額突破2000億元，增速近50%；寧波銀行約爲3200億元，增速超30%。

星圖金融研究院研究員武澤偉對中國商報記者表示，銀行降利提額，“以量補價”意圖明顯，通過向客戶提供更高額度的消費貸款，銀行可以在一定程度上對衝利率下行對於銀行利潤的壓力。並且，發放更大額度的消費貸還可以更好地滿足客戶在住房裝修、大件傢俱、汽車等方面的大額消費需求，實際上也是銀行進行差異化競爭，挖掘市場潛力的一種體現。

國盛證券金融研究團隊發佈的研究報告表明，消費貸可以作爲有效的客戶觸達工具，儘管銀行在貸款收益率上有所“犧牲”，但從中長期來看，可以爲財富管理等其他個人業務引流，有利於銀行節約獲客成本並積累優質客羣。

素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，隨着貸款利率的穩中有降，銀行存款利率有可能進一步下調。在低利率下，銀行需要有針對性地採取獲客方式，做好客羣分層與利率定價等基礎工作，對審批、風控相關工作不能產生鬆懈心態，要爭取在新增業務規模與業務風險管理之間取得良好平衡。

東方金誠金融業務部分析師李倩認爲，在風險可控的前提下，銀行可以針對不同消費場景、不同客戶羣體、不同貸款期限等，提供差異化消費貸產品，滿足更廣泛羣體和應用場景的需求。在服務方面，銀行可以發力一站式線上化服務，簡化流程、提高效率，針對客戶開展個性化、定製化服務，滿足客戶不同場景下的服務訴求。

武澤偉提醒，銀行在加大消費信貸投放力度的同時，既要加強對於客戶的信用評估，注意把控風險，避免信貸資產質量下降，同時也要引導客戶合理借貸，避免客戶非理性借貸、消費。