銀行年報中的數字人民幣密碼：從個人消費拓展至對公服務、特色差異化場景不斷“上新”

財聯社4月3日訊（記者 曹韻儀）數字人民試點已進入第四年，銀行機構有何新動態？隨着上市銀行年報的披露，2023年銀行業在數字人民幣領域的試點進展也能略窺一二。

從銀行年報透露的信息來看，數字人民幣的使用場景已經從單純的個人、商戶消費，拓展至政務對公服務，其中，繳稅服務是一大重點場景。而在個人錢包使用方面，銀行機構主要通過紅包優惠的運營方式，拉動個人錢包的活躍度。

相關專家對財聯社記者表示，現階段銀行已經在試點地區積累了大量數字人民幣用戶羣，未來數字人民幣的促活纔是重點。銀行機構可以通過創新數字人民幣創新場景和出大小微商價，帶動用戶的使用活躍度，並進一步通過數幣促進其他業務。

開發數幣特色業務 從個人領域轉戰政務服務

國有大行中，工商銀行在年報中披露數字人民幣開戶的相關數據。2023年，工行有效數字人民幣個人錢包新增1585萬個，對公錢包新增134萬個，新增數字人民幣商戶門店數271萬戶。郵儲銀行未透露具體數據，但其2023年報表示，截至報告期末，通過數字人民幣App開立的該行個人錢包客戶規模列運營機構首位。

作爲第二批運營機構的興業銀行也不甘落後。該行2023年報顯示，其升級數字人民幣產品體系，累計開立個人錢包超500萬個，拓展數字人民幣商戶16.86萬家。截至報告期末累計開立數幣個人錢包505.61萬個，較上年末增加424.28萬個。

財聯社記者梳理髮現，數字人民幣錢包開立數量上升背後有兩大原因，一方面是銀行機構在運營方面的重視，另一方面是數字人民幣試點城市的持續推進。在機構運營獲客方面，郵儲銀行利用數字人民幣現金紅包發放、領取及可通過社交媒體轉發功能，打造MGM（客戶轉介）營銷拓客模式，帶動個人錢包新客裂變式增長近20萬人。

在數字人民幣的業務方面，銀行則根據自身優勢打造路線，值得注意的是，數字人民幣的使用場景已經從單純的個人、商戶消費，拓展至政務對公服務，這在各家銀行的年報中也有體現。比如建設銀行對公應用在財政撥款、代發工資、稅收、非稅收入收繳、土地拍賣保證金、公積金等場景滲透加深，全年使用數字人民幣繳稅515.70億元，繳納公積金3.61億元。

而農業銀行的數字人民幣路線主打“三農”特色，推進數字人民幣涉農領域應用，構建源頭資金髮放、資金定向使用、支付消費應用閉環。另一方面，農業銀行數字人民幣的發力點落在政府平臺的對接使用上，年報顯示，農業銀行主要推進數字人民幣在非稅繳費、公積金繳納、社保等領域應用，實現數字人民幣預付資金管理、供應鏈融資發放等功能，打造智能合約多層級穿透支付能力。

郵儲銀行在年報中提到加快打造政務服務場景，大力推進企業繳稅、財政非稅等重點場景。2023年數字人民幣繳稅規模超74億元 ；在雄安成功爲29家企業發放數字人民幣政府紓困企業貼息資金，獨家接入廣西政務民生服務平臺“智桂通”，助力數字政務建設。

“從銀行年報透露的信息來看，銀行機構之間既有一些共性，也有一些區別。譬如，各家銀行不約而同地提到了數字人民幣與預付資金的應用結合，以及智能合約相關的技術使用。但具體到場景方面，則藉助各行自有優勢，打造了不同的特色場景。” 素喜智研高級研究員蘇筱芮對財聯社記者表示。

對於未來數字人民幣普及度的推廣，蘇筱芮認爲可以通過服務小微商家來促進開戶數量。“數字人民幣的普及程度與接入數幣的商戶規模高度相關，以數幣爲錨點切入小微商家綜合服務，既能夠增進銀行對小微機構的服務水平，也能夠爲數字人民幣觸達更廣闊的終端用戶奠定堅實根基。”蘇筱芮表示。

從“獲客”到“活客” 數字人民幣未來的發力重點

在提升開立錢包的數量上，各家銀行非常積極，但目前的挑戰已經從“獲客”轉向“活客”。如何拉動存量客戶的數字人民幣錢包使用率是更關鍵的任務，專家建議通過業務創新，打造更多使用場景來增加用戶活躍度。

建行在年報透露，其數字人民幣主要試點指標保持同業領先，對公月活錢包、累計消費筆數兩項指標同業第一，這背後是建行在個人用戶的數字人民幣使用場景上的創新。比如，支持在企業手機銀行、網上銀行用數字人民幣購買對公理財產品，2023年使用數字人民幣購買理財的金額達7.89億元。民生銀行今年新增手機銀行APP和全民生活APP的數字人民幣信用卡還款功能，爲個人用戶提供簡單便捷的信用卡還款新方式。

此外，數字人民幣業務如何創新升級也是銀行機構要解決的痛點。從年報來看，多家銀行在業務上積極探索，於2023年落地多項數字人民幣相關的首單業務。比如工商銀行全市場首單上海清算所大宗商品清算通數字人民幣清結算服務，交通銀行爲全國首單以人民幣結算的進口液化天然氣採購交易、首單油氣貿易數字人民幣跨境支付提供金融服務。中國銀行則投產上海清算所大宗商品現貨清算業務數字人民幣項目，成爲首批提供數字貨幣清結算服務的現貨清算成員，並落地上海黃金交易所首單國際會員跨境數字人民幣結算業務。

“由於數字人民幣還處於試點階段，各場景還具有進一步發掘的潛力，首創場景不僅能體現銀行機構的科技創新水平，而且有望在業內形成示範效應，因此銀行機構在此方面具有較大的積極性。” 蘇筱芮認爲，未來銀行機構會在數字人民幣首創場景上發力。