銀髮經濟迎來“黃金時代” 保險機構加快佈局

本報記者 陳晶晶 北京報道

在近期中央經濟工作會議部署的2025年多項任務中，擴內需首當其衝，而發展銀髮經濟則被列爲提振消費的重要抓手。

與此同時，與銀髮經濟對應的重磅政策相繼出爐。12月12日五部委發佈《關於全面實施個人養老金制度的通知》（以下簡稱“《通知》”），次日九部委聯合發佈《關於金融支持中國式養老事業服務銀髮經濟高質量發展的指導意見》（以下簡稱“《意見》”）。

《通知》明確，自2024年12月15日起，試點已滿兩年的個人養老金制度，正式全面鋪開，從36城試點走向全國。《意見》從支持不同人羣養老金融需求、拓寬銀髮經濟融資渠道、健全金融保障體系、夯實金融服務基礎、構建長效機制等五方面提出16項重點舉措。

多位受訪人士對《中國經營報》記者表示，在老齡化加深背景下，保險公司在養老金融產品供給、養老服務等配套方面具有較成熟經驗，可以發揮精算技術、長期產品開發、長期資金管理等優勢。此外，保險資金還有“耐心資本”優勢，通過投資養老基礎設施建設、養老服務機構等，推動養老產業的規模化、專業化發展。

明確精準匹配金融產品和服務

近日，民政部最新發布的《2023年民政事業發展統計公報》披露，截至2023年年底，我國60週歲及以上老年人口29697萬人，佔總人口的21.1%，其中65週歲及以上老年人口21676萬人，佔總人口的15.4%。

據中國老齡科學研究中心測算，目前我國銀髮經濟規模在7萬億元左右，佔GDP比重約6%，預計到2035年，銀髮經濟規模有望達30萬億元，潛力巨大。

國家發改委指出，從個體的生命週期看，老年階段和未老階段並不是割裂開的，應作爲有機整體統籌謀劃。在未老階段進行物質和財富儲備、健康管理，在老年階段才能更好實現老有所養、老有所爲、老有所樂。

《意見》也明確，鼓勵金融機構創新金融產品，爲不同階段、不同特徵老齡羣體提供全方位金融服務。

比如對於可完全自理老年羣體，創新老年旅遊保險、意外健康保險等適應老年活動需求的保險產品；對於半自理老年羣體，加強金融產品研發與健康、養老照護等服務銜接，支持發展居家社區養老服務，優化養老金融業務辦理程序；對於失能失智老年羣體，依法依規加大養老機構、康復醫院等機構金融支持力度；鼓勵圍繞託養照護特殊需要設計信託產品，創新優化保險理賠條件和方式。

保險行業多位高管對記者也表示，要關注不同年齡階段人羣的養老需求，加強分層產品體系供給。

有保險公司高管對記者表示，可以對60週歲以上的老年人提供即領型年金保險和終身壽險產品，使年金領取年齡與法定退休年齡接軌，更好地匹配該年齡段人羣的養老保障需求。

值得一提的是，《意見》提出，進一步對商業保險年金產品創新。如鼓勵保險機構統籌保險產品與健康、養老服務，推進人壽保險與商業長期護理保險責任轉換業務試點；推進醫療保障信息平臺與商業健康保險信息平臺信息共享；支持將家庭養老牀位、居家養老上門服務納入養老服務機構綜合責任保險產品；鼓勵各地積極引入保險機制，爲老年人交納預收費提供風險保障等。

記者獲悉，2024年以來，已有更多保險機構推動從“賣產品”向“提供賬戶解決方案”轉變，推出了醫療、照護、健康管理等一站式養老金融綜合解決方案，並以投顧服務幫助客戶實現養老儲備的合理配置。例如優化升級養老保險產品體系，將年金產品流動性、增值性結合，同時對接養老社區入住函，提供財富管理、養老服務支出多重保障；聚焦老年人羣的重大疾病保障需求，將重疾險產品首次投保年齡上限拓寬至75週歲，有的甚至達到80週歲。

支持發展壯大第三支柱

個人養老金制度的全面推行，補齊了我國養老金體系的短板，對於強化個人養老保障能力至關重要。

中美聯泰大都會人壽保險有限公司首席市場官姚兵對記者表示，個人養老金制度全國推開之後，預計市場將迎來歷史性的政策機遇期，將有助於緩解我國養老壓力，提高老年人的生活質量，促進社會和諧穩定。

“借個人養老金制度全國推廣的東風，商業銀行、保險公司等各類金融機構圍繞人民羣衆全生命週期多樣化的養老需求，構建差異化、多元化產品體系，將進一步激發全社會積極養老意識，在更大範圍分散長壽風險、增厚社會養老財富儲備，對於保障和改善民生、增進人民福祉、紮實推進共同富裕至關重要。”姚兵說。

人力資源社會保障部最新數據顯示，目前，已經有6000多萬人開通了個人養老金賬戶。

從國家社會保險公共服務平臺發佈的信息看，個人養老金專項產品包括理財、儲蓄、保險、基金四類。個人養老金制度對不同年齡段人羣的吸引力有差異。31歲至40歲的中高收入人羣是個人養老金賬戶開戶、繳費和購買產品的主力軍，而吸引他們最主要的原因是“提前爲退休養老做準備”和“抵稅”。

記者注意到，《意見》最新提出，支持金融機構研發符合參加人養老需求、具有長期限特徵且具有一定收益率的個人養老金專屬產品，支持開辦個人養老金業務的商業銀行開發專屬個人養老金儲蓄產品。完善個人養老金提前支取機制，保障參加人特殊需求。

《通知》規定，在現有理財產品、儲蓄存款、商業養老保險、公募基金等金融產品的基礎上，將國債納入個人養老金產品範圍。將特定養老儲蓄、指數基金納入個人養老金產品目錄，推動更多養老理財產品納入個人養老金產品範圍。鼓勵金融機構研究開發符合長期養老需求的個人養老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金產品等金融產品，合理確定個人養老儲蓄的期限和利率。

近年來，保險業持續深耕第三支柱。公開數據顯示，個人養老金可投保險產品從最初的6家保險公司7款產品，已經擴容至27家保險公司上百款產品，參與的公司數量和產品數量都實現數倍增長。

國家社會保險公共服務平臺顯示，截至2024年12月12日，個人養老金產品數量合計941只，其中，保險產品數量爲165只。

中國人壽保險股份有限公司相關負責人對記者表示：“公司已爲近20萬客戶提供個人養老金保險服務。”

“爲滿足客戶便捷參加個人養老金制度的需求，公司在手機APP端建立了個人養老金專區，已開立個人養老金賬戶的客戶還可在專區在線購買部分個人養老金產品。公司的個人養老金產品已入駐電子社保卡APP產品購買專區。”上述負責人表示。

國民養老保險相關負責人公開披露稱，目前，國民養老保險已推出15款個人養老金產品。

截至2024年12月11日，國民養老保險累計銷售個人養老金3萬件，總保費逾4億元，件均保費約1.2萬元。

（編輯：李暉 審覈：何莎莎 校對：燕鬱霞）